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西部农村金融体系创新探究 　　摘要：伴随着经济逐渐发展起来，意识到金融是现代经济发展的核心。我国前前后后也提出过很多的金融政策发展我国农村的金融体系，取得较好的效果。但我国落后的金融体系相对发达国家的水平还有很大的差距。此论文通过对我国西部农村金融体系历程、存在的问题、以及创新三个方面来对我国西部农村金融体系进行研究。 关键词：金融体系；创新；金融产品；市场监管 一、西部农村金融体系历程 我国农村金融体系包括中国农业银行、中国农业发展银行、中国农村信用合作社、农村邮政储蓄等正规金融机构，以及其他非正规金融组织。我国农村金融改革基本上经历了三个显着阶段，但特别针对西部的金融改革来的比较晚。 第一阶段：恢复旧的金融机构和建立新的金融机构（1979-1993年） 在1979年之前，我国没有建立起专门为农民、农业生产和农村发展而服务的真正意义上的农村金融机构。主要分为正规金融机构的发展和非正规金融机构的发展。 我国农业银行具有商业银行和政策银行的双重性质，不利于其商业化发展和经营管理的改善。且农村信用社在农业银行的直接管理下，也没有独立发挥职能的空间。再加上部分正规金融机构和民间金融组织非规范经营，加剧了我国农村金融风险。这就导致，农村金融体系的第二轮农村金融改革势在必行。 第二阶段：建立三位一体的农村金融体系（1994-1996年） 本阶段构建了三位一体的符合农村融资需求的金融体系。但在实际运行中发现，农民的消费性金融需求几乎不可能从正规金融体系中获得满足，农业生产性金融需求也有十分苛刻的贷款条件，农村基础设施与公共服务建设的发展性金融需求也缺乏来自银行的资金保证。由于金融供给的不足，必然由非正规金融安排来补充，导致民间借贷和各类组织兴起，带来许多金融纠纷。 第三阶段：促进农村金融商业化和多元化（1997-2007年） 在该阶段主要分三个部分：首先，农村信用社的产权改造；其次，农村邮政储蓄的发展；最后，农村金融的多元化发展。 二、西部农村金融体系发展中存在的问题 我国西部农村无论在地理、人文，还是政治、经济方面都有与中东部不同的明显特征，这些特征使我国西部农村金融体系的发展也存在很多不同于中东部的特征。以下是关于我国西部农村金融体系发展中存在的主要问题： （一） 金融机构单一，主要以农村信用社为农村金融主力军 从21世纪初开始，我国农村金融机构开始走上以农村信用社为重点，以农业发展银行、农业银行、邮政储蓄所和农业保险等为辅的金融体系。在很多西部偏远农村几乎只有农村信用社、邮政银行和农业银行，没有任何其他商业银行机构，民间金融机构混乱不堪。这使得我国西部农村金融体系发展受到严重的阻碍。 （二） 金融资金没有发挥取之于当地农民，用之于当地农民的作用 在很多农村有这样一种普片现象，就是大部分金融机构将在农村获得的存款，输送到城市里。同时，商人的趋利性，决定金融机构要做西部农村地区的“吸血鬼”。邮政储蓄银行是一种储蓄机构，只吸收存款，不发放贷款，是典型的“吸血鬼”；农业发展银行是一种政策性银行，基本不对民间机构和个人发放贷款；农村信用社吸收大量存款，仅发放少量贷款，其余全部返回城市。 （三）农村金融产品、金融服务种类单一 我国当前西部农村金融机构主要开展的业务是存贷款，中间业务发展非常缓慢，产品创新不足，西部金融政策实施不到位，信息咨询和信用卡服务基本没有涉及，无法满足西部农村经济活动中个人、个机构等类型经济主体对多元化金融服务的需求。 （四）农村金融市场监管不足 农村金融市场是一个新兴市场，各种制度还严重不足。目前我国还没有一套独立、完整的农村金融市场监管体系。在农村，信用考核基本上就是天方夜谭，而农村民营企业缺乏规范化的财务信息，同时普遍缺乏抵押担保能力，这都使我国农村贷款更加困难。 （五） 农业保险宣传不足，覆盖面窄 在我国西部农村，农民普遍缺乏对保险的认识、了解，更别提农业保险。这与我国西部农业保险的宣传力度不足、方法不当是密不可分的。城市开展了农业保险改革试点，但对我国西部农村广大农民来说，对于农业保险还是不了解。 三、西部农村金融体系创新 之前有一些学者已经提出一些关于西部农村金融体系创新的政策和方法，有些方法是非常可行的，但为什么现今我国西部农村金融体系还是不够发达呢？这主要是一个执行问题，再多的政策、建议，执行不到位也只是纸上谈兵。所以在学者们提出一些创新、改革措施后，各地方政府应本着发展各地区的经济为目标，监督各金融机构按规范操作；加之国家出台相应的政策，以及一些强制性的措施，将我国西部农村金融体系发展成为一个健康、稳定的金融体系。 （一） 促进农村资本市场健康，有序，活跃地