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建筑工程质量保险之法律探究 作者 李红青 一、建筑工程质量保险之背景 近年来，我国经济快速发展加之国家政策的大力支持，中国建筑行业发展迅猛， 无数的大型建设项目如雨后春笋不断涌现，建筑工程行业蒸蒸日上。然而，根据全国 消协受理投诉情况数据显示，2014 年房屋建材类投诉为 24599 起，2015 年为 22858 起，2016 年为 28091 起，投诉比重占总受理量的 4%左右，虽然 2015 年的 投诉数量有所下降，但是 2015 年和 2016 年的投诉量均占投诉榜前五。除了消协受 理的这些投诉，全国每年都有大量的关于建筑工程和房地产的事故报道和诉讼案件。 而有关数据显示，20%的工程事故和诉讼是由工程质量问题而引起的。为了保护建筑 工程企业和更多劳动者的利益，投保建筑工程质量保险是必不可少的。 建筑工程质量保险起源于法国，国际上一般称狭义的建筑工程质量保险为工程质 量潜在缺陷保险（Inherent Defects Insurance ，简称IDI ），后来渐渐在全球传播， 目前有些国家已经将其定为强制保险制度，如美国、英国、意大利等。建筑工程质量 保险是指工程在竣工验收后，投入使用中可能由于各种原因存在潜在的质量问题，保 险人对其存在的潜在质量问题承保的保险，在保险期间，如果出现保险合同约定的保 险事故，则保险人将赔付被保险人因工程潜在缺陷所造成房屋的损失、维护或重修或 重置的费用。 二、建筑工程质量保险在我国法律法规中的体现 我国首部《建筑法》是 1998 年颁布的，2005 年《建设部、中国保险监督管理委 员会关于推进建设工程质量保险工作的意见》第二条明确规定：“建设工程质量保险 是一种转移在工程建设和使用期间由可能的质量缺陷引起的经济责任的方式，它由能 1 够转移工程技术风险、落实质量责任的一系列保险产品组成，包括建筑工程一切险、 安装工程一切险、工程质量保证保险和相关职业责任保险等。其中，工程质量保证保 险主要为工程竣工后一定期限内出现的主体结构问题和渗漏问题等提供风险保障。” 这是我国首次提出建设工程质量保险概念。2012 年上海市建交委、住房保障房屋管理 局、保监局联合下发的《关于推行上海市住宅工程质量潜在缺陷保险的试行意见》， 是工程质量潜在缺陷保险在全国的首个示范点。 工程质量保险与传统建筑工程一切险有很大的不同，具体如：1.保险责任不同： 前者保障的是竣工验收后在工程正常使用中，出现的工程质量问题的风险，包括小到 墙体裂缝、墙面脱落，大到楼体断裂、楼体塌陷等。后者承保的是施工期间的自然灾 害、意外事故和第三者责任险；2.被保险人不同：前者的被保险人一般是施工方，后 者的被保险人通常包括业主、承包人、分承包人、技术顾问、设备供应商等其他关系 方；3.风控措施不同：建筑工程一切险的保险人一般会根据工程进度进行风险勘查，并 对其问题提出意见，工程质量缺陷险的保险人在出现质量问题后多数会聘请第三方进 行风险监控且出具风险评估报告。 建筑工程质量缺陷分阶段表现为：设计缺陷、施工缺陷、指导缺陷。我国《建设 工程质量管理条例》第 28 条规定：“施工单位在施工过程中发现设计文件和图纸有 差错的，应当及时提出意见和建议。”也就是说承保商一般不承担设计缺陷的责任， 施工单位有提出意见和建议的权利，但是没有审查设计文件和图纸的义务。第 29 条 规定：“施工单位必须按照工程设计要求、施工技术标准和合同约定，对建筑材料、 建筑构配件、设备和商品混凝土进行检验，检验应当有书面记录和专人签字；未经检 验或者检验不合格的，不得使用。”本条应该理解为：施工单位必须对相关材料进行 验收，因为这些材料到达工程后，将成为建筑物的一部分，工程竣工后由此造成的质 2 量缺陷责任将由施工单位承担，而提供材料方已经不再承担。当然作者认为对特殊材 料的提供，施工人可以与供货方约定相应的质量缺陷责任承担期限，以防工程竣工后 出现质量纠纷。工程交付使用时，施工方应该对业主如何合理、正常使用建筑物作充 分的说明，上海市目前施行住宅建设单位要提供 《住宅使用说明书》的制度。类似的 规定能警示相应的施工单位保证工程质量，也使业主在发生损害