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公务员辞职下海 不惑之年如何做养老保险规划? 　　投保案例谈到养老的话题，采编部的同仁，不分男女老少，都担忧自己的养老问题。我们“这一代”已经不指望“养儿防老”，也不能全部指望国家的社保基金，大部分还得靠自己来解决。这不，我们有个南昌的读者杨阳（化名）发来他的保险理财需求： “小编同志，今年的我，已经年近不惑之年了，下周就是我的40岁生日。我原是公务员，辞职下海后，经营文具商店也有5年了，目前年收入稳定在12万元左右。老婆和我同岁，在事业单位上班，加上奖金，每年也有7万元收入。我们在南昌有2套住房，一套自住，一套出租，每月租金收入1200元，没有房贷。5年前，我和老婆分别购买了2份20年期重大疾病定期保险。目前，我在股票上投入了5 . 5万元，基金上投入1万元，另有银行存款4万元。我们育有一女，目前在法国上公立大学（免学费），每年的注册费加上生活费要8万元。而我和老婆在南昌的开销，生活费加上车油费，每月大概2000元。感觉自己精力、体力都不如从前了，我开始担心我们家庭的养老生活。再加上近期股市震荡，我想把资金从股市上抽出来，给自己的家庭备一份养老保险规划。” 投保需求 杨老板和他妻子打算把投入股市的5.5万元资金转出来，做两人的养老保险规划。 财务分析： 杨先生及爱人目前收入稳定，家庭年收入为19万元，加上出租房屋的租金收入1.44万元，共计为20.44万元。除去女儿的教育费用8万元、日常生活费用2.4万元，实际每年可支配收入为10万元。 杨先生夫妇工作及收入较稳定，且未来无重大财务开支。鉴于此，加之杨先生已人到中年，养老理财应保守稳健。新华保险高级理财规划师张玉涛建议，杨先生购买保险的资金可适当提高比例，可将家庭可支配收入的30%至40%用于购买保险，这不仅不会影响现有的生活品质，而且还能为未来建立起完善的保障。杨先生可购买年金保险，为未来的养老生活建立专项补充养老基金。同时，杨先生夫妇于35岁时，各自购买20年期重大疾病保险，保障至55岁，宜补充较长保障期间的重疾保险。 杨先生保险利益如下（本产品为分红保险，假定投资收益水平中等）： 1，储备养老专项基金，从保险合同生效开始，每2年可以领取尊享人生年金保险保险金额（10万元+累积红利保额）的9%，即每次领取9000元+累积红利保额*9%，直到60周岁，共计领取10次。若这些生存金不领取，还可以继续累积生息，若累积到60岁，为133563元。 2，将杨先生股市里抽出来的资金一次性投入尊享人生年金保险的祝寿金账户，一次性投入51440元，到60岁可返还8万元+红利祝寿金，约为116053元。 到60岁时，杨先生的账户里可支配的养老金为133563+116053=249616元。 3，从60岁到80岁，杨先生每年可以领取尊享人生年金保险保险金额（10万元+累积红利保额）的9%，即每次领取9000元+累积红利保额*9%，直到8 0周岁，共计领取20次。 尊享人生年金保险采用保额复利分红，所以领取一次比一次多。 6 0岁当年领取10555元，每年都增加，到80当年领取为12378元。 将60岁前储备的养老金加上60岁起领取的养老金，杨先生从60岁到80岁，每月可以领取2000元的养老金。 4，80岁保险合同终止时，杨先生还可以领到一笔大额鸿福长寿金，一次性领取终了红利85673元。 5，若保险期间被保险人发生身故或者全残，赔付累计所交保费的10 5%+红利保额的现金价值，确保没有本金的损失。 6，保险合同生效到80岁，延长了杨先生的重疾保障期。若被保险人发生合同约定的32类重大疾病之一，赔付10万元。若发生重大疾病理赔，主险年金保险仍然有效。 杨太太保险利益如下（假定投资收益水平中等）： 1，从保险生效后到80岁，如初患合同约定的32类大病之一，杨先生爱人将获得10万元的理赔金，可有效应对未来的健康风险。 2，从60岁起到80岁，每月可领取补充养老金约1500元。 3，80岁一次性领取长寿金，终了红利85673元。 需求分析： 鉴于杨阳夫妇有重大疾病定期保险，且收入稳定，目前开始为养老生活做准备，这样的意识是非常值得肯定的。很多人都意识到仅依靠社保，无法满足有质量的退休生活，需要通过商业保险等其他方式做养相对这个家庭的收入，新华保险给出的保费支出比例达30%多，杨先生在晚年每个月可领取2000元左右的养老金，他太太每月可领取150 0元养老金，再加上她的社保，这些钱足够这个家庭在南昌这样的二老补充。我的建议是，养老准备需要多管齐下，作为工薪阶层，以社保为主，辅以商业保险、基金等稳健的金融投资工具，尽早打算，扫除退休生活的后顾之忧。杨阳夫妇现在稳定年收入大约为2