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第二章 社会保险的对象、目的、意义与特征 赵俊康? 山西财经大学公共管理学院 Faculty of Public Management Shan xi Finance Economics University 教学要点 社会保险的概念与种类; 社会保险的基本特征; 社会保险的目的与作用。 第一节 社会保险的概念和基本特征 一、社会保险的概念 二、社会保险的基本特征 一、社会保险的概念 关于社会保险的含义，人们有多种表述。 ⒈“社会保险是以法律保证的一种基本社会权利，其职能主要是以劳动为生的人，在暂时或永久丧失劳动能力时，能够利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。”（1953年在维也纳召开的社会保险会议上对社会保险的定义） ⒉社会保险“通常由政府采用危险集中管理方式．对于可能发生预期损失的被保险人提供现金给付或医疗服务。”（美国危险及保险学会社会保险术语委员会的定义） ⒊ “社会保险是根据立法，由劳动者、劳动者所在的工作单位或社区及国家三方面共同筹资，帮助劳动者及其亲属在遭遇年老、疾病、工伤、残废、生育、死亡、失业等风险时，防止收入的中断、减少和丧失．以保障其基本生活需求的社会保障制度。”（陈良谨：社会保障教程） 一、社会保险的概念 ⒋“社会保险是由国家通过立法形式，为依靠劳动收入生活的工作人员及其家属保持基本生活条件、促进社会安定而举办的保险。”（邓大松：社会保险） ⒌“社会保险，是指国家通过筹集各方资金或通过财政预算，对遭遇生育、疾病、工伤、失业、年老以至死亡等不可规避的风险，而暂时或永久丧失劳动能力，失去工资收人的工薪劳动者，提供一定程度的收入补偿，使他们仍然能够享有基本生活权利，安然度过风险，从而促进社会稳定的一种社会政策。”（侯文若：保险法与保险实务全书） 为了深刻理解社会保险的内涵，我们把社会保险概念的基本构成要素概括为5个方面：即保障责任主体、保障实施方式（强制或自愿）、保障对象、保障基金来源、保障目标。在社会保险概念的不同表述中，对后三个要素的表述基本上是相同的，其差别主要集中在前两个要素上. 一、社会保险的概念 社会保险概念包括以下要点： 1．它是国家举办的，以解决社会问题，确保社会安定为目的而建立的一种社会保障制度。 2．它是通过国家立法形式，强制实施的保险制度。 3．它保障的对象是劳动者，享受的前提条件是缴纳了保险费，并已丧失或暂时丧失劳动能力。 4．社会保险基金来源于国家、单位和劳动者个人。 5．保障的水平低于原有的生活水平，维持丧失劳动能力的劳动者及其家属的基本生活需要。 二、社会保险的基本特征 社会保险和商业保险，都是分散风险的方法，但社会保险不同于商业保险，其特征如下： （一）强制性 为什么社会保险要强制实施呢？ 首先，强制劳动者参加社会保险是社会化大生产发展的客观要求。 第一，产业革命后，工厂、农场、商场、企业、公司等纷纷涌现，迅速取代了家庭而成为社会的基本生产单位。随着生产组织结构的变化，家庭的生产功能、抚养和赡养功能等逐渐削弱，劳动者因暂时或永久丧失劳动能力需要维持生存、恢复劳动力时，再也不能主要依赖家庭了，而主要得依靠企业和国家。 二、社会保险的基本特征 第二，在社会化生产的条件下，劳动者之间以及劳动者与机器之间的依赖程度大大提高了。当劳动者遭遇各种风险而暂时或永久丧失劳动力时，必然影响到社会劳动力的供应，妨碍社会化大生产的顺利进行。 其次，强制劳动者参加社会保险是发挥社会保险功能的必要条件。 第一，投保人越多，经营费用越低。强制性可以使符合条件的国民都加入保险．从而保证保险的大规模，有利于降低投保人的费用，多数国民和雇主（企业）更具有负担能力，使制度较易推行。 二、社会保险的基本特征 第二，能有效地减少逆选择。逆选择是保险的大敌。如果不采取强制性而采用自由投保的方式，那么，就会有许多年轻的劳动者不参加养老保险，身体健康良好的劳动者不参加疾病医疗保险，风险险小的行业企业不参加工伤保险等，这样，一方面，当他们一旦遇到老年、疾病、残疾等风险导致正常的收人中断时，就有可能陷人贫困状态，需要政府救济；另一方面，只有高风险的投保，必然会提高保费水平，加重投保人的负担。采取强制性措施，不论劳动者所从事的工作风险大小、年龄大小、健康情况好坏，均需加入社会保险，就可以克服逆选择。 材料 ⒈逆选择：在保险活动中，行为主体（特别是投保人）做出的逆对方利益的选择。比如，在疾病保险（以疾病发生作为给付条件）中，对于保险公司而言，愿意吸收身体健康的人，不愿意吸收身体不好的人。而对于投保人而言，健康人（或者自己觉得自己是健康人）不愿意选择加入，而身体不好的人愿意加入。