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黑龙江省农村金融信用体系建设问题及其对策 　　摘 要：信用是市场经济的基础，信用风险的发生会严重影响经济的发展水平。2015年中央一号文件《关于进一步深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》又一次提出了大力发展现代化农业。现代化农业的发展需要大量的资金，因此信用体系是否完善起着至关重要的作用。以黑龙江省为例，首先分析完善的信用体系对黑龙江省农村经济的发展所具有的重要意义，其次分析信用系统存在的问题，最后提出相应的解决途径与政策建议。 　　关键词：信用体系；农村金融；政策建议 　　中图分类号：F32 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）23-0096-02 　　一、黑龙江省农村信用体系现状分析 　　近年来，黑龙江省逐步推进“两大平原”改革，转变农业发展方式，加快推进黑龙江省农业现代化建设。现代化农业的蓬勃发展离不开农村金融服务水平的提高，因此黑龙江省高度重视本省的农村信用体系建设。2013 年的《黑龙江省“两大平原”现代农业综合配套改革试验总体实施方案》，2014年的《黑龙江省农村信用体系建设工作方案》等，这些政策的相继出台，积极推动了全省农村信用体系的改革，优化了农村信用环境。2014年8月末，全省农户总数509万户，建立信用档案的农户有388万户，占总农户数的76%，已信用评定的农户178万户，占已征集信用农户的46%。通过信用平台，全省的金融机构对其中满足条件的171万农户立即发放了1 504亿元贷款。黑龙江省农村信用体系建设初见成效，决定继续借鉴克山县农村信用体系建设的成功经验。以农户、家庭农场、农民专业合作社等农业生产经营主体为主要对象，建立以信用档案和信用评级为基础、以信用对接和信用增级为核心、以信用文化为保障的符合当地实际情况的农村信用体系。黑龙江省农村信用体系的逐步完善，优化了金融机构金融资源的配置，有助于解决农村金融市场资金供求不平衡的难题。 　　二、完善农村信用体系存在的问题 　　（一）农户信用意识薄弱 　　黑龙江省农村金融机构由于起步晚，其产品的开发投入等都相对缓慢，这就使得信用产品这种新型产品较存款、贷款等投入市场要晚，因此农户对于信用的认识与信用行为的记录都陌生。由于农户受教育水平普遍低，思想保守，不易接受新事物，许多农户对征信存在误解，认为如果向信贷采集员透漏自己的实际情况，将会影响自己以后的借贷能力[1]。因此，许多农户并不愿意向信贷员提供自己的收入、负债等敏感信息，阻碍了农户信用档案建设的进程。 　　（二）法律制度不健全 　　立法先行，有法可依是建设农村信用体系的必要条件[2]。但是，我国目前的农村信用体系建设还没有具体的法律法规，对农户的信息征集仍然依靠政府下属的一个征信办公室，没有统一的市场准入、运行和退出机制，对农户信用信息的采集、加工和处理行为不规范。这就使得农村信用体系的建设还处于探索阶段，农村信息的采集、评估和失信惩罚无法可依，难以获得全面的信用信息。 　　（三）信息采集难度大，数据失真 　　随着农村城镇化进程的加快，外出务工人员增加，这就使得许多农户搬离原本的住处，阻碍了信息采集工作的进行，使得总有一部分人无法完成信息采集，无法记录其信用状态[3]。受传统思想的影响，许多农户认为拖欠、逃避债务并不是十分严重的问题。这些人为了逃避信用记录的制约，就不会主动、积极地配合信息采集员的工作。还有一些农户可以自给自足，并不需要借贷，这部分农户认为信息征集并不会给自己带来利益。另外，有些农户对自身隐私（家庭资产、收支、借贷）这些指标较敏感，他们往往采取不填报或少填报，以致非存量农户信息无法采集，采集到的农户信息中的关键信息失真，这些都严重影响信息的质量。 　　（四）各地政府重视程度不同，信用体系建设进度不同 　　黑龙江省农村信用体系的建设应由政府主导，市场充分参与。但是，由于各县域情况不同，各地政府机构对农村信用体系建设的重视程度不同，相关的政策、资金、技术、人力等都跟不上改革步伐，比较落后，从而导致各地农村信用体系建设的进度不平衡[4]。另一方面，一些地方政府对农村信用体系的建设仅仅是象征性地响应省政府的政策，并没有建立长效的激励约束机制，如守信给予奖励、失信给予惩罚机制，使得农村信用体系的建设缺少保障，工作难以深入推进。 　　（五）信用评估方法落后 　　在农村信用体系建设中，由于政府支持力度不同，致使各地信用评级的软硬件条件也不一样，信息不能大范围的实现共享。一方面，全省的信用征集评价并没有专门的部门负责，因此各地信用评价在具体操作中存在较大的差异，相关指标设置和评价体系不客观、较随意、口径出入较大；另一方面，由于农村人口流动性加大，注重隐私保护等，不愿意或者虚假填报相关信息。这些因素都使得征集的信息不具有客观性，准确性低，另外由于缺乏专