业务流程、贷款调查、财务分析、风险评估幻灯片.ppt

总部配备，相关权限的审贷委员会和催收部门。 优势：全面贯彻风控的理念，保证公司资产的安全，做到业务稳定有序的发展。 劣势：全面人才的培养难度大，不利于快速复制扩张。 客户“王子奇”联系人中有一位“王子亮”，关系为兄弟，在某银行某某支行任行长，贷款事宜不能让你哥哥知晓。 问：如何核实其真实关系？ 制作真实银行代发工资流水的骗贷客户有哪些共同特征？？？ 私营企业主通过相互走账，刻意放大银行流水，此类客户有哪些共同特征？？？ 目标 1、控制风险 2、维护客户关系 3、市场推广 目标 标准监控 原则上，不晚于客户一第一次还款前的一周，信贷员应当亲自拜访客户的经营场所，以后如还款无异常情况，可在每次还款前用电话的方式进行监控。 途径： ·拜访经营场所 ·电话交谈 ·客户来还款时与客户见面，并与其交谈 标准监控 √拜访经营场步骤 –在监控前，浏览客户档案，特别注意审贷会决议，放款合同对监控的附加条件（贷款目的履行，第一次监控中需要客户出示的凭据等） –未事先约定地拜访经营场所； –在对经营场所的观察（包括存货情况，客户的客户，雇员情况及机器运转等）和与客户（共同借款人）的交谈过程中收集财务情况，贷款用途，个人情况与未来打算等方面信息，同时提醒客户本期还款日期 –将监控视为“交际”与客户建立关系，而不是让客户有被“监视”，被“审查”的感觉 –将所有关监控的信息填入监控表。如有任何变化（客户未能实现贷款目的，新的投资计划对现有生意产生影响）应及时与主管沟通 非标准监控 在以下情况下要实行非标准监控： 客户出现逾期：立即联系客户 获得有关客户情况发生变动的信息（已将部分资金投入新投资计划，机器或存货明显减少，家庭变故等等）：跟踪情况，并自己去核对 宏观条件变动对客户直接影响：比如，市政当局决定要拆迁市场 →目的是比较上次及本次分析结果，以评估贷款风险，为下一步采取措施提供依据 非标准监控 需要比较的信息： 经营状况 财务状况 个人/家庭情况的变动及对生意的影响 担保人的变化 逾期是指客户在既定的还款日没有按时还款 但是，公司要追求效益的最大化。效益和风险是相辅相成的，因此要完全避免逾期，在小额贷款公司是不可行的。 追讨逾期贷款决不是一件轻而易举的事，很多情况下是一场斗智斗勇的“战斗” 预防是处理逾期的最好办法，即重视贷款中的每一个环节，包括做好贷后监控。 步骤 第1天：分期付款没有在还款计划规定的那一天偿付 要打电话给客户/共同借款人了解未还的原因 要向客户/共同借人重申其主要义务，而且必须就具体的还款时间与之达成明确一致意见。 根据具体情况，还可以向客户/共同借款人解释逾期还款导致的法律和名誉方面的后果。 重新翻阅贷款档案，以便发现潜在问题线索，同时再熟悉一遍客户及其生意的情况； 在没有事先通知的情况下，亲自上门考察客户/共同借款人的营业场所： 此时，应该到现场进行非标准监控，并将监控结果记录本在非标准监控表中； 最终要弄清逾期的原因：暂时的财务问题（比如：应收账款没有及进收回）或结构性问题（比如：生产成本比竞争对手高），不愿还款还是其他原因： 现场考察要让客户/共同借款人明确延迟还款是严重的问题，如果不合作将很快进一步采取严厉的措施。根据具体情况，应尽力同客户/共同借款人商定还款的具体日期和时间。 要充分准备逾期报告，并在报告上签字，随后提交给相应的逾期委员会。报告应使委员会成员能够就采取的具体措施作出决定。 注意： 及时联系客户，了解并核实真实的情况。就算是客户立即还清了逾期，并有合理的解释，仍需亲自核实，因为这可能是严重逾期的先兆 有效的逾期处理建立在对客户的正确的评估上，因此在行动前要了解，掌握情况 行动要有计划，有准备；强度要逐步增加 与主管和上级领导沟通，不要未经批准擅自采取行动 根据审贷会的决定将逾期追究到底 作为贷款公司，我们经营的就是风险。只有当风险被控制在合理的范围内的业绩增长，才能够带来利润。 我们面对的很多客户没有完善/真实的会计报表，这就需要我们的信贷员能够挖掘出客户的真实财务信息和软信息。 财务信息：比如说客户口述销售额与真实情况出入大吗？客户的毛利可靠吗？ 软信息：这个店真的是客户的吗？他的贷款目的可信吗？ 客户可能会说谎，但是他每说一个谎都需要10个谎来圆谎。因此，从不同的角度来对同一个事物进行核实能够帮助你了解真实或接近真实的情况。 密切观察 关注细节 应用常识 把财务数据的软信息放在一起做比较；它们匹配吗？ □客户的