浅析理财产品的选择---以无锡建设银行为例.doc

浅谈理财产品的选择---以无锡建设银行为例 1、相关定义 1.1、理财产品概念 2005 年 9 月,我国银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简 称”办法”),根据《办法》的规定,个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务 分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。这种专业化服务活动表现为 两种性质:一种是商业银行充当理财顾问,向客户提供咨询,属于顾问性质;另一种是 商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动,属 于受托性质。个人理财业务是建立在委托-代理关系基础之上的银行业务,是一种个性 化、综合化的服务活动。其中,理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规 划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。19商业银行在综合理财服务活动中, 可以向特定目标客户群销售理财计划,理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析 的基础上,根据特定目标群体开发设计并销售的资金投资和管理计划,这个理财计划就 是我们通常说的商业银行个人理财产品。 1.2、电子银行业务的基本概念 (1) 相关定义 根据中国银行业监督管理委员会 2006 年 3 月 1 日施行的《电子银行业务管理 办法》中的有关定义,电子银行业务是:商业银行等银行业金融机构利用面向社 会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户 建立的专用网络,向客户提供的银行服务[1]。 在日常的生活中人们经常将电子银行业务简称为电子银行。其实这两者从内 涵上还是有区别的。笔者认为电子银行与电子银行业务的主要区别是:电子银行 业务是商业银行向客户提供的电子化的银行服务;电子银行是商业银行向客户提 供服务的途径、渠道或者场所。 (2) 电子银行业务的分类 按照服务渠道和产品使用方式人们大致将电子银行业务划分为网上银行、电话 银行、手机银行、自助渠道或称自助银行、电子商务等,下面逐一进行介绍。 网上银行 网上银行是客户通过互联网实现自己的计算机与银行的主机系统连接,客户 只需轻点鼠标和键盘即可完成交易。网上银行是电子银行最重要也是最主要的业 务渠道之一,客户只要有一台可以上网的计算机设备,就可以获得全天候的网上 银行服务。网上银行为客户提供注册账户查询、向本行或他行账户转账、公用事 业费缴纳、购买基金理财产品、在线支付等金融服务的电子银行业务。 网上银行按照服务对象分为个人网上银行、企业网上银行和银企互联业务等。 网上银行业务为了确保客户资金的安全,一般均会向客户提供多种高度安全 的认证工具,如动态口令卡、密码器、U 盾等身份确认工具。 与传统银行相比,网上银行有许多优势,主要体现在以下几个方面:大大降 6 低银行经营成本,有效提高银行盈利能力;无时空限制,有利于扩大客户群体。 电话银行 电话银行是通过电话把客户与银行紧密相连,使用户足不出户,只要拨通电 话银行的客服号码即可享受到银行服务的电子银行业务。电话银行可以为客户提 供业务咨询、账户查询、转账汇款和代理业务等金融服务。电话银行一般有自助 语音服务、人工坐席服务、电话银行外拨服务等功能。 电话银行具有使用简单,操作便利;不受时间、空间限制,覆盖范围广等特 点;另外与网上银行比,电话银行不会受到病毒和木马的干扰。 手机银行 手机银行又称移动银行,是利用移动网络以及移动技术实现银行与客户之间 的联接,通过移动网络为客户提供各种金融服务的一类电子银行业务。目前手机 银行根据技术方式分为 STK 手机银行、短信手机银行、WAP 手机银行、客户端手机 银行等 4 种形式。 相对于其他形式的电子银行业务,手机银行有其特有的优势。主要有以下几 方面:随时携带,方便快捷;技术先进,安全可靠;双向沟通,主动服务。 自助渠道 自助渠道属于银行业务处理电子化和自动化的一部分,它利用银行提供的机 具设备,由客户自助操作,进而实现了原先要到柜面处理的存取款、转账汇款、 等电子银行业务产品。 目前自助渠道设备分为现金交易类设备和非现金交易类设备。现金交易类设 备一般包括:自动取款机、自动存款机、外币兑换机、硬币兑换机等;非现金交 易类设备包括消费 POS、银商 POS、存折补登折机、多媒体查询机、发票打印机、 自助发卡机、自动保管箱等。 自助渠道的出现,从时间和空间上延伸了银行的柜面业务,其具有以下特点: 独有的人机交互的服务;提供全天候标准化、平民化的电子金融服务。 自助银行是商业银行向客户提供 24 小时自助渠道服务的场所。自助银行内放 置了各类可供客户自助使用的自助渠道设备。自助银行的服务形式已被商业银行 大力采用,并获得了客户的广泛认可。 电子商务 电子商务业务是银行与拥有电子商务平台的企业通过专线互联互通,电子商 7 务平台企业通过接口调用银行方面的信