村镇银行可持续发展的问题研究.docVIP

村镇银行可持续发展的问题研究 1村镇银行的建立 2006年12月20日，中国人民银行监督委员会发布《关于调整放宽农村金融机构准入政策、更好支持新农村建设的若干意见》以下简称《意见》，文件在关于农村金融机构准入政策问题上强调两个放开：一是资本放开，按照“低门槛，严监管”原则，允许社会各类资本包括境内外金融资本、产业资本和民间资本参与农村金融市场；二是机构放开，允许新设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，支持商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，以有效支持社会主义新农村建设。正是在新农村建设的社会需求和政策扶持的背景下,全国各地村镇银行纷纷建立起来。 什么是村镇银行？村镇银行即指经中国人民银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内外非金融机构企业法人和境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行金融机构。村镇银行区别于商业银行的分支机构，属一级法人结构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务V1。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。允许设立村镇银行等金融机构，是从根本上解决农村地区银行金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分金融服务缺位等 “金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义，也是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。 在成立不到3年的短短时间内，村镇银行数量规模发展迅速，据有关统计，截至2009年6月末，全国已有100家村镇银行运营，实收资本超过40亿元，存款余额130多亿元，贷款余额超过90亿元，累计发放农户贷款50多亿元，累计发放中小企业贷款70多亿元，多数村镇银行已经实现盈利分红V2。农村是个颇有潜力的市场，党中央国务院也多次强调以扩大内需和投资为主促进经济平稳健康发展，撬动农村这个巨大的潜力市场以长久的带动经济发展。在这样的政策扶持和社会需求下，农民对资金的需求会更紧迫，而村镇银行抢占这一新兴市场。 2 村镇银行可持续发展的涵义 根据美国国际开发署（USAID,1995）标准，从持续性的角度可以将微型金融机构分为三种：其一，收取的利率和费用不能补偿实施成本的微型金融机构，这种结构是不可持续的；实施成本通常包括工作人员的薪酬、贷款损失和其他管理费用等;其二，收益能补偿实施成本但是不能完全覆盖资金商业成本和实施成本的机构，这种机构是实施上可持续的；其三，收益完全补偿各种成本和风险之后，能获得一定利润的机构，这种机构是金融上可持续的或制度上可持续的。 对于村镇银行的可持续可分为狭义和广义的：狭义的村镇银行可持续发展是指村镇银行提供的金融服务所产生的收入能够覆盖其运营成本和资金成本，以保证其收入大于支出；广义的村镇银行可持续发展的概念包括财务可持续和组织可持续两个方面。 财务可持续是村镇银行不需要外部提供特别资助的条件下实现自我生存和发展的能力，其又可分为操作可持续和经济可持续发展两个层面。操作可持续是指村镇银行的利息收入和其他收入能够覆盖机构非资金成本和直接资本成本的能力。经济可持续是指村镇银行所获得的利息收入和其他收入能够支付贷款的全部资金成本和非资金成本，达到这个层面，村镇银行便不需要提供任何补贴，而其对村镇银行的投资可以获得一定利润的回报。对于村镇银行来说，只有做到操作的可持续，才能实现经济的可持续；组织可持续是指村镇银行在工作人员的招聘、培训和使用方面可以独立运作，而不需要外界的支持，它以财务可持续为基本前提。 村镇银行可持续发展的途径就是商业化运作，商业化是要有利可图，要在盈亏平衡点以上的区间运行。村镇银行服务三农即使一种社会责任也应该是一种商业机会，在“三农”领域广泛而深入的发现寻找和创造有效的金融需求，最大限度的满足这些有效需求，并在这个过程中做到自给自足，自给自足是村镇银行可持续的必要条件，只有先做到了自给自足才能更好的为三农服务。 3村镇银行可持续发展存在的问题 　　任何新事物的发展都会遇到不可抵抗的制约因素，村镇银行在国家政策和农村需要的条件下应运而生，但是成立的法律法规和政策等环境条件都不成熟，必然在可持续发展中面临很多制约因素，下文详细分析。 3. 1股本设置不合理，组织可持续性不强 从村镇银行的股权设置看，虽然民间资本参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行最