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浅议当前农商行的信贷转型 　　目前经济处于低谷，对一个公司?l展策略形成了巨大挑战，在经济高速发展时候无法发现的问题开始逐步暴露出来。近十年来，中国银行业随着经济发展取得了很大成绩。当前银行业经营外部环境发生了翻天覆地变化，对银行经营产生压力，以往通过规模扩张转换利润的模式在新的形势下很难获得成功。目前需要不断调整来促进信贷的转型。 　　1 适时调整不同行业在信贷总量中的比例 　　查尔斯亨利道（音）的道士理论，明确提出，一个企业的好坏是由三个部分组成，宏观经济决定了一个企业好坏的30%，行业决定了一个企业的50%，企业自身决定了20%，企业做得最重要的决策是在什么时间、什么地点、进入什么行业，这是企业做的最大的决定。当一个行业上升的时候，几乎所有企业都赚钱。如果当一个行业开始进入下行周期的时候，大半的企业下沉的速度会比下降的速度快很多。不少企业发现了宏观经济的变化、行业的转换，也在调整自己的战略，转换发展方式。金融机构作为实体经济提供血液的行业，需要在不同的经济状况下调整行业分布。 　　目前企业进入下降通道，房地产行业下滑，外贸疲软，导致相关行业跟着下滑。房地产、钢铁、玻璃、水泥等产能过剩明显，沙石、混凝土、木材、家电等也跟着下滑。但是新型的行业跟着兴起，环保产业、信息消费、智慧城市建设，棚户区改造，以及农业、水利等投资加大，发展提升。新型城镇化的产业升级和消费升级在提升。中国已经成为亚洲最大的消费市场之一。 　　以县城和乡镇为主的农村市场是农商行耕耘的主阵地。农村养老、农业观光、农村建设、农村消费等。特别是现在返乡创业的农民工在不断增加，农产品的的加工和网络销售在农村兴起。中央扶贫政策和社保的普及，农民的消费在不断释放，网络消费、旅游消费、出口消费等消费方式也不断出现。 　　农商行信贷结构需要尽快跟着宏观经济和行业进行调整。从偏重资产的行业转到侧重资金流动快的行业；从房地产相关的行业转换到消费相关的行业；从能源消耗大的行业转换到环保、节能的行业；从侧重生产性行业转换到商贸流通性的行业；从一般加工型企业转换到拥有自主创新能力的企业。如果农商行不能快速有效地转换信贷结构，那么这些信贷需求，将会被互联网金融和创新性的金融机构占有，农商行品牌形象也将失去未来信贷主体的认同。以沭阳县为例，该县属于人口大县，房地产相关行业占比高，木材加工相关的行业前期发展较快，相应的贷款占比较高。同时消费比较旺盛，花卉、特种养殖也发展迅速。新型行业如网络创业和快递发展良好。轻资产的创业、现代化的消费越来越多，土地流转加快，传统信贷机构还没有及时调整信贷政策，推出创新信贷产品。 　　2 将第一还款来源作为重要的思维方式纳入信贷体系 　　一个完整经济周期是从复苏到高涨，然后是危机、萧条。从大航海时代开始，西方国家经历了无数轮，但是中国只经历了一个经济周期的一部分，甚至是一半，还没有经历到危机、萧条。经济危机实质就是产能过剩，主要特点是危机和萧条，带来整个经济的波动。 　　重资产思维方式在国内金融机构中根深蒂固。在国内经济的上行阶段，大部分的企业主营业务不断增长，现金流稳步上升。跟着上升经济形势，银行也是高歌猛进，大部分客户的现金流持续稳定上升，资产价值增加，交易活跃，抵押物也在不断增值，容易处分，所以银行简化对现金流详细分析具有经济背景。大部分金融机构都将资产作为重要衡量指标，忽视第一还款来源。多年重资产习惯和思维已经深入到银行大部分人员血液中。 　　农商行需要尽快将信贷思维方式转变到重视现金流上。现在经济进入下行轨道，产能过剩，“钱不好赚”成了很多人共识。小微企业和农户贷款本来抵押物不足，随着经济进入新常态，他们的资产可以参考的价值更低。随着中央提出供给侧改革，农商行作为小微企业贷款主力军需要改变思维惯性，调查重点放在第一还款来源，重视现金流分析，侧重对企业造血能力分析，对上下游供应链做出价值判断和分析。对于小微企业财务制度不健全缺陷，农商行更需要调整调查方式，增加科技手段，提升对价值链和现金流分析判断。 　　3 调整担保物种类和结构 　　房地产占据了抵押物绝对高比例，在经济上行时期，房地产具有保值、增值功能，容易变现，获得了金融机构青睐。经济下行，房地产跟着缩水，价值波动增加，变现难度加大。在中小城市，房地产过剩现象更是明显，交易清淡，手持现金人越来越多。江苏北部有些经营较弱农商行，手中持有大量房地产为主要抵债资产，无法及时变现。 　　农商行需要调整对于担保物态度，寻找可以保值、增值，容易变现的担保物，如黄金、存单、持续稳定现金收入（如租金、分红），应收账款等这类担保物。而房地产更需要在经济角度以现金流作为主要评估方法进行筛选，选择地理位置好、租金收益稳定的房产。特别应当重视应收账款，应收账款具有变现快，优质应收账款具有不减值