第7章 电子支付环境.ppt

华北科技学院 电子商务原理 第七章 电子支付环境 了解电子支付的发展过程，掌握电子支付的基本概念； 掌握电子货币的种类，深刻理解各种电子货币的概念、特征、支付流程； 掌握电子支付系统，如网上银行系统、移动支付系统、第三方支付系统； 明确电子商务系统中网上支付的实现过程。 7.1 电子支付概述 7.1.1电子支付的概念 电子支付是指用户通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 根据电子支付根据使用终端的不同，电子支付可分为 网上支付、 电话支付、 手机支付、 POS（Point of Sale）机（销售点电子支付终端）支付、 自动柜员机支付。 电子支付具有以下特征： （1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的； （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）； （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介； （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 7.1.2 电子支付系统 电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。 即把新型支付手段(包括电子现金(E-CA-SH)、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。 电子支付系统的发展是与电子银行业务的发展密切相关的。 经历了五个发展阶段 （1）银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务； （2）银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等； （3）通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统； （4）利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统； （5）网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。 7.2 电子支付工具——电子货币 电子货币主要可以分为三大类： （1）现金模拟型电子货币，如电子现金； （2）卡介质型电子货币，包括银行卡、智能卡、借记卡、信用卡等； （3）存款利用型电子货币，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。 7.2.1 银行卡 银行卡是指由商业银行向社会公众发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。 1、按结算方式分类 （1）信用卡。信用卡是最早发行的银行卡，也称贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。 （2）借记卡。借记卡的持卡人必须在发卡行有存款。 （3）复合卡。为方便客户，银行也发行一种兼具信用卡和借记卡两种性质的银行卡，这种银行卡称为复合卡，我国称之为准贷记卡。 （4）现金卡。在现金卡内记录有持卡人持有的现金数。 2、按信息载体材料类型分类 （1）塑料卡。 （2）磁条卡。 （3）集成电路（IC）卡。 （4）复合介质卡。 （5）激光卡。 3、按照合作单位分类 按照合作单位不同，可以分为联名卡和认同卡。 4、按照使用范围分类 按照使用范围可以分为个人卡和单位卡。 7.2.2 电子现金 电子现金 （E-Cash） 又称为数字现金，是一种以电子数据形式流通的能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品和服务时使用的货币。 根据电子现金的使用形式，可以把电子现金分为基于卡的预付款式电子现金和纯电子形式电子现金。 电子现金应具备以下性质： （1）独立性: （2）不可重复花费: （3）匿名性： （4）不可伪造性： （5）可传递性： （6）可分性： 7.2.3 电子支票 电子支票，英文一般描述为E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络(Internet与金融专网)完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。 用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份 具备下列属性 （1）货币价值。 （2）价值可控性。 （3）可交换性。 （4）不可重复性。 （5）可存储性。 （6）应用安全与方便。 7.3 电子支付系统 7.3.1网上银行系统 1、网上银行概述 网上银行（E-bank），指利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等全方位金融产品及服务的虚拟银行。 特点与优势 （1）降低经营成本。 （2）降低交易成本。 （3）更好的客户服务模