互联网金融对银行业务渗透与银行对策研究.pdfVIP

金融纵横2014．o1 互联网金融对银行业务渗透 与银行对策研究 陆岷峰 刘 凤 摘要：目前，一场互联网金融热潮正对传统银行业经营模式产生冲击。商业银行 “变”是必 然趋势，但 “不变”也不失为一种策略。 “变”不能盲 目，不同商业银行应对互联网金融应根据 自 身条件和所处环境，权衡利弊，选择适合 自己的发展模式，形成比较优势，这样才能获得社会效益 和经济效益的双丰收。 关键词：互联网金融 商业银行 第三方支付 中图分类号：F832 文献标识码 ：A 文章编号：1009—1246(2014)01—0040—08 互联网的出现把人类的需求带人了更高 一 、 互联网金融对银行业务的渗透分析 的境界，回顾中国互联网的发展历程，我们不 (一)向银行支付领域的渗透 难发现有一个共性：整个过程都是 以人为中 支付中介原本是商业银行的基本职能之 心，以满足人的需求为最终 目的。例如最初 的 一 ， 然而，目前第三方新兴支付手段层出不穷， 门户网站，满足人们获取新闻、咨询和娱乐的 发展势头迅猛 ，不断侵蚀着银行的清算业务， 需求；搜索引擎，实现更快速、准确地获取信息 尤其是在快捷支付领域。2010年底 以来，多 的需求；社区论坛、社交网站满足人们交流和 数支付公司都推出各 自的快捷支付产品，通过 展示 自己的需求；以支付宝、余额宝、阿里小 快捷支付，用户无须开通网银，直接输入账号 贷、P2P为代表的第三方支付及网贷的兴起， 信息即可完成支付，整个支付链条绕开了银行 满足了人们快速传递资金的需求。随着互联 网银。同时，第三方支付公司通过整合多种银 网应用和移动通信技术的普及 ，基于互联网的 行卡等支付T具，为买卖双方进行交易资金的 创新热潮推动了互联网经济新的增长，也为传 清算，并为公共缴费等提供网络支付渠道。统 统互联网业务提供了新的商业模式和发展空 计显示，2013年第二季度，全国共发生 电子支 问。 目前，一场前所未有的互联网金融热潮席 付62．45亿笔，金额251．02万亿元，同比分别 卷全国，它改变着人们的生活消费习惯，颠覆 增长 29．41％和 24．62％。其 中，网上支付 着银行传统的服务模式，挑战着银行的金融媒 57．87亿笔，金额247．86万亿元，同比分别增 介功能，逐步渗透到银行各个业务领域，给传 长24．87％和24．10％；移动支付3．71亿笔， 统银行业的经营模式带来了不小的冲击，也将 金额2．07万亿元，同比分别增长274．70％和 传统银行推向变革的十字路 口。 363．92％ ① 40 金融纵横2014．01 近几年随着第三方支付的法律地位逐步 的独特优势，提供的金融服务已经从简单支付 被认可，互联网金融的交易量与交易额都有较 渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产 大的突破 ，具体如下图(2013年 “双十一”淘宝 管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核 交易笔数 1．88亿笔，金额 350亿元，分别是去 心业务领域。2013年 6月 13日，一款名叫 年的1．78和 1．83倍，其中快捷和余额宝支付 “余额宝”的增值服务悄然上线，“余额宝”资 笔数达63％，网银支付仅为 13％)，在这场汹 金能随时消费支付和转出，存留资金不仅能拿 涌而至的网络支付交易战中，支付宝冲击着银 到 “利息”，而且和银行