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第二章 商业银行制度 第一节 商业银行制度的一般原则 第二节 商业银行的类型 第三节 主要国家的商业银行制度 第一节 商业银行制度的一般原则 一、确定商业银行制度应遵循的原则 （一）竞争效率原则 竞争效率原则是指商业银行制度的确立必须引进竞争机制，通过银行业的竞争，提高整个金融体系的运行效率，促进社会经济活动的基本规律 （二）安全稳健原则 安全稳健原则是指银行制度的确立应当充分考虑到银行体系的安全，要防止和限制银行之间的过度竞争以及由此带来的金融风险 （三）适度规模原则 适度规模原则是指银行规模要服从成本最低、效益最高的要求，不能过大或过小 二、商业银行规模与效益的关系 第二节 商业银行制度的类型 一、商业银行制度的分类 （一）按业务范围划分 批发银行 零售银行 批发兼零售银行 （二）按所处地域划分 地方性银行 区域性银行 全国性银行 国际性银行 （三）按是否混业经营划分 德国式全能银行 英国式全能银行 美国式职能银行 （四）按资本所有权划分 国有独资商业银行 企业集团所有商业银行 股份制商业银行 民营银行 （五）按组织形式划分 单一制银行 总分行制银行 银行持股公司制银行 连锁银行制 单一银行制 单一银行制又称独家银行制，是指所有银行业务通过一个营业所提供而不设任何分支机构的制度。在这一制度下，各家银行都必须单独注册成为独立的一级法人 实行单一银行制的典型国家是美国 主要优点： 限制了银行业的集中和垄断，促进了自由竞争； 有利于协调地方政府与银行的关系，使银行集中全力为地方经济发展提供服务； 业务经营有较大的独立性和灵活性。 总分行制 总分行制又称分支行制，是允许银行在总行之外，在国内外各地普遍设立分支机构的一种组织形式。 世界上绝大多数国家采取这种组织形式。 优点： 可获得规模效益； 易于组织和调剂资金，提高资金使用效率； 有利于广泛吸收存款，提供多样化产品和服务； 可进行分散投资，降低风险，稳定收益； 总行数少，便于国家管理和控制。 缺陷： 易加速对小银行的吞并，不利于自由竞争，形成金融垄断； 内部管理层次多，管理难度大； 不利于地方经济的发展。 银行持股公司制 银行持股公司制又称集团银行制即由一个集团成立持股公司，通过股权公司收购或控制若干独立银行的商业银行制度。被控制的银行在法律上是独立的，但是业务活动要受控于股权公司 银行持股公司的类型 单个银行持股公司 多银行持股公司制 连锁银行制 连锁银行制也称联合制，是指某一个人或某一集团购买若干银行的多数股票，从而控制若干独立银行的制度。与银行持股公司制一样，连锁银行制在禁止设立分支机构的美国各州得到了广泛的发展，美国的连锁银行往往是围绕一个地区的货币中信银行建立，目的是为了弥补单一银行制的缺陷 优点:能够有效地扩大资本总量，增强银行实力，提高银行抵御风险的能力，弥补单一银行制的不足； 缺点:容易引起银行业的集中和垄断，并在一定程度上影响了银行的自主性。 控股公司制在美国最为流行，已成为美国商业银行最基本的组织形式。 第三节 主要国家的商业银行制度 一、美国的商业银行制度 美国商业银行的构成 国民银行（必须为联邦储备银行体系会员银行） 州银行（独立性较大） 美国商业银行制度的特点 双重银行制度 单一银行制度 联系银行制度 银行持股公司制度 二、德国的商业银行制度 德国商业银行的构成 大银行 区域性银行 私人银行 储蓄银行 合作银行 外国银行 德国银行制度的特点 全能银行制度 综合性银行众多 银行机构密度高 三、日本的商业银行制度 日本商业银行的构成 都市银行和地方银行 长期信用银行 信托银行 中小企业金融机构 日本商业银行制度的特点 商业银行在融资中占很大比重 分业性银行体制 长短期金融分离；银行业与信托业分离； 银行业与证券业分离；众多的金融业分工体系 四、中国的商业银行制度 国有商业银行 股份制商业银行 地区性商业银行 外资商业银行 五、香港的商业银行制度 日资银行：三菱东京UFJ银行 中资银行：中国银行香港分行 美资银行：花旗银行 欧资银行：渣打银行 本土资本银行：恒生银行、大新银行、香港商业银行 * * * * 每生产一单位银行服务的成本 0美元 1亿美元 2亿美元 3亿美元 4亿美元 5亿美元 8亿美元 9亿美元 10亿美元 最低成本生产点 达到银行产出长期最大效率的资产规模 达到银行产出长期最大效率的资产规模 下图显示，在银行资产规模尚未达到最低成本生产点时，扩张银行规模可减少单位成本；当银行规模超过最低成本生产点时，扩大经营规模，单位成本反而增加 商业银行 A 商业银行 B 商业银行 C 缺陷： 难以取得规模经济效益； 银行组织和运用资