担保法司法解释 - 湖北省小额贷款公司协会.ppt

四类逾期处理方法 第一及第二类：还款意愿强。出现逾期的可能是意外、突然的自然灾害、宏观政策的改变、付款方式的改变等，也可能是分析时的失误，高估了客户的还款能力。 应对：信贷员应与客户共同商讨解决的方法，如调整还款计划等。切勿不切实际地威胁客户，不要让客户的还款意愿从强转为弱。而且这样做还很可能会把一个原本还好的企业逼到破产。 信贷机构要想有长远的发展需要获得并保持良好的客户！ 四类逾期处理方法 第三类：无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力 客户的实力能够支付还款，但出于种种原因不愿意配合 我们。（客户存在欺诈、未充分意识到逾期的后果、我们的服务或沟通有问题等） 如何确定：客户易冲动，所陈述的理由不真实或不一致；不愿意承诺具体日期，或者承诺还款但未兑现；客户不诚实，在逾期的原因上撒谎；客户努力与贷款人员打好关系，希望能够通过贿赂个贷来获得贷款；客户不配合；客户明确表明拒绝还款。 应对：不要着急，冷静分析，找出客户的突破口，先协商后逐步施加大强度，给与客户压力（如客户的家庭，生意伙伴，保证人，社会舆论等），促使客户的还款意愿由弱转强，必要时及时提起诉讼或仲裁！ 四类逾期处理方法 第四类：无还款意愿，无还款能力 （评估存在缺陷、客户存在欺诈、交叉验证不够充分、所获信息的质量较差、贷后管理存在问题、员工道德风险等） 注意：一般情况下放贷给这样的客户是分析和审贷会的失误，但也不排除 存在客户欺诈及员工道德风险。 应对：立即启动诉讼程序！并结合其他方式给客户施加压力和加强控制！ 对于客户的欺诈行为要付诸法律手段。通过启动内审，总结分析和审贷会的经验教训，避免这样的情况再次出现。 逾期账款催收-施压（针对企业） 逾期账款催收方式-施压（针对个人） 对于主体为自然人的债务人： 通过直接对债务人进行施压，促使还款 向其亲属通报其欠款事实，协助督促还款 向其工作单位通报欠款事实，督促还款 通过当地公安局协助，督促还款 案例分析 有时候你拥有的资源也很关键！ 思考：遇到以下情况怎么办？ 客户消失了怎么办？（商店关门，手机不接） 如果客户不想合作怎么办？（客户有情绪） 你们怎么这么烦人，跟你们说了月底我肯定付清，早知借你们这么点钱这么麻烦，我当初就不借了，还要求额外罚息，要是要罚息我连本金都不付了，你们爱咋地咋地！ 如果客户的生意经营不下去了怎么办？ 如果客户的生意还在经营但盈利情况变动了怎么办？ 遇到哭诉型客户如何处理？ 碰到顽固型客户如何让处理？ “我还不了”，“我不会还”，“如果我告诉你我会还那我一定是在撒谎等这类话”，他根本不听你的话或者选择，他们只坚持他们的提议。 思考：遇到以下情况怎么办？ 碰到老脸型客户如何让处理？ 你看，我都说了我会还款，你不必担心。我罚金也会付，其他的所有要付的我就会付掉，但现在我在周转上遇到点问题，我的存货已经过季且不能按计划周转，我的毛利润已经下降到影响我的利润率，我一直在努力工作以避免资金流失。我可能要下个月才能还款但我会一次把两笔都付掉。” 一直保证型 再给我一周时间，这次我一定能把钱还上—— 应收账款催收的主要方式 应收账款 催收方式 电话催收 信函催收 上门催收 诉讼催收 贷款清收的方法 协商、施压（电话、信函、律师函、传真、索要确认函和书面付款计划） 人民调解 申请支付令 行使代位权 行使撤销权 行使抵销权 申请法院强制执行经公证的债权文书 依法行使担保权利 申请参与分配 申请破产或积极申报破产债权 诉讼仲裁 债权转让 债务转移 债务重组 选择追讨方法需要注意的问题 非诉还是诉讼？ 多元化 个性化 成本 效率 诉讼的首要目的是收回欠款，所以不能意气用事，首先要分析费用和利益； 对方是否仅为习惯性拖欠，但最终还是会支付？ 对方是否因严重的经营困难而无法付款？ 对方是否因严重的经营困难而已经将大部份的自有资产抵押给其他方？ 对方是否只拖欠你一家呢？ …… 切记：诉讼是手段，不是目的，胜诉并不意味着一定能追回贷款！ 判断是否进行诉讼 诉讼手段追讨 仲裁和诉讼的选择 仲裁和诉讼的统一 债权人的基本思路 受理法院选择 确定双方的法律关系，确定诉讼主体 审查合同效力 证据收集的途径和方法 法律依据 时效问题 被告能否提出反诉，反诉是否成立 能否考虑和解或其他渠道解决问题 附：借贷纠纷案件中证据的审查判断 对于民间借贷纠纷案件的证据认定，应从各证据与案件事实的关联程度、各证据之间的联系等方面进行综合审查判断。对于存在借贷关系及借贷内容等事实，出借人应承担举证责任；对已经归还借款的事实，借款人应承担举证责任。对形式有瑕疵的“借条”，出借人应对交付款项给借款人承担举证责任。对形式有瑕疵的“欠条”或“收条”