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基金投资的五个一工程 2007年10月08日 09:53 《私人理财》杂志 文/本刊记者 罗瑜 有关基金投资的话题说不尽也道不完，有关基民的困惑是说不清也道不明。 面对市场上300多种不同类型的基金，基民们很难做出正确的选择与组合；面对各种各样的基金投资技巧，基民们也无法逐一采纳试用；虽然每个基民都被专家灌输以长期投资和组合投资的理念，但空洞而说教的话语在现实涨跌无序的冲击下，显得苍白无力。因为所有人都知道，即便是坚持长期投资基金，也并非意味着你在未来就一定收益最多。 投资本身就是一个系统的工程，基金投资也不例外。因而，身为基民的你，为自己制定一套详尽而科学的投资方案势在必行。根据资金筹集(资金情况)、项目管理(个人或家庭的状况)、招标选择(基金种类)以及投资期限(投资人年龄情况)等等逐一进行合理规划，才能确保基金投资工程的顺利完成。 那么，该如何实现我们的基金投资工程呢？ 专家提示，基金的特性适合不同年龄段的任何人做投资，基金投资甚至可以贯穿我们的一生。我们的人生必然要经历五个阶段，即：单身时代、二人世界、三口之家、夹心岁月和退休养老五个阶段。不同的阶段有不同的理财目标，不同的阶段也有不同的基金组合，而最符合实际情况的基金组合堪称一流的基金投资工程。 因此，针对人生不同阶段的这五类不同的家庭，量身定做一套具有一流水准的基金投资组合，是我们投资人生的重要内容。 打造好基金投资的“五个一工程”，也将成就我们多姿多彩的投资人生。 家庭需要基金工程 基金投资与个人财务状况休戚相关，基金投资与个人年龄相辅相成。因而，基金投资已成为全民理财时代中，家庭必备的防火墙工程…… 文/本刊记者 罗瑜 年龄决定不同的基金组合 对于基金投资，年龄是影响基金投资组合风格的重要因素。在此基础上，个人可根据收支、家庭负担、性格等具体情况，对自己的基金组合比例作出相应的构建。 我们的人生必然要经历五个阶段，即：单身时代、二人世界、三口之家、夹心岁月和退休养老五个阶段。从年轻到年老，我们都需要一份保障，都需要一份安全，因而当基金成为我们的首选投资标的时，应该选择不同的基金品种，采用不同的投资策略。 青年人虽然积蓄不丰，短期支出较多，但拥有年龄与健康优势，喜欢冒险的博弈精神，风险收益较高的股票型基金是必不可少的，同时消费旺盛的年龄特征也需要配置一些变现能力强的超短债基金、货币市场基金。 随着工作阅历不断增加，收入有所提高，盈余资金持有时间增长，而当他们步入婚姻殿堂后，赚钱欲望开始旺盛起来，增大股票基金投资比例已成为他们的不二选择，同时再配以一些平衡型基金进行组合，以增强长期增值的能力。 步入中年后，家庭积蓄增加了，人口和负担也增加了，虽然理财需求和规模加大了，但由于年龄优势逐渐消失，风险承受力反而降低了。因此，中年人应该选择稳健或偏保守风格的基金理财组合，理财目标有需要时才适量兼顾进取风格的基金品种。这样才能为家庭构筑一道坚实的防火墙。 在年过50以后，面临退休和健康状况下降，风险承受能力更是趋于消失，对预期收益也不高。因此，退休者投资基金，“保本”是首要的，“创收”在其次，选择基金等投资理财产品时，一定要对资金进行合理的分配。 通常来说，退休老年人购买股票型基金等风险类投资产品的比例，应该不大于100减自身的年龄的比例。比如一位65岁的退休老年人最多只投资35%(100-65＝35)的资金用于购买开放式基金等风险类投资产品，其它的资产则可以投资于银行活期或定期、国债和债券基金及货币基金等收益类的产品。 总之，以年龄为主线，适时调整自己的基金组合，使不同类型的基金取长补短，更好地满足投资者多样化的财务需求，在帮助投资者以时间换空间的同时，实现资产的长期增值。 数字法则选择基金 投资基金本身就是个资金配置的过程，对现有的资金进行合理配置是有一定的规律可循的。无论是老生常谈的“80法则”还是充满女性情调的“三八法则”，还是基于我国国情的“二三四法则”，都是投资者在进行基金投资前的必修功课，在数字化为主导的信息时代里，一切都可以通过理财数字法则来选择基金。 1．80法则 “80法则”描述的是投资和风险承受能力的度量问题。投资者投资股票或股票型基金的资金最好占全部存款的(80-年龄)%。如果投资者的年龄40岁，那么用于投资股票或股票型基金的资金应为60%，另外40%可投资低风险的银行储蓄和国债等。 在投资界，80法则还可以灵活运用：如冒险型的投资者可依照年龄算出投资股票的比率基础上再加上20%，积极型的可再加10%，保守型的可减去10%，消极型的可减去20%。如果投资者是个40岁的积极型投资者，那么投资者投资股票或股票型基金的资金占比可提高到60%(80-40+20)。 2．三八法则 基金投资已成为越来越多聪明女性的理财首选。女性投资者可以遵照“三八法则”来展开自己的