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最新互联网金融风险分析与政策解读.ppt

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最新互联网金融风险分析与政策解读

非法吸收公众存款罪的成立要满足四性: 1.非法性:未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金; 2.公开性:通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传; 3.利益性:承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报; 4.广延性:向社会不特定对象吸收资金。 注:在优易网事件中,优易网负责人通过网站平台向社会公众融资,将募集资金用于炒期货,同时向投资人承诺8%的年化回报率,已满足四性的要求。 转折:《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第三条中规定:非法吸收或者变相吸收公众存款,主要用于正常的生产经营活动,能够及时清退所吸收资金,可以免予刑事处罚;情节显著轻微的,不作为犯罪处理。 事发后,如果优易网负责人能够偿还所有投资者的资金,是否可以免予刑事处罚? 三、互联网金融的政策解读 非法吸收公众存款罪之“破而后立” 1.主观方面:行为人非法吸收公众存款需存在主观上的过错故意。 企业为满足自身的生产经营需要,通过P2P网贷平台向社会融资,其承诺的回报率应当不超过银行同期同类贷款利率的4倍,且不超过自身正常经营的利润率,否则其行为会被认定为过错故意。 2. 客观方面:行为人必须从事了非法吸收公众存款的行为。 企业通过P2P网贷平台进行融资,其融资所得资金用于自身主营业务的生产经营,且不存在资金转移、隐匿等情形的,或者企业已经制定出一套完整有效的还款方案,并没有出现投资者挤兑的现象,则不应当认定企业在客观上有非法吸存的行为。 3.利率市场化将倒逼制度改革。 非法吸收公众存款罪的客体是国家金融管理秩序。随着我国市场化改革的加快推进和不断深入,利率市场化已经成为未来我国市场化改革的一大趋势。一旦利率实现市场化,那么我国现行的利率管制制度将会废除,从而导致我国目前的金融管理秩序发生根本性变革,那么非法吸收公众存款罪的客体也将随之产生重大变化。 三、互联网金融的政策解读 资金池模式的特点: 1. 滚动发售:连续发售理财产品,保障募集理财资金的连贯性; 2. 集合运作:募集资金统一运用于符合一定投资范围的各类标的资产; 3. 期限错配:资金来源方期限长于或短于资金运用方; 4. 投资对象不明确。 资金池的监管路径: 2013年11月25日,处置非法集资部际联席会议在中国银行业监督委员会组织召开“防范打击非法集资法律政策宣传座谈会”,会上提出P2P网络借贷平台不得归集资金搞资金池。 2013年底,国务院发布的“107号文”第三条第二款规定,商业银行不得开展理财资金池业务;第三款规定,信托公司不得开展非标准化理财资金池业务。 政策解读3: 如何避免“资金池”交易模式 三、互联网金融的政策解读 以人人贷为例 若人人贷在优选理财计划中并没有设置由其控制的中间账户,投资者加入该计划后,资金仍然在投资者自身的账户中,且人人贷能够一一理清优选理财计划中投资者和借款人之间的对应关系,则该计划不涉嫌资金池。反之,如果出现了中间帐户,无法将资金与用款人一一对应,则涉嫌资金池。 资金池模式辨析 三、互联网金融的政策解读 案例:互联网金融企业拟新设P2P网贷平台后,与第三方担保机构合作,由第三方担保公司为平台上的借款人提供担保,当借款人无法履行其对平台上的投资人负有的债务时,由担保公司向投资人履行担保责任,先行偿付这笔债务,其后,互联网金融企业向该担保公司进行坏帐回购。 问题1:上述行为是否合规? 问题2: 互联网金融企业能否与非融资性担保公司合作? 相关法律法规:《合同法》、《担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》、《金融企业不良资产批量转让管理办法》、《全国非融资性担保机构规范管理指导办法》 政策解读4: 互联网金融企业与担保机构合作模式探析 三、互联网金融的政策解读 《合同法》第79条:债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人,但有下列情形之一的除外:(一)根据合同性质不得转让;(二)按照当事人约定不得转让;(三)依照法律规定不得转让。 《担保法》第12条:同一债务有两个以上保证人的,保证人应当按照保证合同约定的保证份额,承担保证责任……已经承担保证责任的保证人,有权向债务人追偿,或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 《融资性担保公司管理暂行办法》第2条:本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。 《融资性担保公司管理暂行办法》第18条:融资性担保公司经监管部门批准,可以经营下列部分或全部融资性担保业务:(一)贷款担保;(二)票据承兑担保;(三)贸易融资担保;(四)项目融资担保;(五)信用证担保;(六)其他融资性担保业务。 《融资性担保公司管理暂行办法》第2

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