XX银行特约商户风险管理指引.doc

XXX银行特约商户风险管理指引 （试行） 前言：指引目的 随着近年来贷记卡业务的迅速发展和银行卡受理范围的扩大，商户风险日渐突出。由于我行需要对所签约商户受理的所有交易负责，我行就必须要对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估。否则，商户风险会给我行造成以下严重后果：（1）财务损失：因商户的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门或卡组织进行经济处罚；（2）商誉损失：因商户欺诈或商户协同欺诈导致我行卷入司法诉讼，使声誉受损；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门进行行政处罚。鉴于此，我们必须要认识到防范收单风险的重要意义，加强商户管理、建立并实施规范的商户管理制度，保障收单业务良性、健康发展。 第一章 总则 1.1 为了促进我行银行卡收单业务的健康发展，加强特约商户的风险管理，规范相关业务操作，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》、中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》及《XXX银行特约商户业务管理办法》等相关规定，特制定本指引。 1.2 本指引以商户POS收单业务的基本流程为主线，重点梳理业务各环节的风险点和防范措施，并为POS收单业务提供规范的操作流程。 第二章 商户拓展及审查 对商户拓展的风险管理是收单风险控制的第一步，本章对商户拓展的风险点及防范措施进行叙述，并重点介绍商户审查中的现场调查措施。 2.1 制订商户拓展策略 为有效地进行市场拓展，经办行应首先制订商户拓展策略，在制订拓展策略时，应充分考虑以下关键因素： ? 现有业务的规模和业务量； ? 相对于本机构经营场所的商户地理位置； ? 短期和长期的经营目标； ? 能够承受的风险水平； ? 可以使用的各项人力和系统资源，等等。 2.1.2 商户拓展策略的关键内容 商户拓展策略至少应包括以下内容： ? 确定禁入商户类型 ? 明确目标市场和需谨慎发展的商户类型 ? 商户发展的业务目标和风险控制目标 ? 对新商户的最低财务和信用要求等。 2.1.3 分散商户风险 拓展商户时，经办行应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别的风险，并在风险倾向商户（详见2.3谨慎发展的商户类型）和低风险商户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险，影响收单业务的赢利。 2.2禁入商户类型 ? 非法设立的经营组织； ? 特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户； ? 可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统； ? 注册地及经营场所不在经办行经营区域的商户。 2.3　谨慎发展的商户类型 该类商户因其所出售的商品、服务或其经营活动的特殊性质，发生欺诈交易的可能性较一般商户要大，经办行需谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。常见风险倾向商户类型如下： ? 易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等； ? 易发生套现的商户类型：提供中介、咨询服务的商户、小型经贸公司、各类传销机构、批发类商户等； ? 易发生虚假交易的商户类型：电话营销及信函营销、音像制品出租等； ? 易恶意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等； ? 主动上门要求装机的小型商户：欺诈嫌疑较一般商户要大。 2.3.2 对风险倾向商户的防范措施 ? 设立更为严格的准入条件。如对商户的注册资本、经营规模、已营业时间、营业额等设立最低限制； ? 建立双人调查机制。现场调查应双人实施，两名调查员从不同角度对风险进行评估，避免信息的单一性； ? 建立多级审批程序。如在一般审批的基础上，再提交更高级别的管理人员审批；或由经办行风险管理部门进行最终审批等，以控制风险。 ? 加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象。 ? 进行有针对性的风险培训，提高商户收银员的防欺诈技能。 ? 签订有关风险的补充协议（即《XXX银行特约商户行为规范承诺书》），提示商户应规范操作，防范风险。 2.4　商户申请 ? 商户经营背景：包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历史等信息。 ? 商户经营状况：包括商户销售方式、销售和财务指标等信息。 ? 商户经营位置：确定商户经营位置、商户营业场所类型等信息。 ? 商户负责人信息：了解商户所有权信息、负责人经营历史、资信状况等。 2.5　商户风险审查 ? 电话调查。通过电话向商户负责人或相关人员询问有关情况，并做好记录。 鉴于电话调查获取的信息非常有限，且无法证实其真实性，建议仅作为辅助渠道使用。 ?