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金融学 第6章 非银行金融机构 内容提要： §1 保险公司 §2 证券公司 §3 信托公司 §4 其他机构 第一节 保险公司 定义：专门经营各种保险业务，提供保险保障的组织或机构。保险公司通过与投保人订立保险合同，收取保险费，建立保险基金，实现其对被保险人的损失赔偿或给付保险金的责任。 分类： 财产保险公司和人寿保险公司 原保险公司和再保险公司 商业性保险公司和社会保险机构 存款保险公司 财产保险(Property Insurance) 定义：投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 起源：意大利的海上保险→伦敦火灾保险 有形财产→无形财产 狭义：以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。 以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。 财产保险(Property Insurance) 企业财产保险：主要有财产基本险和综合险两大类 主要区别：保险责任范围。 例如：基本险保险责任包括因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落所致损失； 综合险保险责任包括因火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉。 财产保险(Property Insurance) 家庭财产保险：普通家庭财产险和家庭财产两全险. ⑴普通家庭财产险：灾害损失险和盗窃险。保险期限为1年，即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。 ⑵家庭财产两全险：具有经济补偿和到期还本性质。 按份数确定保险金额：（城镇居民每份1000元，农村居民每份2000元，至少投保1份。）→ 投保人一次性交纳保险储金 → 保险储金的利息作为保费→保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。 阅读资料：投资理财型保险 投资理财型保险是一种集投资、保险保障为一体的新型保险业务。 中国人保 “金牛”,全国８６个城市同时推出，固定分红型家庭财产保险产品。 投保人只要按规定缴纳保险投资金，保费从投资金的投资收益中获得。同时，不论保险人的投资收益是否达到承诺的回报率，投保人都可按照合同中约定的固定收益率按时得到固定的投资回报。 销售以“份”为单位，每份的保险投资金为２０００元，保险金额为１．５万元，保险保障期为５年。保险合同期满后，投保人可获得包括投资收益在内的满期给付金２２６３元，每份保险收益２６３元，年平均收益率达２．６３％。 财产保险(Property Insurance) 责任保险：指保险人承保被保险人的民事损害赔偿责任的险种，主要有公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等险种。 保证保险：被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险； 信用保险：权利人要求被保证人信用的保险。 人身保险 定义：是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。 类别：人寿保险，健康保险和人身意外伤害险。 人身保险 1、人寿保险 简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。 类型：生存保险、死亡保险、两全保险。 生存保险：以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老年金保险。 人身保险 死亡保险：以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。（定期寿险和终身寿险） 定期寿险：保费低、保障高；可以自由选择缴费期限。 终身寿险：终身保障，保费固定不变，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，部份用于投资，投保人不参与投资操作；由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。（遗产税问题） 人身保险 两全保险：以保险期限内被保险人死亡和保险期满时被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。 两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同约定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止；若被保险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。 人身保险 2、健康保险 定义：以被保险人的身体为保险对象，在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，提供经济补偿或给付保险金。 重大疾病保险、医疗费用保险和收入补偿保险。