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个人理财行业在中国的发展前景 摘要：随着经济的发展，个人理财越来越走进寻常百姓家，目前，有相当多的人会将手中的资金合理的配置，去购买理财产品。本文通过对银行理财产品开展情况的分析，理清我国个人理财产品的现状，并对个人理财行业存在的问题进行分析，最终提出我国个人理财行业的发展前景。 关键词：个人理财产品；投资工具；前景 一、个人理财业务的发展状况 （一）华夏银行理财产品 普益财富统计数据显示，2011年1月到期银行理财产品共计1113款。其中，保证收益型315款，保本浮动收益型127款，非保本浮动收益型671款。 从到期收益表现来看，948款公布了到期收益率的产品中有2款没有实现预期收益率。 “华夏理财—慧盈21号”a股挂钩自动赎回型理财产品a款和b款为华夏银行同期发行的同系列产品。二者投资期限为1年，挂钩标的为工商银行(601398)、建设银行(601939)、中国平安(601318)、中国太保(601601)。产品每季度为一个观察期，若某一季度观察日各挂钩股票较期初涨幅均不低于10%，则产品自动终止并获得相应到期收益率。而该产品运行至第四个观察日时也未发生终止条件，则产品到期获得零收益。 另外，华夏银行的“华夏理财—创盈7号理财产品”投资于“华夏平安福1号单一资金信托”，投资标的主要为各类型证券投资基金。该款产品经过约两年时间的运行，到期时产品单位净值跌至0.554元，实际跌幅超过40%。 除以上零负收益产品外，还有8款产品到期收益率超过当初预期。其中有7款为信贷类理财产品。包括中信银行的6款和招商银行的1款，这些产品的到期收益率比预期收益率大0.04～0.08个百分点。另外，中信银行的“中信理财债券增值计划1号”产品主要投资于债券、债券型基金以及货币市场工具，同时还可进行新股申购，该款产品经过两年的运作期，到期获得5.18%的收益率，高于其3.50%的预期收益率。 1月份到期理财产品中，到期年化收益率达5.00%及以上的理财产品共计46款。从投资币种上看，人民币有31款，美元有3款，澳元有12款。渣打银行的“代客境外理财产品q d sn 10024i”于2010年5月11日发行，12日即进入投资期。产品挂钩于美国石油指数基金，投资期限为369天。但其于2011年1月12日提前终止，并获得20.00%的到期年化收益率。另外，渣打银行的“代客境外理财产品q d sn 10051i”和“代客境外理财产品q d sn 10054i”均挂钩于银行股票，二者提前终止并分别获得16.00%和13.00%的较高收益率。 （二）中国个人理财业务现状 通过对华夏银行理财产品的分析，以及对其他银行的了解，可以看出中国的理财业还处于新生阶段，却已经颇具规模并且前景非常广阔。随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入了市场细分的理念，并确立了以客户为中心的经营思想。以目标客户为基础，根据客户的需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务，从而把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间的重点优质客户上面来。 通过实行理财经理制和客户经理制，打造专业的理财顾问队伍，充分发挥理财经理的人格魅力，主动为优质客户提供个性化服务，正成为商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。 随着信息技术、互联网技术的发展和进步，具备24小时服务功能的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等服务渠道迅速发展，突破了银行柜面服务的地域和时空限制，极大地方便了客户，增加了理财产品的附加价值，从同质化服务向品牌化服务转变。 二、个人理财业务在发展中存在的几个问题 虽然，我国个人理财业务在近几年来已经有了一定的发展，并引起了社会的普遍关注。但是，从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。主要存在以下几个方面的问题： （一）金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间 由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 （二）缺乏组织机构及运行机制保障 个人理财业务是体现“以客户为中心”的理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 （三）缺乏高