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基于盐城地区民间借贷无序发展实证研究 　　[摘 要]民间借贷无序发展对农村金融产生了巨大影响。本文以盐城地区的实证研究为基础，结合调研数据分析民间借贷无序发展的几个主要的原因及其影响，提出了针对无序发展的对策和建议。 [关键词]民间借贷；无序发展；农村金融；实证分析 [中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2013）36-0029-04 2010年以来，由于国家收紧融资政策，资金供应紧缩，大量民营小微企业无法从正规金融机构获得充足的资金。而在农村地区，民间借贷却为大量农村地区的小微企业及农户提供了有效的贷款渠道，从而弥补了正规金融在农村地区的空缺，可是同时其发展的无序性也对我国的农村金融乃至整个金融体系产生了难以估计的负面影响。本文旨在通过对江苏省盐城市农村地区进行实地走访调研，结合相关资料文献，对民间借贷的无序发展进行的几个主要原因及其影响进行实证分析。 1 农村金融现状 改革开放至今，我国已经建立起了一个较为完善的农村金融体系，在这个体系中，合作金融是主体，商业金融、政策金融各司其职，民间借贷作为补充。这也初步改变了新中国成立初到改革开放前农村金融结构单一、利益分配不合理、金融功能不明确的混乱局面。本部分从农村金融的二元结构入手，分析农村金融的现状。 1.1 农村正规金融的现状 1.1.1 农村地区正规金融机构覆盖率较低 正规金融机构在农村地区的覆盖率较低，农村地区基本成为了商业银行的盲点。2000年开始的国有银行商业化改革，使得为数不多的农村金融网点撤出或者合并，中农工建也基本取消了对农业的放贷，造成了农村金融服务匮乏的进一步加剧。根据银监会网站数据显示，我国金融机构未覆盖乡镇已从2009年10月的2945个减少到2012年年初的1696个，但全国仍然存在有4.6%的乡镇没有金融机构覆盖。在调研走访中也验证了这一情况：盐城市江苏银行的财务部总经理郭先生表示，目前江苏银行在盐城只覆盖到县域一级，基本没有在县域以下设立支行，其他银行的情况也基本一致。 1.1.2 正规金融机构是农户及农村中小企业选择金融机构时的首选 在农村地区，农户及广大小微企业在选择金融机构进行金融服务时，首先选择的仍然是商业银行等正规金融机构。 图1 农户金融机构选择倾向 图2 小微企业金融机构选择倾向 数据来源：2012年8月对盐城市射阳县盐东镇、特庸镇农户及中小企业调研数据 图1与图2为项目组在盐城市射阳县盐东镇和特庸镇随机对137位农户进行了问卷调查，并走访调研了当地14家小微企业主，调查结果显示：近76%的农户及约78%%的农村小微企业主倾向于将正规金融机构作为获得贷款的首选途径。由于农村地区大部分农民文化水平较低，加之平均收入较低，是典型的风险规避者。所以他们更愿意去选择商业银行等更加值得信赖的正规金融机构。 1.2 农村非正规金融的现状 1.2.1 非正规金融风险和回报率都普遍高于正规金融 非正规金融与正规金融相比有着高风险、高收益的特点。从银监局网站《商业银行主要监管指标情况表》可知，从2012年至2013年第一季度，商业银行平均坏账率约为0.95%，相对而言农村商业银行的平均坏账率则较高，约为1.64%。在2012年8月的走访调研中，接受采访的盐城地区的12家民间借贷机构都不愿意透露其具体的坏账率的数据，但有11家民间借贷机构负责人表示其坏账率远高于农村商业银行的1.64%，只有一家机构的负责人表示他们的贷款坏账率低于1%。而非正规金融的高回报率则是对其风险的补偿。 1.2.2 农村非正规金融高度依赖于农村的亲缘地缘关系 农村地区人口流动性较低，农户之间往往具有较为复杂的地缘亲缘关系网络，正是因为这种关系网络，使得民间借贷在农村的发展得到支撑。 农村地区的民间借贷机构一般都由当地人组办，对象基本定位于当地的农户和小微企业，因此，民间借贷行为在农村发生时，往往不需要严格的担保或者抵押，而只要以亲缘等关系网络组成非正规金融的信用基础，这正是非正规金融的信用优势所在。 2 农村金融的灰色地带：民间借贷 民间借贷作为一种传统的直接融资方式，一直以来在我国农村地区仍然占有重要的位置，尤其在诸如江苏、浙江等民营经济相对发达的地区。近年来，曾经有所缓和的民间借贷，因为受到国家税费改革、宏观调控等因素的影响，又重新活跃起来，从2010年开始，民间借贷在全国范围内掀起了一股发展热潮。 2.1 民间借贷的现状 2.1.1 民间借贷分布范围、规模的扩大 在地理位置上，民间借贷分布在南至广东东莞，北至内蒙古鄂尔多斯，还有浙江温州，江苏泗阳等遍布全国范围的大小城市。频频出现的老板“跑