第五章节 贷款结构和2.pptVIP

第五章 贷款结构和贷款的审查审批 第一节 信用贷款和担保贷款 第二节 公司信贷业务的审查审批 第三节 私人信贷业务的审查审批 教学目标 描述各类担保贷款的特征、设定担保的注意事项、解释如何评估抵押品的价值。 理解贷款审查的意义、基本原则；掌握公司贷款审查的内容、注意事项；了解审查工作中的风险和责任。 了解审批的基本操作要点。 了解私人信贷业务的基本操作规程；掌握私人贷款审查的重点和应注意的风险点。 第一节 信用贷款和担保贷款 一、信用贷款 — 信用贷款的特征 — 信用贷款的条件 — 信用贷款发放的风险 信用贷款的特征 １.关系人简单 ２.合同简单 ３.手续简单 发放信用贷款的条件 企业所处行业是国民经济中重要行业，或者是发展中的新兴行业。 行业的风险性较低，受国家政策支持，经济环境对其影响也不大。 企业成立时间较长，在其行业中地位排名靠前。 企业多年经营稳定，有其相对固定的客户群。财务状况良好，没有大起大落现象。高层管理人员稳定，专业化且互相协助。 在银行授信记录良好，没有拖欠、逾期等不良行为。 对银行能产生较好的综合效益，存款、贷款、结算、票据、国际业务等大部分在本行叙做。 一般而言只能限于短期流动资金贷款，同时必须满足以下条件： (1) AAA级企业； (2) 资产负债率在60％以下； (3) 流动比率在150％以上； (4) 无逾期贷款和应付未付利息； (5) 经营效益好 信用贷款风险防范 １．调查借款人的资格与条件 ２．调查借款的合法性 ３．调查借款的安全性 ４．调查借款的盈利性 ５．调查借款人的信用等级 二、担保贷款 （一）概述 概念 信贷担保是指,担保人向银行承诺，在债务人未清偿信贷合同约定的对银行所负债务时，担保人替代债务人向银行清偿债务，或以特定的物或权利向银行清偿债务。 担保的特征 — 从属 — 相对 — 单务无偿性 从属性---担保合同是主合同，主合同无效，担保合同无效，担保合同另有约定的，按照约定。 相对独立性--- 第一，主要指担保债务并不是主债务的一部分，可与主债务不同，可以就一部分债务设立信贷担保。 第二，在效力上，银行可以与担保人约定信贷担保合同的独立性。即信贷担保合同的效力独立于信贷主合同，信贷合同无效并不影响信贷担保合同的效力。 单务无偿性---- 单务，指在担保之债中，只有担保人一方负担义务，债权人原则上仅享有权利，而不负担义务，双方的权利义务不具有对等性。 无偿，指债权人享有担保权利，并不以偿付代价为条件。 担保的作用 1，是一种还款来源 2，有利于增强主债务人的还款意识。 担保方式 — 保证 — 抵押 — 质押 担保的范围 贷款本金及利息、罚息、违约金、损失赔偿金、质物保管费、实现担保权的费用及实现债权的全部费用。 二、保证（人保） 指保证人和银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照合同约定代债务人履行债务或者承担赔偿责任的行为。 保证可分为一般保证和连带责任保证。 保证的特征 属于人保（个人保证、公司保证、担保机构保证） 保证人为第三人 保证人必须有偿债能力 保证通常用于向合伙企业、附属企业、公司、有限责任公司或者其他所有者的利益与企业的利益无法 分割的企业实体发放的贷款。 保证人的禁止规定 （《担保法》规定） *国家机关 *公益性的事业单位 *法人分支机构职能部门 *不得强令金融机构提供担保 自学《担保法》，了解以下内容： 保证合同的形式 保证合同的内容 保证方式 保证人的抗辩权 保证范围——约定或法定 主债的转让、变更和保证责任 保证期间 保证合同应当包括以下内容 被保证的主债权种类、数额 债务人履行债务的期限； 保证的方式； 保证担保的范围 保证的期间； 双方认为需要约定的其他事项。??? 保证合同不完全具备前款规定内容的，可 以补正。 关于保证期间 1.一般保证 ： 按约定 ， 没约定的6个月 。 一般自信贷合同 生效之日起至信贷合同履行期限届满之日后两年。 2.连带责任保证： 按约定，没约定的6个月。 诉讼时效：指权利人在法定期间内不行使权利，持续达到一定期间而致使其请求权或权利消灭的法律事实。 ? ?根据《民法通则》第一百三十五条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外情形。” 案例：保证责任期间 200５年２月１５日，A银行和B公司、C公司三方签订了一份《借款合同》，约定：银行给B公司贷款港币８０万元。贷款期限3个月，至同年５月１５日止。C公司为该贷款提供连带责任担保。 C公司出具的《担保书》约定：“本担保书为不可撤销和持续的全责担