背锅侠地故事：支付风控产品经理地OS.pdfVIP

背锅侠的故事 ：支付风控产品经理的OS 做风控这么长时间 ，接触了行业内形形色色的黑色产业 、违规违法案件 ，来自黑产、竞争 对手的打击对一个互联网企业尤其是电商行业的副作用不言而喻 ，大家都苦不堪言。 所谓风控 ，无外乎就是在一大堆看似正常的用户中将一小撮不正常的用户提出来 ，这当中就会有“求 真取伪”的问题。风控包含的范围太广了 ，很幸运的做过电商行业基本所有的风控场景。这里想谈谈 支付风控的那些事儿 ，毕竟这是一件痛苦并快乐的事情。 一个背锅侠的序言 做支付风控的人是世间最单纯的 ，恩 ，因为我们的对手每天捞到的收入说不定比我们一个月的工资 还多 ，道魔互博 ，熟悉黑产 的我们面对着诱惑依然拿着微薄的收入。做支付风控的人也是最苦 逼的 ，因为 ，我们是最好的背锅侠 ：老板要看止损收益 ，可是骗子迟迟不来 ；骗子突然来了一大波 ，然后又有规则被绕过了~~excuse me ，求我们的心理阴影面积 虽然我们心惊胆战的面对着每一天的支付风控运营报告 ，但是作为维护互联网电商生态安全的侠 客 （背锅 ），我们站在用户感知不到的层面保护每一笔交易支付的安全 ，内心的成就感满满。 来自一个背锅侠的内心O S ： 这是个最坏的时代 ，也是个最好的时代 随着电商规模的不断发展 ，电商平台的GMV也呈现爆发式的增长。但是与之而来的是 ，日益猖獗的 伪卡、盗卡交易在电商平台大肆横行。对于这种非面对面的高并发量的线上行为 ，产生损失的金额 与概率远远会比线下交易高很多。虽然支付宝等第三方支付渠道采用了包赔的解决方案 ，但是其产 生的高额交易手续费增加了平台的运营费用 ，一个天秤座的电商平台表示自己很纠结。对于一个风 控零门槛的电商平台来说 ，每天几十万的资损都异常轻松。 面对着这么坏的一个时代 ，一些好的现象也在发生。如一直被诟病的手机号码问题国家工信部正在 推进解决 ，虽然这个进度也被人诟病 ；行业内外的数据共通机制也在由点及面的形成 ；越来越精细 的设备指纹服务对于靠刷机、模拟器等作案的团伙是一个打击 ；芯片卡的推行、伪基站的打击、媒 体的广泛传播 ，让盗号团伙愈发困难……一切都开始变得那么有情调~ 有一天 ，我突然在想 ：会不会有一天我就那么失业了 ？ 但是 ，我使劲的掐了掐大腿 ，提醒自己别做梦了。就目前互联网上的数据泄露情况与个人敏感信息 的保存门槛之低 ，我们还是有存在的意义的。 所以 ，我要继续开始做风控系统了~~ 支付风控三要素 ：数据、规则和 面对如此严峻的盗刷态势 ，市面上的第三方风控公司雨后春笋般起来 ，一般的模式有两种 ：云模式 或者本地部署。当然也有很多公司选择自建风控系统 ，当然二者的优劣不言而喻 ，前者建设周期短 、项目成功率高 ，但是系统昂贵 ，就我接触的系统x盾、x盛、x安来看 ，也更容易与公司的业务产生 水土不服的情况 ，迭代更新协调的成本反而会更高。所以在公司有专门做风控的产品或者技术的前 提下 ，选择自建的效果远远会比购买要好 ，七位数的系统购买费用够养活一个团队我们这些单纯的 背锅侠了 ，我们很容易养活的~ 但是无论是外部购买系统还是内部自建系统 ，做支付风控的三要素无外乎是数据、规则和人 风控系统 ：宝宝饿了 ，快给我喂数据 数据自不用言明。数据的使用也是采购外部风控系统最大的痛点之一 ：如果是云模式 ，电商平台需 要担心敏感信息外露的情况 ，如银行卡号、身份证号 ；如果是本地部署 ，对于这些标准化的系统产 品而言 ，他们的数据接收方式也许不能适应公司自身的数据结构 ，这其中的改造成本也是非常巨 大的。当然这些问题也是我所遇到过的 对于支付风控而言 ，需要喂给风控系统的数据包括该笔实时交易数据以及历史数据 ，当然对于历史 数据的采集 ，为了保证系统实时性 ，一般都需要根据规则采用预处理的模式。 对于数据的种类、来源、存储等 ，各大电商平台因为自身业务特点可能大相径庭 ，但是不管采集过 程如何 ，在支付风控系统内部 ，规则引擎至少要包括如下种类的数据。涉及保密 ，具体字段暂不详 表 对于特定的支付业务场景 ，比如话费充值等 ，还有专门特定的数据需求 ，此处暂不赘述 喂了数据之后我要消化呀——规则 不言而喻 ，往风控系统输入大规模的数据之后 ，系统需要对这些数据做一个反馈 ，是欺诈或者高危 或者正常 ，对外界而言 ，风控系统只是一个黑盒 ，而在这个风控系统内部 ，是非常复杂的规则逻辑 。这里的规则专门用来消化数据使用的。 支付将支付环节的数据推送到风控系统 ，与此同时 ，系统内部抓取该用户、该订单、该银行卡、该 手机号等维度下的所有信息 ，跑大批的风控规则 ，进而输出结果 ，