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银行小企业金融中心授信流程讲解 小企业金融中心 小企业授信业务申报流程 小企业授信业务申报要点讲解 为什么要按规范报表和不规范报表设置不同的调查报告格式？区别是什么？ 小企业的管理形态千差万别，单一的调查报告格式不能适应业务发展的要求 行业类别不同，要有与之对应的调查报告格式 区别在于对于软信息和财务信息的要求不同 订单贷单独形成调查报告格式的原因 围绕核心企业批量开发 简化流程，简化调查过程 小企业授信业务申报要点讲解 前期调查 前期调查是客户经理考察客户，初步确定是否可以开展信贷关系的重要环节。调查要点： 一、传统的三品三表要求 人品：简单化的理解就是信用，是企业的信用指标。反映出监管层也承认给小企业贷款就是给企业的实际控制人贷款。从这个角度而言，我们的授信申报审查审批流程所关注的内容都是围绕企业和股东等重要关联人员的信用在展开。人行征信报告是很重要的信用信息载体，但是并不全面。 产品：企业生存成长最重要的载体，是企业的经营、成长指标。不仅是销路，延伸开后包括企业目前的发展状态和发展前景，以及由此带来的现金流和偿债能力。产品是与三表联系最为紧密的指标。 小企业授信业务申报要点讲解 押品：可以理解为担保手段。作为第二还款来源，相对于大中型客户具有更重要的保障意义，是企业偿债能力的增级指标。当我们对前述的人品、产品和延伸内涵不能有效把握时，押品就成为防范风险的最后一道关口。 抵押品 现阶段我行小企业贷款只接受主城十区和区县城区，升值潜力较好的，产权无争议的住宅和临街商铺； 不接受林地、产权为集体所有的抵押品 园区土地、厂房、难以分割的整体商铺、非平层的非住宅用房等变现能力较差的抵押物应谨慎接受。 质押物参照行内有关要求执行。 现阶段暂未接受知识产权、专利、非专利技术等无形资产质押； 鼓励在风险可控的前提下，探索第三方监管、应收账款质押、存货、仓单质押等我行开展较少，但可操作性较强的担保方式。 保证 小企业授信业务申报要点讲解 如何看待押品： 押品的意义不是“只要…..就……”。 牢固树立押品只是第二还款来源，是一种风险缓释的手段。信贷资产如果用押品来偿还，则失去了银行给予企业信贷支持的本来意义。 押品抵债，消耗了额外的社会资源，消耗了银行的资本金。从风险控制的角度来看，实际上是业务的失败。 小企业授信业务申报要点讲解 三表 三表的作用主要体现在证明企业的开工量、经营的延续性。商贸型企业还可以要求提供物管费、通讯费等缴费凭证。 三品三表很重要，但是由于调查手段的局限性，目前我们不可能做到完全透彻地了解三品三表尤其是人品、产品背后隐藏的风险。 但是我们有很多补充方式（以工业型企业调查报告格式为例） 我们将三品三表需要反映的内容分解到调查报告中。 小企业授信业务申报要点讲解—客户基本信息 人品 股东、实际控制人简历，企业历史沿革 一般而言股东、实际控制人固定从事某一类行业比频繁跨行业更可信；与房地产开发有直接关系；直接从事矿山、煤炭开采的小企业应慎重介入；关联、企业变动、注销过于频繁隐藏的风险等。 企业客户和股东、管理者、实际控制人等人员的信用评价 小企业能否取得贷款在很大程度上取决于企业和上述人员的信用记录和客户经理的信用评价。这里的信用概念是广义的，不仅包括银行、工商税务、公检法、海关、公用事业缴费等记录，还包括社会对企业和个人各种经济行为的反应。从这个角度来说，我们的调查报告可以视为企业和个人的信用集合，而信用评价需要客户经理通过分析信用记录和考察日常信用行为得出结论。 小企业授信业务申报要点讲解—客户基本信息 产品 资金循环周期 制造型企业的资金循环周期包括原材料采购、入库、生产、成品库存、销售和回款。普遍认为一个企业的资金循环周期难以测算，这其中有企业阶段性增加、减少备货和销售，产品种类不同导致的资金循环周期不同等原因，但是从一个年度来看，是有规律可循的。在报表数据可以采用的前提下（规范报表调查报告格式），以测算应收账款周转率、存货周转率等财务指标为分析依据；在报表不可信的前提下（非规范报表调查报告格式），必须测算资金循环周期，才能推测正常的资金需求量。 小企业授信业务申报要点讲解—客户基本信息 实例：**公司（汽摩配套企业，非规范报表） **公司的原材料较为单一，主要是Φ32和Φ28型号的钢材。材料直接向钢材厂商和专业厂商购买，可以短期占用上有供货商的部分资金（一般在一个月以内），以银行承兑汇票的结算方式为主。工艺流程主要是锻压、保温、飞边等环节，理想状态下企业的生产周期为一周。产品主要供应摩配和汽配企业，其中摩配的销售及回款周期约1个月，汽配的销售及回款周期约3个月，结算方式仍然以银行承兑汇票为主。从产品构成来看，目前**公司80%