P2P的未来值得看的一篇论文.docxVIP

P2P的未来，值得所有人看的一篇论文?摘 ?要? 今天，我国已经进入了转型升级的经济增长时期。全面深化改革是我国未来发展的核心动力，金融是各行各业发展基础动力，良好的金融环境和服务是我国改革能否成功的关键。十八大提出“发展多层次资本市场”、“提高企业直接融资比例”、“推进利率市场化”、“鼓励金融创新”、“盘活存量”等指导金融行业发展的意见，随着互联网渗透入了各个行业，互联网金融也如喷井般爆发式发展。? 本文对互联网金融中P2P行业进行了深度分析，从国内外P2P行业的模式入手分析了国内外P2P行业的不同之处，又在国内金融环境的背景下着重分析了中国特色的P2P公司的优劣点，针对现实情况对监管层提出了合理意见，最后又对国内P2P模式的未来发展进行有根据的预测。笔者认为P2P行业是中国金融创新的一大亮点，对于金融改革的深化有着很大的正面效应。虽然他在发展的过程中有着不小的危机，但是对于整个社会的盘活资金以及金融行业的去中心化、利率市场化、发展多层次的投融资市场都有着积极的意义。关于互联网金融P2P模式的发展前景分析一． ? 互联网金融P2P模式的含义? ?在21世纪的今天，互联网已经深刻的改变了人类的衣食住行并且产生了新的事物，衍生出了新的行业。此文就是探讨在互联网迅速渗透各个行业的背景下，传统金融和民间借贷依托互联网后所产生出的新的金融模式——互联网金融。而P2P就属于互联网金融的一种行业模式。? ?P2P俗称网贷，他是英文peer-to-peer的缩写，即个人对个人的借贷。与传统金融的不同之处就是中间省去了金融媒介。又通过互联网上进行借贷双方的信息收集和中介，我国网民6.49亿所以依托互联网金融理论上可以无穷的将出资人和借款人进行撮合，从而更高效率的实现资金的配置，绕过一切金融媒介直接将资金进行高效配置。这是P2P最终的理想化模式。? ?通常认为，互联网金融P2P模式起源于尤努斯的“穷人银行”1979年，孟加拉的尤努斯教授在在国有商业银行的体系内创立了格莱珉（意为“乡村”)分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。1983年10月2日格莱珉银行正式独立，向贫困人口发放贷款的方式自成一体，被称为“格莱珉模式”，格莱珉银行是一家民营银行，创立了穷人之间线下的P2P借贷模式。按照尤努斯教授提出的“普惠金融”理念，格莱珉银行让不同阶层的人享受到了金融服务尤其是社会底层的群体。其意义就在于。任何人都可以做金融，任何人都可以享受到金融服务通过个人对个人的借贷模式可以让资金效率大幅度提高。? 2005年ZOPA在英国成立，它是真正意义的第一家互联网P2P公司，它为借款人提供互联网小额信贷中介服务，并向借款人和投资人双方收取管理费。ZOPA通过了互联网实现了个人对个人的借贷，出资人可以对借款人的基本借款信息有一个大致的了解，也明白他的钱是借给了怎样的人，做怎样的事儿。二． ? 国内外金融环境? （一）国外背景? ?国外发达资本国家的金融服务相当成熟和先进，不仅商业银行数量众多，社区银行，借贷公司，信托基金公司，股权私募公司等等资金媒介也很成熟，本身就能很好的服务到社会大众。由于其金融发达，征信体系完善。所以P2P平台直接开展个人对个人的借贷模式，通过设定风控模型和登记征信记录对风险进行控制。在国外一个人的征信出了问题，那么他的社会活动将举步维艰。? （二）国内背景? 在国内金融行业落后，发展环境不好，目前大约只有5大国有商业银行，12家国有股份制银行，150家城商行。与美国2000多家民营银行无法相比。而我国有12亿人口，需要着大量的金融服务。所以我们目前金融服务很落后，资金无法高效配置，据说百分之90的中小微企业都曾背过高达年化40%的高利贷资金。我们国家不仅金融机构规模落后，而且银行业也属于行政垄断部门，银行法允许开设民营银行，但几十年来从未审批过民命银行，只在到了2014年金融改革后，才零星批准成立几家。但我过的资金需求和社会存量相当庞大，我国国民收入的一半都存在了银行，这就导致我国的民间借贷市场一直存在而且混乱。大量的民间热钱分散开来填补我国银行服务无法覆盖的各种行业及个人资金需求方。所以我国的P2P出现后与已经金融成熟的发达国家有着显著的差异。公司分布呈现了分散式的P2P公司，每个地方都有当地的民间借贷组织成立P2P公司，他们都有自己的借贷业务。将自己本来已经有的借贷业务拿出来和线上投资人信息对接，完成借贷。由于我国征信系统不对民间资本开放，所以导致民间资本无法像欧美一样针对个人信用贷款建立业务模型。因为在社会征信，银行征信不完备的情况下，借款人的违约成本太低，其违约后不会像欧美那样受到整个社会的制裁。三、互联网金融P2P现有的主要模式（一）国外互联网金融P2P的发展情况1. ZOPA模式?ZOPA是在2005年成立于英国的P2P公