5、第5章节 贷款业务及管理.ppt

贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产，即使在银行业务范围扩大、利润来源多元化的今天，贷款业务在银行经营管理中依然占有很重要的地位。 第一节 贷款的种类、程序 一、贷款种类 二、贷款政策 三、贷款程序 二、贷款政策 1、贷款政策概念 贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。 2、制定贷款政策主要考虑的因素 （1）有关法律、法规 （2）财政、货币政策 （3）银行的资本状况 （4）银行负债结构 （5）银行的发展战略 （6）银行的风险意识及风险控制能力 （7）全国及地方经济环境 （8）银行贷款人员的素质等 3、贷款政策的主要内容 1）贷款业务发展战略 包括开展业务应当遵循的原则、确定银行贷款发展范围（包括行业、地域和业务品种）、速度和规模等。 2）贷款工作规程/贷款业务操作的规范 —贷前的推销、调查及信用分析阶段。 —银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。 —贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。 3）贷款结构安排 —地区结构。即银行贷款业务的地域范围及其构成。银行贷款的地区范围与银行的规模有关。 —期限结构。即规定不同性质的贷款期限和银行可接受的最长期限。 —品种结构。即规定银行贷款的品种及其构成。 4）贷款的规模控制 判断银行贷款规模是否适度以及结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有： —贷款/存款。该指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。 —贷款/资本。该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。间接通过资本充足率加以反映。 —单个贷款比率。该比率是指银行给单个客户或最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。 —中长期贷款比率。即银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。它反映银行贷款的流动性状况，该比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。 5）关系人贷款风险控制 关系人贷款是指商业银行对银行关系人发放的贷款。 关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 对关系人贷款风险控制，要做到： —严格控制审批程序、贷款条件、贷款规模和贷款注销等几个方面。 —贷款规模应与银行的资本金挂钩，如对股东的贷款规模应控制在其实缴资本以内。 —根据《商业银行法》，商业银行不得给关系人发放信用贷款，发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。 6）信贷集中风险控制 —信贷集中一般是指银行或银行集团向一个或一组关系密切的借款人发放的、未经特别批准的、金额超过资本金一定比例的贷款。 —商业银行的信贷集中主要表现在以下四方面： 贷款集中于某一借款人或一组相互关联的借款人； 贷款的抵押品单一或具有相同的特点； 贷款集中于某一行业或地区； 贷款集中于某一种贷款。 —如何看待信贷集中 信贷集中不符合银行“安全经营”的原则； 银行应能识别和分析信贷集中； 信贷集中是经常发生的甚至是必然的。 7）贷款授信与授权 —授信，是指商业银行对单一法人客户或地区确定的在一定时期（通常为一年）的最高信用控制限额。 授信对象：已在商业银行发生授信业务或已向本行申办授信业务的具有法人资格的客户。 授信原则：统一管理、分工负责、总额控制、适时调整。 —授权，是银行内部确定的对有权审批贷款的人员或组织规定的贷款审批品种和最高贷款限额。 授权通常分为三个层次：董事会、贷款委员会或高级管理层、信贷部门经理。 8）贷款担保 贷款担保政策一般应包括以下内容： 明确担保的方式； 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率； 确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。 9）贷款定价 银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承诺费等）。 10）贷款档案管理政策 贷款档案是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量，在一些情况下，甚至可以决定贷款的质量。 贷款档案管理制度通常应包括以下内容： 贷款档案应包括的文件； 贷款档案的保管责任人； 明确贷款档案的保管地；[对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、防损的地方] 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。 11）贷款的日常管理和催收制度 贷款发放出去之后，贷款的日常管理对保证贷款的质量尤为重要，故应在贷款政策中加以规定。同时，银行应制定有效的贷款回收催收制度。 12）不良贷款的管理 对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分。 主要包括：建立