萝北县邮政储蓄银行小额信贷风险问题及防范.doc

萝北县邮政储蓄银行小额信贷风险问题及防范 1、相关定义 1.1、小额信贷业务的定义 小额信贷业务就是针对个人、家庭、小企业而提供的小额信贷服务,在零售业务中占 有重要地位,已经成为了淄博市邮政储蓄银行最主要的业务领域和重要的收入来源。[3] 准确的说,小额信贷业务是指银行向单一借款人发放金额较小的贷款,包括向农户发 放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的用于满足生产经营活动资 金需求的农户小额贷款,以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人 独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等,下同)、个体工商户和城 镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。[4] 1.2、银行风险的定义 银行风险是金融风险的一种,具备金融风险的各种属性。银行风险具有两重含义,一 是从单个银行来看,银行风险是指银行在其经营管理过程中,由于受到多种不确定性的影 响,未达到预期收益或蒙受损失的可能性;二是从整个银行业来看,各银行业务活动联系 紧密,单个银行的信誉变坏往往影响到公众对整个银行业的信心,从而导致整个银行系统 混乱的可能性。[1] 淄博市邮政储蓄银行是一家商业银行,不可避免会遇到各种银行风险。在其经营小额 信贷业务的过程中,通常会由于各种不确定因素的影响,造成预期收益与实际收益发生偏 差,从而蒙受损失。这种可能性就是淄博市邮政储蓄银行经营小额信贷业务面临的风险。 1.3、风险防范的概念 随着经济形势的日趋复杂,风险的形式更加多样化,更加具有隐蔽性。风险防范已经 成为各大银行所广泛关注的课题。风险防范是指:以用尽量低的成本最大限度地阻止风险 的发生为目的,通过计划、组织、控制和检察等一系列活动来完成对风险的识别、评价和 处理的过程。[2] 风险防范与风险管理不同,风险防范可以说是风险管理的一个重要步骤或重要内容。 风险防范的主要目的是防止风险的发生,而不过多地关注如何去弥补风险造成的损失,属 于风险管理的前一阶段。而风险管理的目的即是控制潜在可能发生的损失,又是控制实际 已经发生了的损失。所以说风险防范重在预防,考虑如何通过一系列的手段和措施来识别 风险、避免风险。 对银行而言,风险防范主要指防范对银行有危险事件的发生。银行的风险防范通常可 以从制度、检察和自律管理等方面着手,以达到消除或减缓风险发生的目的。风险防范是 银行运营的安全保障,加强风险防范对银行具有十分重要的意义。 所以,邮政储蓄银行小额信贷业务的风险防范就需要从组织结构、业务流程、预警指 标和档案管理等各方面着手,建立一个系统的风险防范体系,从而有效避免风险的发生。 1.4、风险的定义 我们在日常生活中经常使用”风险”一词,但是对风险却没有下一个准确的定义。美 国学者认为风险是指”损失的不确定性”,C.A.克布和约翰 贺尔把风险定义为”在一定条 件下造成财务损失的不确定性”,日本关西大学教授龟井利明强调风险是”在客观条件下, 在特定期间内,可能发生的结果与预期结果之间的差异程度;不但包括损失的不确定性, 还包括盈利的不确定性”。而对于银行的风险防范而言,我们只将风险与坏的结果相联系, 认为风险是指发生损失的可能性。 1.5、小额贷款业务概念 目前国际国内对于小额贷款并没有统一定义。主流观点认为小额贷款是指专向中低 收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。如世界银行扶贫小组(CGAP)对小额贷款的 定义,是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、 消费等方面的需要。 1.6、商业银行信贷风险防范化解的概念 商业银行信贷风险防范化解是指商业银行通过对信贷风险预测、分析、衡量和控制,预防、回避、排除或者转移经营中的风险,从而以最低的成本将信贷风险导致的后果减少到最低限度,保证经营信贷资金的安全,实现经营目标。 信贷风险防范化解有两方面的涵义[7]: 1.收益一定条件下的风险最小化 2.风险一定条件下的收益最大化 由此,导出商业银行信贷风险防范化解的两大基本目标: 1.收益目标 2.安全目标 1.7、信贷欺诈定义 ,属于金融犯罪的一种。我国刑法第 193 条规定:”贷 款诈骗罪是指借款人以非法占有为目的,使用虚构事实或者隐瞒事实真相的方 法,骗取银行或者其他金融机构贷款的行为。”1本文仅指公司客户信贷欺诈。信 贷欺诈主要有五种表现形式:第一,编造虚假借口或理由;第二,虚构经济合 同、交易合同;第三,提供虚假的文件及资料;第四,采用虚假的产权证明作 担保;第五,其他方法。2 1.8、个人住房信贷风险的定义 个人住房信贷风险是指,发放个人住房信用贷款的商业银行或其他金融机构不 能按时收回应收额度住房贷款本息,并产生一定损失的风险。产生这种风险的因素 有很多,如利率、汇