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农村民间金融供需矛盾研究 　　【摘要】本文先进行农村民间金融的供需分析，在此基础上分析农村民间金融供需矛盾，最后寻求实现农村民间金融供求均衡的政策建议。 【关键词】农村 民间金融 矛盾 一、农村民间金融的供需分析 （一）农村民间金融的需求分析 农村民间金融的需求主体主要包括农村的企业和农家两种。 1.农村民间金融中农家的需求行为分析。农家在自己一小块土地上耕耘，土地面积小、生产规模小从而导致他们只能在很小范围内、以小规模进行借贷，而这种借贷行为正规金融机构一般不会批准，只能寻求农村民间金融。农家一般以家庭为基本单位，这种生产具有分散性，投资决策是多数为个体主义的，因而商业化的借贷在农村是缺乏的。 2.农村民间金融中农村企业的需求行为分析。一般农村企业的资产规模和营业额都比较低，抗风险能力较差，从而使其在正规金融组织无法取得借款，只能从农村民间金融获得资金。农村企业多数实行家族式管理，财务管理一般都不是很规范，加大了正规金融机构对其账务数据的审查难度，从而使得其贷款比较难。再加上有些农村企业的信用差，时常出现逃债、赖账现象，从而影响了农村企业整体形象。 （二）农村民间金融的供给分析 农村民间金融的供给主体有以下几类： 1.民间借贷。民间借贷是农家与农家、农家与企业和企业之间的有息或无息的借贷行为。一般来说，许都民间金融的双方都比较熟，彼此信任，但是资金流动性比较差。由于农家没有其他的资金来源，农民大量的金融需求，如一些大事（婚嫁、生病、盖房子）和一些农业生产（购买化肥、生产工具）都需要借款，有亲友借款，也有民间借贷。 2.典当行。典当行业有诸多优点，如资金额度不受限制、期限比较灵活、手续比较简便和省时省力，已逐渐成为农村资金周转、消费和投资的重要形式。在商务部和公安部的共同监管下，典当行有很多面向农村企业的经历，已逐渐成为农村快速融资的绿色通道。 3.担保公司。担保公司是以资金为经营手段，以信用担保为经营内容的特殊企业。信用担保体系是沟通银行和企业的纽带，是维护金融债权的保证。农村民间金融信用担保的建立，对正规金融机构、企业和信用担保机构，都起到巨大的作用。目前，我国农村的信用担保形式呈担保性质和组织的多样化、担保品种的多样化和资金来源的多样化等特点。 4.高利贷。目前，由于农村民间金融存在风险高、成本高和非生产性的贷款多等特点，政府部门又不允许有组织的农村民间金融的存在，同时又限制民营银行的农村金融领域的行为，而农村的农民生活和生产所需资金又严重不足，从而导致农村民间金融逐渐有地上走向地下。因而，在诸多地方存在高利贷和地下钱庄的现象就不足为奇了。 二、农村民间金融供需矛盾分析 （一）金融信贷支持与财政税收政策不协调 发达国家的金融信贷支持与财政税收政策是协调一致的，如美国为了鼓励农村金融的发展，在《联邦信用法案》中作出规定：信用社属非盈利机构，其金融业务应免征所得税；日本政府发放农业贷款的金融机构会给予一定的损失补贴、利息补贴和债务担保等。而我国目前是：没有对资金需求周期长、收益低的农村基础设施项目进行大规模的投资，也没有对金融机构发放的农业贷款给予损失补贴、利息补贴和债务担保等支持，反而金融机构发放的农业贷款成本高于其他行业。因此，金融机构发放农业贷款的积极性不高，从客观上导致了贷款利率的升高，最终增加了农民的负担。 （二）需求多样与供给单一的结构矛盾 目前，农村金融需求主要有三种情况，第一种是维持农业生产的必需的资金需求，随着新农村的建设，贷款额度需求逐渐增大。但是，生产性投资的需求弹性比较大，如果借款碰到难度，这些资金需求就会被严重压缩；第二种是消费性资金需求，且具有很大的刚性。这些资金需求主要是用于子女教育、嫁娶、看病和建房等非生产性活动，因为由于其没有增值能力或很小，所以还款的周期会很长。第三种是农业综合开发的资金需求，包括新农村建设、农村基础设施、小城镇建设及扶贫等工作。 然而，正规金融机构提供的涉农贷款主要是农家小额信贷和农家联保贷款，满足不了宽领域、多类型的金融需求。例如，农业发展银行只提供棉粮油流通环节的金融服务；在农村金融机构中只有农村商业银行提供消费性金融业务，所以就出现了多样需求与供给单一的结构矛盾。 （三）需求量大供给量小的总量矛盾 社会主义新农村的建设，需要大量的资金投入农业生产领域。然而由于农业生产本身的资金积累能力差，很难满足本身对资金的需要，因此，农村民间金融存在需求总量不断增大与满足度逐渐减小之间的矛盾。据相关研究表明，农村民间金融存在的供求缺口量在逐年扩大。 （四）信贷额度结构和期限结构的矛盾 近些年，农业生产逐渐实现规模化、特色化、市场化，农业生产者对借贷资