金融学第二版曹龙骐第五章节商业银行.pptVIP

第五章 商业银行 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务 第三节 商业银行的经营管理 第四节 中国商业银行的改革 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生与发展 二、商业银行的性质 三、商业银行的职能 四、商业银行的组织制度 一、商业银行的产生与发展 2.商业银行形成的途径 4.现代商业银行的发展趋势 (3)银行服务流程的电子化 :科学技术的广泛运用再造了银行的业务流程 (4)网络银行的发展 (5)商业银行的全球化趋势 二、商业银行的性质 1．商业银行具有一般企业的特征 2.商业银行是一种特殊企业 3.商业银行是一种特殊的金融企业 三、商业银行的职能 1.信用中介 2.支付中介 3.信用创造 4.信息中介 5.金融服务 四、商业银行的组织制度 涵义：指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。 2.商业银行的组织制度形式 单元银行制的缺点是： ①不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创新 ②银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； ③单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。 (2)分行制 分行制的缺点是： ①容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展； ②增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失； (3)持股公司制 持股公司制的优点： ①可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害单元银行制的总格局，又能行分行制之实； ②能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力； ③可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。 持股公司制的缺点： 容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。 (4)联锁制 第二节 商业银行业务 一、商业银行的负债业务 二、商业银行的资产业务 三、商业银行的中间业务 四、商业银行的国际化 一、商业银行的负债业务 1.商业银行自有资本 2.各类存款 　⑵定期存款。法人存款户与银行预先约定存款期限的存款。 　定期存款的特点： 带有投资性。由于利率高、风险小，是一种较安全的投资方式，也是银行稳定的资金来源。 所要求的存款准备金率低于活期存款。 手续简单，费用较低，风险性小。 利率根据期限的长短不同而存在差异，但都要高于活期存款。 　⑶储蓄存款。个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开立的存款。储蓄存款也可分为活期存款和定期存款。 　储蓄存款的特点： 储蓄存款多是个人为积蓄购买力而进行的存款。 金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定，以保障储蓄存款的安全。 3.商业银行的长、短期借款 　商业银行短期借款的主要特点： 对时间上和金额上的流动性需要十分明确。 对流动性的需要相对集中。 存在较高的利率风险。 主要用于短期头寸不足的需要。 　⑵长期借款。指偿还期限在一年以上的借款。主要采取发行金融债券的形式。金融债券可分为资本性债券、一般性金融债券和国际金融债券。 发行金融债券与存款相比有以下特点： 筹资的目的不同。发行金融债券是为了增加长期资金来源和满足特定用途的资金需要。 筹资的机制不同。金融债券的发行是集中、有限额的，是银行的主动型负债。 筹资的效率不同。金融债券的利率一般高于同期存款利率，对客户有较强的吸引力，筹资效率较高。 所吸收资金的稳定性不同。金融债券有明确的偿还期，一般不用提前还本付息，有很高的稳定性。 资金的流动性不同。金融债券一般不记名，有较好的流通市场，具有比存款更高的转让性。 二、商业银行的资产业务 1.商业银行贷款业务： 按贷款期限划分：活期贷款／定期贷款／透支； 按贷款的保障条件划分：信用放款／担保抵押放款／票据贴现等； 按贷款使用的行业划分：工业贷款／商业贷款／农业贷款／科技贷款／消费贷款等； 按贷款具体用途划分：流动资金贷款／固定资金贷款、商品贷款／资本货物贷款； 按贷款的偿还方式划分：一次性偿还贷款／分期偿还贷款； 按贷款风险度划分：正常贷款／关注贷款／次级贷款／可疑贷款／损失贷款。 　商业银行贷款风险分类的标准： 　商业银行贷款风险分类的标准： 　商业银行贷款风险分类的标准： 　商业银行贷款风险分类的标准： 　商业银行贷款风险分类的标准： 　商业银行贷款必须遵循的基本程序： 　商业银行贷款定价的原则： 2.商业银行的证券投资业务 三、商业银行的中间业务 1. 中间业务的涵义 中间业务迅速发展的主要原因 2.商