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当前我国商业银行转型趋势、特征和问题刍议 　　当前，我国利率市场化进程加快、金融脱媒现象持续深化、资本约束日趋严格，客户需求综合化、同业竞争日益加剧，商业银行面临的国内外经营环境和金融生态环境均发生深刻变化，以往依靠以利差收益为盈利模式的传统银行业务面临着严峻的挑战。因此转变经营模式、实现发展转型是商业银行亟需思考的课题。本文剖析我国主要商业银行经营转型中存在的问题，并提出相关的政策建议，以期对各行审视和重新思考转型定位有所裨益。 一、转型存在的主要问题 从近年来商业银行转型发展来看，受金融危机、市场竞争、激励机制等因素的影响，商业银行要彻底摆脱“规模情结”还需假以时日。转型存在的主要问题有： （一）同质性转型问题突出 国内商业银行战略转型过程中在发展策略、业务结构、目标客户、收入结构、产品类型等方面存在同质化的现象。甚至有的总行经营发展战略不明晰，没有自身特色，一味以拼规模、占份额、跑速度、扩网络为目标。大多数商业银行战略转型定位为发展零售业务、中间业务、小微金融等，如12家银行中10家转型的总体定位导向包含零售业务，11家客户结构调整转向小微企业，转型的创新产品虽然名称、宣传口号不同，但产品的性质、操作流程、产品定价等方面差别不大，行际特色不明显。 （二）转型战略执行乏力 从目前商业银行转型动因来看，大都是来源于外部经营环境的倒逼转型压力，诸如经济增速放缓、产业结构调整升级、利率市场化改革、金融脱媒趋势、互联网金融兴起、资本管理约束等因素。而且受商业银行传统经营理念、体制惯性和固有思维模式等影响，转型内生动力不足，例如部分商业银行近年来的中间业务收入增速有了很大提高，但并非来自于业务结构的巨大变化，而是出于考核需要对利息收入进行人为调整，从侧面表现了其转型驱动力不足，从而在现实中表现为执行乏力。特别是如何将理念落实到基层和具体实际行动中，部分银行尚缺乏明确的指引；缺乏系统的战略转型规划，在短期目标和长期目标如何协调、传统公司业务与其他业务关系如何处理方面指向不明；缺乏具体的实施方案，相关转型产品尚未建立从研发设计、市场营销、风险控制到售后服务的操作流程规程。大部分银行未将长期发展规划体现在绩效考核体系中，从而造成被考核的各级分支机构和个人仅关心当年的考核结果，而对银行长期发展方向缺少了解，呈现出银行的长期发展与绩效考核相脱节的现状，忽略了银行整体战略性发展及对自身机构转型发展的考虑。 （三）转型管理较为粗放 目前，商业银行转型大都集中在业务侧重点、产品创新、收入结构调整等方面，采取的主要措施一般都是发展中间业务降低利息收入占比、更多地关注小微企业金融服务、从批发业务为主转向大力拓展零售业务、推进综合化经营、加快传统产品向创新业务转变、推陈出新营销理财产品等。而商业银行转型应是一项系统工程，涉及经营管理的所有层面，不仅涵盖业务结构、客户结构、产品结构和财务结构等，还有至关重要的制度转型，包括产权再造、治理机制、组织架构、管理流程、风险控制等方面，但这些作为转型核心的因素在很大程度上被忽略了。 （四）自主创新能力不强 总体来看，银行业创新仍显不足，有不少领域苦于找不到有效的风险控制方法而不敢涉足，金融服务尚远不能满足市场需求。如中等偏低收入居民购房贷款难、大部分农村和不少城镇社区缺乏金融服务设施等，供需之间的矛盾依然突出。具体来看，目前的金融创新仍不可避免地带有短视、浅层、单一等缺陷特征：一是从创新主体来看，由商业银行总行统一计划布置、自上而下推动的创新多，由分支行发起策划、自下而上推进的创新少。了解客户需求的分支机构在整个创新过程中往往处于被动接受产品推广任务的位置。二是从创新的性质来看，吸纳创新多，原创性创新少。在业务创新方面表现为“跟随”战略，忽视市场变化，忽视不同银行之间在业务管理和风险控制方面的差异，不能对产品进行科学的风险定价。三是从创新的内容来看，外延扩张型创新多，质量效益型创新少。目前，商业银行多数产品在开发设计阶段主要出于解决“有没有”问题的考虑，产品推出后，对业务量的扩大和市场占有率关注比较多，对其产生的经济效益因缺乏相应的绩效考核机制而关注相对较少，后续维护和深度开发也相对不足。 （五）合成谬误扩大系统性风险 随着各商业银行加快转型步伐，就银行业系统整体而言，众多不同的银行基于符合自身利益而制定的转型战略在同一制度规则要求、相近的思维模式或认知模型预期下采取类似的行为，极易形成总体上的合成谬误。这类行为的作用力方向基本一致，不能彼此抵消，形成了金融系统内部的正反馈环，强化了放大作用，在正的一面会催化金融泡沫膨胀，在负的一面会加剧金融危机冲击的恶性循环，两方面都使系统缺乏收敛性，从而增加系统性风险。 二、相关建议 （一）准确