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第三章 网络银行 主要内容 §3.1 　网络银行概述 §3.2　网络银行的构成 §3.3　网络银行的功能与特点 §3.4　网络银行的主要业务 §3.5　国外网络银行的发展与现状 §3.6　我国网络银行的现状与发展 §3.1 　网络银行概述 主要内容 一、网络银行的概念（重点） 二、网络银行的发展阶段（理解掌握） 三、网络银行迅速发展的原因（重点） 一、网络银行的概念 网络银行是依托信息技术和因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。 网络银行与电子银行的联系与区别： 电子银行 ( Electronic Bank; e-bank ) 电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务，如ATM和POS系统、无人银行等服务形式都属于电子银行范畴。国内有学者认为电子银行是由公司银行和家庭银行构成。 电子银行概述（电子金融版本） 广义的电子银行包括传统的电子银行业务（主要包括柜台业务电子化、银行卡业务系统、无人银行、电话银行）和借助互联网技术迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和手机银行等业务。 狭义的电子银行仅指传统的电子银行业务。 电子银行的发展阶段： 银行业务处理电子化 自助银行服务 金融管理信息系统 网上银行服务 网络银行（Internet Bank; Net Bank; Electronic Bank; Cyber Bank; Virtual Bank) 网络银行目前还没有一个规范的定义。 一般而言，网络银行就是基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。 网络银行通常包括三要素： 因特网或其他电子通信手段 基于电子通信的金融服务提供者 基于电子通信的金融服务消费者 对网络银行的多种不同定义 欧美按其服务内容分为广义和狭义； 英美、亚太普遍接受的定义： 国际金融机构、欧洲央行的定义： 网络银行是银行业务在网络上的延伸，是采用因特网数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，是建立在现代因特网技术基础上虚拟银行柜台。网络银行可看成是利用因特网的一种电子银行形式。（网络金融版本） 网络银行的形式 纯网络银行 分支型网络银行 网络银行的形式 纯网络银行：“只有一个站点的银行” 　　　是一种虚拟性质的银行，即在线银行。它是完全依赖 Internet 发展起来的电子银行，其所有的银行业务交易都依靠Internet进行。典型代表是SFNB，Net.bank; Telebank; ComputerBank. 分支型网络银行(混合型网络银行）：传统银行设立的网络银行，将网络银行作为传统银行的一个新的业务部门。这种网络银行模式是在现有传统银行基础上运用公共Internet服务，在提供传统银行服务的同时推出网上银行的综合服务体系。 两种网络银行形式的比较 网上分支机构可以依靠母体银行的客户群开拓业务，但却受到原有母体银行的体制框架、技术框架的限制； 纯网络银行不受这些限制，并可提供更多的产品和服务，但它没有自己的营业网点，只能通过邮寄和ATM接受存款或提供现金，这也会给客户带来许多不便。 我国网络银行的主要模式 我国网络银行的主要模式是以传统银行发展网络银行。 原因（P128，网络金融） 二、网络银行的发展阶段 计算机辅助银行管理阶段（20世纪50年代到80年代） 银行电子化或金融信息化阶段（20世纪80年代中后期到90年代中期） 网络银行阶段（ 20世纪90年代中期至今） 1、计算机辅助银行管理阶段 1　脱机处理发展为联机处理； 商业银行的两次联机高潮（60年代；80年代） 2　电子资金转帐（EFT）的兴起； 　　电子资金转帐（EFT）系统： 　　电子资金转帐的优势： 3　电话银行的兴起； 2、银行电子化或金融信息化阶段 电话银行－PC银行－全球金融通信网络－（PC银行、ATM、POS、HB、FB） 银行电子化提供了全天候、全方位、开放型的金融服务，电子货币成为电子化银行所依赖的货币形式。 家庭银行 移动银行 自助银行 无人银行 电子钱包 电子货币转帐成为银行服务的主要业务 3、网络银行阶段　 SFNB的出现，(美国安全第一网络银行 )标志着网络银行阶段的开始。 网络银行的软件系统是在银行服务器上运行，因而具有更强的服务适应性和开放性。 信息技术是支撑；经营理念和经营方式更重要。 网络银行的发展模式 纯网络银行的发展模式 分支型（混合型）网络银行的发展模式 纯网络银行的发展模式 纯网络银行的战略：把从一般管理费用中节省出来的部分返还给客户。集中体现在给储蓄帐户以及大额存单支付更高的利息，向客户收取更低的手续费。 纯网络银行发展的两种不同的经营理念： 全方