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存款保险法律关系研究 潘修平 摘要： 所谓存款保险法律关系，是指在存款保险中形成的法律关系，包括存款保险的主体、客体、内容等方面。 存款保险法律关系的主体有三个：存款保险机构是保险人；银行是投保人、被保险人；存款人是受益人。存款保险机构既是一个商事主体，也是一个行政主体，同时兼具二者的权利和权力。 经过对财产保险的分类，本文认为存款保险属于责任保险中的保证保险。存款保险的客体（标的）并不是存款本身，而是“银行所负有的向存款人返还存款的责任”。存款保险合同的客体（标的）正好是存款合同的权利义务，因此，存款合同是存款保险合同的标的合同。 存款保险法律关系具有以下特殊性：主体上的不平等性、缔结合同的强制性和权利义务的不对等性。 关键词：存款保险 法律关系 存款保险制度，是指一个国家或地区为了保护存款人的合法权益，维护金融体系的安全与稳定，依法设立一个或多个专门的存款保险机构，为吸收公众存款的银行提供存款保险。存款保险是保险中的一种特殊形式，银行按所吸收的存款的一定比例向存款保险机构交纳存款保险费,当投保银行陷入经营危机，无法向存款人返还存款时,存款保险机构将向投保银行提供财务援助,或直接代替投保银行向存款人做出赔付。 1933年的金融危机时期，当时银行大量地倒闭，存款人纷纷从银行中取出存款。在这种背景下，为了保护银行和存款人的利益，也为了稳定整个国家的金融体系，美国国会决定设立联邦存款保险公司，为银行和存款人提供保险。实践证明，联邦存款保险制度设立之后，金融秩序很快就稳定了下来，银行恢复了正常营业，公众又重新把钱存入银行。该制度在20世纪30年代和80年代美国的两次金融危机中发挥了至关重要的作用。 所谓存款保险法律关系，是指在存款保险中形成的法律关系，包括存款保险的主体、客体、内容等方面。存款保险虽然也是保险的一种，但与普通的保险相比，存款保险法律关系有其特殊性。我国目前正在筹划建立存款保险制度，对存款保险法律关系进行研究，有很重要的现实意义。 一、存款保险法律关系的主体 保险法律关系的主体，是指在保险法律关系中享有权利和承担义务的人。但对于谁是保险合同的主体，学界一直存在争议。笔者认为，保险合同的主体应当包括保险人、投保人、被保险人和受益人。 具体到存款保险法律关系中，对于存款保险机构是保险人、投保银行是投保人应当不存在争议，但对谁是被保险人却存在争议。究竟银行是被保险人，还是存款人为被保险人？要准确定性谁是被保险人，还要从存款保险保障的是何种风险及由谁支付保险费的角度进行分析。 在存款保险法律关系中，银行向存款保险机构交纳保险费，其目的是为了保障银行所面临的风险，因此，笔者认为，在存款保险法律关系中，银行既是投保人也是被保险人，存款人是银行指定的受益人。 （一）存款保险机构是保险人 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金的保险公司。保险人在保险契约成立时有收取保险费的权利，在承保事故发生时有负责赔偿的义务。 存款保险机构是一个极其特殊的法律主体，它既是一个商事主体，又是一个行政主体，下面对其主体性质做如下具体分析。 首先，存款保险机构是一个商事主体。 商事主体是指具有商法上的资格和能力，能够以自己的名义从事特定商事行为的主体，商事主体在法律上独立享有权利和承担义务。商事主体必须具备商法上的主体资格，主体资格是由法律规定的，任何组织或个人要想成为商事主体都必须经过法定的审批登记程序，通过登记确定主体的权利能力、行为能力以及经营范围。只有满足相应的法律条件，商事主体才能从事商事法律行为。 存款保险机构具备商事主体的上述特点。从设立的角度来说，存款保险机构必须符合保险法律所规定的设立保险公司的条件（要有股东、注册资本、公司章程、从业人员、经营场所等条件），同时还要符合存款保险法对设立存款保险公司的特殊要求，按程序进行登记注册，领取企业法人营业执照。从业务范围上说，存款保险机构的业务范围仅限于经营存款保险及与存款保险有关的投资、清算业务。存款保险机构作为一家保险公司，与投保银行签订存款保险合同，银行向其交纳保险费，当银行不能向存款人返还存款时，存款保险机构向存款人做出赔付。存款保险机构享有向投保银行收取保险费的权利，承担出险后向存款人做出赔付的义务。综上所述，笔者认为存款保险机构是一种商事法律主体，具有商事法律主体的特征。 其次，存款保险机构同时又是一个行政主体。 行政主体是享有实施行政活动权力，能以自己的名义从事行政活动，并因此而承担实施行政活动所产生责任的组织城市商业银行、城市信用社、农村商业银行、农村合作银行、邮政储蓄机构其依据就是保险合同的相对性，他们认为合同的主体应当是合同权利和义务的合意者，并不一定是利益的享有者。保险合同是保险人与投保人之间的合意，因此，只有保险人和投保人才是保险合同的主体，受益人虽然在保