美国个人信用制度建设对我国地启示.doc

美国个人信用制度建设对我国的启示 1、相关定义 1.1、信用风险的概念 从传统意义上看,信用风险的概念是指债务人不能按照契约规定在到期日连本带息偿还 给债务人而造成的损失而产生的风险。在证券业务中,信用风险主要是指由于各种主客观原 因而造成的交易对手的交易量缺失而产生的风险。综合二者,我们不妨把信用风险定义为一 方不能按规定履行合约而给另一方造成的损失所带来的风险。在学术界,信用风险有时也被 称为违约风险。 信用风险的管理技术日新月异,特别是以信用为标的的产品和市场的出现,从某种程度上 推进了信用风险技术的发展。在这些纷繁复杂的产品中,信用衍生品是最为突出的一种。在 纯粹的信用产品交易市场上,产品的价格是取决于还款人的能力,因此产品的价格变化也一 定是根据还款人的能力的变化而变化的,目前常用的方法是盯市方法。而且,今天信用风险 的概念再次被外延化,这种风险不仅仅局限于违约发生的实际时刻,也发生于日常交易中双 方履约能力的变化之时。因此,现代意义上的信用风险包括了一方直接违约和一方可能违约 两种情况。 1.2、证券信用交易的概念 证券信用交易(Margin Trading)又称为融资融券交易,即投资者在买卖证 券时,向证券公司或其他金融机构支付一定比例现金或证券作为保证金,并 融入购买证券所需资金或出售证券所需证券的交易形式。由于证券信用交易 需要投资者交付保证金作为抵押,因此,信用交易又称为保证金交易。 信用交易有广义和狭义两类,广义信用交易具体有三个层面的含义:第 一,买卖双方相互授信,如证券的期货或远期交易;第二,证券商或证券金 融机构及投资者之间的相互授信,如同业拆借、证券抵押借款等;第三,证 券商或金融机构对投资者的借贷,即融资融券,也就是狭义的信用交易。本 文所要研究的是狭义的信用交易,包括融资买空交易(Margin Purchase),即 投资者通过向证券公司或其他金融机构融入资金购买其看涨的证券;以及融 券卖空交易(Short Sales),即投资者向证券公司或其他金融机构融入其看跌 的证券进行出售。 1.3、个人信息的概念 1、 个人信息的概念 “个人信息”是关于生存着的个人的信息,包括姓名、出生年月及其他一些能够用以识 别特定个体的信息(包括与已知信息综合分析便能简单得出某个特定个体的信息)。2 根 据这个定义我们知道个人信息是关于生存在社会当中的独立个体的各种信息,但是如果没 有”他人”的介入,没有”他人”通过各种渠道去了解”其他个体的个人信息”,我们所 说的个人信息也就丧失了存在的意义。比如,针对我们能否将一本除了作者本人无人知晓 的日记称作”个人信息”的这一问题来说,我们认为只有当这本日记被他人发现,被他人 阅读之时才能将其作为”个人信息”来考虑。也就是说个人信息成为了一种连接个人与他 人、个人与社会的特殊媒介。 2、 个人信息和隐私的区别 2-1 隐私 在”个人信息”这个概念出现之前,”隐私”这个词语被广泛使用着。根据《广辞苑》 的定义,隐私是指”不允许他人干涉的,个人私生活方面的自由”,然而这个定义会因个 人的价值观、感受性、社会地位、文化背景等情况的不同而各异。因此对于同一个问题是 否属于隐私,不同的人有不同的界定,难以一概而论。这样定义的不确定性和理解的多样 性成为了隐私这个概念的显著特点。 2-2 个人信息和隐私的区别 迄今为止,个人信息经常与隐私相提并论,伴随着从法律、社会制度等多角度对隐私 这个概念进行的深入研究,个人信息的重要性在逐渐被人们认识的同时,其与隐私的区别 也逐渐显露出来。 图 1 表示个人信息与隐私的关系。个人信息的信息概念范围较大,隐秘度较低,比如 说关系亲密的同事、雇主等可以知晓,且具有较高的真实度。与此相对,隐私的信息概念 范围较小,隐秘度较高。是指只有自己的家人知晓,甚至除了本人不愿意被他人知晓的信 息。这些信息无论真伪都可以称作隐私。 2多賀谷一照著、《要说 个人信息保护法》、弘文堂、P2、2005.2.28 日本《个人信息保护法》的实施及其对中国的启示 4 图 1 个人信息与隐私的关系 出处:《隐私权与个人信息保护》 筑波大学 图书馆信息系副教授 新保史生 有斐阁 1998 年 通过以上分析,我们基本上把握了个人信息和隐私在概念和内涵上的区别和联系。了 解了个人信息概念内涵的广泛性,我们不难想象在制定《个人信息保护法》的过程中,如 何把握和规定个人信息保护的范围是一大难点。具体来说,对于不同行业、不同背景的人, 各种个人信息的重要程度不同,利用价值也不同,如何有效地保护个人信息不被滥用而又 不妨碍信息化时代中各个行业不同的发展要求,成为制定《个人信息保护法》过程中值得 探讨的一个重要课题。下一节将介绍日本《个人信息保护法》的内容及其对个人信息保护 范围和