农户家庭储蓄借贷行为的实证分析_以山西农村203个农户的调查为例.pdfVIP

　 《当代经济研究》2003 年第 8 期 　 农户家庭储蓄借贷行为的实证分析 ———以山西农村 203 个农户的调查为例 1 史清华 ,卓建伟 ( 1 上海交通大学管理学院 ,上海 　200052) 摘要 :农户的储蓄行为 目标是比较明确的 ,主要是为了社会保障 。与政府降息政策出台以及开征利息税制度 的实施初衷不一致 。民间借贷行为是正规金融借贷行为所不能替代的 ,其形成与繁荣是正规金融组织弱化农 村信贷服务功能的一种结果 。民间借贷以“亲情”和“友情”等两情借贷为主 ,借贷中“立字据”与“付息”比例并 不占优 ,但在需要付息的案例中 ,其利率程度已进入“高利贷”之列 。在向民间借“高利贷”与向正规金融组织 贷款的选择中 ,农民优先选择的是“高利贷”,理由是成功率和利息率相比 ,成功率为主 ,再低的利率贷不到也 等于零 。 关键词 :农户 ;储蓄行为 ;借贷行为 ;高利贷 ( ) 中图分类号 :F832 . 43 　　　　文献标识码 :A 　　　　文章编号 :1005 - 2674 2003 08 - 0052 - 07 ) 　　储蓄借贷行为是农户经济行为中一种重要行为 , 区 ,90 余个乡镇 ,现将调查结果分析如下 。 同时也是农户经济研究中的一种重要内容 。随着国 　　一 、被调查者及其家庭基本情况 家金融体制变革 , 国有银行信贷 目标的商业化转移 , 农村金融市场中暴露出来的问题越来越严重 , 以吸纳 　　1 被调查者的态度及理解力 农民储蓄为主的正规金融机构 , 目标进一步强化 ,而 一项社会调查的成功与否 ,关键在于调查者与被 支持农民生产与生活的借贷业务则相反呈弱化趋势 。 调查者对调查内容的了解和掌握 , 同时二者的配合也 农村中最大的资金使用者和受益者 ———农户 ———的 至关重要 。从调查者 自身感觉看 ,在本次调查中 ,抱 信贷行为还处于比较原始的状态 ,现代的金融服务还 “积极合作”态度的被调查者 占4 190 % ,抱“合作”态 远没有惠及到农民。在这一状态下 ,农村民间借贷市 度者占4302 % ,持“应付”态度者 , 占 1508 % 。在对 场一度出现繁荣 ,其运行由于缺乏规范 ,在 90 年代末 问卷的理解上 , “真正理解 ”者 占 2584 % , “基本理 被政府明令整顿 、禁止或取缔 。但这并不意味着民间 解”者 占 3820 % , “不太理解”者 占 3427 % , “不理 借贷行为也相应减弱 ,反而呈增强趋势 , 只不过这种 解”者占169 % 。这一结果显示 ,尽管还存在一些问 借贷行为由明转暗罢了。对此我们曾在 90 年代中期 题 ,诸如有一定的“应付”和“不理解”比例存在 ,总的 和 2000 年寒暑两假期做过两次调查 ,2002 年暑期我 看 ,就调查者对问卷本身质量调查看 ,是比较成功的。 们再次组织了一次农村社会调查 ,调查采用随机选样 2 被调查者的年龄及文化 的办法进行 。共获取样本 2 10 份 ,其中有效样本 203 就被调查者年龄看 ,最小的 1