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穆棱市农村信用社发展问题和对策探究 　　【摘要】穆棱市农村信用社是当地金融体系的重要组成部分，是城乡发展的重要驱动力。但长期以来，其金融主力军作用并未得到充分发挥。伴随着城镇化进程的加快，存款增长乏力、信贷质量偏低、内控管理不完善、长期发展后劲不足等问题对农信社健康可持续发展的制约作用日益凸显。因此，全面深入剖析穆棱市农村信用社当前存在的问题并提出针对性对策，对其增强防范与化解风险能力，优化金融服务水平，进一步满足地方经济发展需要有着重要的理论意义与现实意义。 【关键词】农村信用社 问题 对策 穆棱市 当前，我国农村经济发展势头强劲，但仍面临着许多瓶颈问题，其中，农村金融问题引起了国内学者的广泛关注。穆棱市是隶属于黑龙江省牡丹江市的一个县级市，近年来，经济实现了快速增长，位居全省十强县之一。穆棱市农村信用社作为当地农村金融体系的重要组成部分，是城乡发展的重要驱动力，是农民、农业、农村资金融通最重要的渠道之一。穆棱市下辖8个乡镇，农村信用社在其中5个乡镇中是唯一的金融机构。这种发展现状客观上赋予其独立支撑当地农村金融渠道的职能，承担着促进县域经济发展的重任。但随着农村金融体制改革深化，农信社多种矛盾与问题日益凸显，制约着其可持续发展与服务地方的能力。 一、农村信用社的内涵 农村信用社作为我国金融体系的重要组成部分，是一种典型的合作金融形式，也是目前主要的合作金融组织形式。它是经中国银行业监督管理委员会批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构[1]。2003年6月，国务院明确提出了其职能定位：要把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的地方金融机构，充分发挥农村信用合作社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展[2]。2004年8月，国务院进一步指出把“农村信用社真正办成自主经营、自我约束、自我发展和自担风险的市场主体，真正成为服务农民、农业和农村经济的社区性地方金融企业”[3]。 当前的农村信用社与早期的合作组织相比，在经营目标、业务领域、管理原则、收益分配等方面发生了较大改变。首先，从经营目标来看，其互助合作精神逐步淡化，商业化和逐利性的倾向日益明显；其次，从业务领域来看，早期的农村信用社的业务范围仅限于社员，当前这一限制早已取消，允许而且为了发展需要也必须向非社员提供信用服务；第三，从管理原则来看，原有的一人一票制的民主管理原则向对大股金社员进行票数加权的方式转变；第四，从收益分配来看，传统的农村信用社的入股资金一般称为股金或资格股，即社员入股是为了取得社员资格，进而获得信用合作社提供的贷款等金融服务，而不是为了分红，当前这种做法已被慢慢修正，如在资格股的基础上还设置了投资股，可以参与分红，并且信用合作的性质逐渐淡化，正在向股份制转变。 二、穆棱市农村信用社发展现状 近年来，穆棱农信社实现了快速发展。从机构设置来看，内设“十部一室一中心”，下设营业网点12个、农村联络站114个，已成为全市网点遍布城乡（村屯）最广、提供金融服务最优、支农力度最大的金融机构。从人员构成来看，正式在岗员工193人，其中：本科以上学历93人，占全部人员比重为48%；大专学历74人，占比38%；中专学历23人，占比12%；高中学历3人，占比2%。 （一）固定资产情况 1996年与农业银行脱离隶属关系成为独立的农村金融机构时，穆棱联社固定资产总额仅为586万元。20世纪90年代末，实现了快速增长。至2000年末，其固定资产总额为1，727万元，年均增速达到31%。2001年，实现了跨越式增长，年末固定资产总额达到2，890万元，增长率为117.8%。此后，继续保持着平稳增长的态势，至2012年末，已达3，909万元。 （二）业务发展情况（截至2012年末） 1.存款业务。各项存款余额159，602万元，其中：对公存款19，071万元，占各项存款的11.95%；储蓄存款（不含银行卡）105，667万元，占各项存款的66.21%；银行卡存款340，864万元，占各项存款的21.73%。存款稳步增长为农信社更好地服务“三农”与地方经济发展奠定了坚实基础。 2.信贷业务。各项贷款余额116，516万元，全年累计投放150，690万元，其中：涉农贷款余额111，258万元，占各项贷款余额的95%；非涉农贷款余额5，258万元，占各项贷款余额的5%。年中最高时点各项贷款占全市金融机构的比例高达52%。 3.电子银行业务。鹤卡发行量达70，000张，安装POS机59台，ATM机10台，建成农民金融自助服务站48家；开通了短消息服务、电话银行业务与网银业务。