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美国信用行业发展和其借鉴作用 　　摘要： 本文主要研究了美国信用行业的发展历程，主要的行业模式和征信模式以及存在的问题，然后分析了中国信用行业的发展。借鉴美国信用行业的发展经验，提出我国如何发展自己的信用行业，解决社会和市场中的信用危机。 Abstract： This paper studies the history of the U.S. credit industry， the main industry model and credit patterns and problems， and then analyzes the Chinese credit industry. Through the experience in the American credit industry， it proposes how to develop our own credit industry， and how to address social and market credit crisis. 关键词： 信用行业；信用；信用评级 Key words： credit industry；credit；credit rating 中图分类号：F719 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）33-0165-02 0 引言 2011年，赴美上市的中国企业随着“破发”、“造假”等问题频频出现，国内企业赴美上市正在遭遇前所未有的信任危机。国内证券市场上造假事件频频发生，银广厦、张家界和三九医药等违规上市公司集中反映了股市严重的诚信问题。近年来，三鹿奶粉三聚氰胺、地沟油、染色馒头、瘦肉精等事件，导致了中国食品行业的信任危机；陕西华南虎，云南躲猫猫，贵州俯卧撑，凸现了政府信用出现极大的问题；大学生欠贷、个人信用消费恶意透支等，凸现了个人信用的危机。从个人、企业到政府，都出现了诚信危机，严重阻碍了我国社会和经济发展，寻找一个有效的解决方案来解决目前的困境，是当务之急。 董才生（2008）美国社会信用体系建设的“市场主导模式”推动了其市场经济的蓬勃发展和社会的繁荣昌盛，但也因其过分偏重于社会信用体系建设的法制取向而曾几度引发了社会信用危机[1]。侯佩全（2008）从整体上剖析了美国的信用系统及其运行机制，分别从宗教，法律，教育，舆论，征信机构五个体系的角色阐述了美国信用体系及运行机制[2]。丁文蕾（2010）美国正在大规模收购中国的信用评级机构，目前已经控制了中国信用评级市场2/3的份额，严重威胁中国的金融安全[3]。 1 发达国家的信用行业的发展模式 1.1 以德、法等欧洲国家为代表的中央信贷登记式征信管理体系 德、法等欧洲国家主要采取中央信贷登记模式。征信机构是非营利性的，直接隶属于中央银行。中央银行建立中央信贷登记系统的全国数据库和网络系统，信贷登记系统的内容包括企业信贷信息登记和个人消费信贷信息，主要是供银行内部使用，服务于银行防范贷款风险和央行金融监管和货币政策决策。欧洲最著名的企业征信机构是格瑞顿公司（Graydon International Co.），是一家成立于1888年历史悠久的欧洲大型征信服务公司，它有能力提供世界上130多个国家和地区的企业信用报告。 1.2 以日本为代表的会员制征信管理体系 日本建立了非营利的银行会员制机构，负责对消费者个人或企业进行征信。该中心在提供信息服务时要收费，以维持中心的运行与发展，但不以营利为目的。银行业建立的会员制征信机构向会员银行提供企业及个人的征信服务，同时会员银行有义务如实提供客户的信用信息。帝国数据银行和东京商工两家占据了日本市场份额的60%～70%。 1.3 以美国为代表的市场化模式的企业征信管理体系 美国的征信机构主要由私人和法人投资，以营利为目的，完全按市场化方式运作，政府通过立法对征信机构进行管理。其最大优点是从业者可根据市场的需要来建设数据库和提供服务，同时，市场竞争机制又可以促进服务范围的扩大和质量的提高。经过100多年来的激烈竞争，形成了目前由美国信用管理协会、邓白氏等著名公司为主体的美国信用管理系统，全方位向社会提供有偿商业征信服务，包括资信调查、资信评级、资信咨询、商业信用研讨与教育、出版刊物等，这些公司的分支机构遍及全世界许多国家和地区。美国征信业对市场作了比较明确的划分，按照主营方向可以分为三大类：消费信用、中小企业信用、资本市场信用评级，每个市场由两三个巨头瓜分。一是资本市场上的信用中介机构，主要对主权国家、银行、证券公司、基金、债券及上市大公司的信用进行评级，如穆迪（Moody）、标准普尔（Standard Poors）等，二是商业市场上的信用中介机构，主要对各类大中小企业