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第二篇 金融机构 第五章 商业银行 CommercialBank §1 商业银行的产生和发展 〖1〗早期银行的形成 〖2〗现代银行的发展 〖3〗商业银行的形成路径 〖4〗中国银行业的形成 【1】早期银行的形成 【2】现代银行的发展 “银行”一词的起源，据说是意大利语Banca，即商业交易所的桌子或板凳。 1580年建立的威尼斯银行是最早的、最先的采用“银行”名称的近代银行。。 1694年第一家股份制银行——英格兰银行成立，1946年3月转为国有 。 【3】商业银行形成路径 【4】中国银行业的形成 【1927年前的银行业】 中国通商银行 户部银行（1908年改为大清银行，1912年改中国银行） 交通银行 【1927年到1949年的银行业】 ◎中国银行 ◎交通银行◎中国农民银行 “小四行” ：中国通商银行、四明银行、中国实业银行、中国国货银行 。 “南三行” ：浙江兴业银行、浙江实业银行、上海商业储蓄银行。 “北四行” ：盐业银行、金城银行、中南银行、大陆银行。 1986年７月，国务院决定重新组建交通银行。 1987年４月１日正式对外营业。 它是新中国建立以来第一家综合性股份制商业银行。 §2商业银行性质和功能 【1】商业银行的性质 1－企业的特征 自有资本 独立核算、自负盈亏的法人组织 利润最大化 2－特殊的企业 经营对象：货币资金； 活动范围：货币信用和金融服务领域 3－不一般的金融机构 服务对象：面向工商企业、公众及政府提供金融服务的机构 业务范围；经营网点多、服务最全的金额机构，有“金融百货公司”之称（卖钱的商店） 。 【2】商业银行的功能 1、信用中介的具体表现： 通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。 通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。 2、信用中介的作用： 银行充当货币资本〖贷出者※贷入者〗的中介人，是货币资本的集中、贷出者的集中、借入者的集中。 通过信用中介增加社会货币资金总量、提高社会货币资金增值能力。 3.通过信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产业结构。 1、支付中介具体体现： 充当资本家之间的货币结算与收付的中间人；发挥客户账户保管、出纳、代理支付货币的作用。 2、支付中介的作用： 减少现金的使用量和流通量，节约社会交易费用。 加速结算过程和货币资金周转，增加生产资金的总量，促进社会再生产。 使商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。 1、信用创造体现： 在信用中介与支付中介职能的基础之上。 2、信用创造的作用： 发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。 能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。 1、金融服务体现： 在信用中介和支付中介业务中，利用计算机及网络为客户提供服务。 服务内容：担保、代收代付、代办保险、财务咨询、代理融通、信托、租赁、现金管理、基金管理等. 2、金融服务的作用： 扩大了社会联系面和市场份额货币。 获得了可观的收入。 提高了信息技术的利用价值。 【商业银行贷款的分类】 【贷款业务创新与贷款证券化 】 【资产业务框架】 传统中间业务框架 表外业务框架 中间与表外业务的区别和联系 【传统中间业务框架】 【表外业务】 传统中间业务的特点： 信用业务的延伸，具有独立性； 接受款项—支付款项的时间差，获得无息资金，又收取手续费； 方式灵活，要求现代技术支撑； 发展状况，各国各异。 主要中间业务 ： 结算类：汇兑(早期中间业务)，信用证；承兑；银行卡。 代理类：代收代付；代理买卖；代理融通。 其他类：现金管理；信息咨询； 【中间与表外业务的区别和联系】 投资银行业务 衍生工具交易 资产证券化 贷款出售 票据发行便利 贷款出售 票据发行便利 贷款承诺 贷款额度 贷 款 便 利 承 诺 备用信用证 信用卡业务 信托业务 代理融通 代理保管 现金管理 代理行业务 代理收付款 代理 业务 融资性租赁 经营性租赁 租赁 业务 异地结算 同城结算 结算 业务 【表外业务框架】 1 流动 银行具有随时以适当价格取得可用资金，随时满足人们随存随款和客户合理贷款需求的能力. 3 增值 在稳健经营的前提下，尽可能提高银行盈利能力，获取最大利润，实现银行价值最大化目标。 2 安全 银行具有控制风险、弥补损失、保证银行稳健经营的能力。 §4 商业银行的管理 【经营原则】 协 调 【经营原则的逻辑】 是金融体系的命脉 §4 商业银行的管理 §4 商业银行的管理 §4 商业银行的管理 §4 商业银行的管理 参见教材194页 §4 商业银行的管理 资金来源 活期存款 储蓄存款 定期存款 借入资金 股本 资金池 资金运用 一级储备 二级储备 各类贷款 其他有价证券 固定资产 按优先次秩序 资产负债管