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2016 中国金融科技“创新与融合”发展论坛 暨《互联网金融行业分析与评估（2016~2017）》金融蓝皮书发布会 国家金融与发展实验室 2016 年12 月20 日 2016 中国金融科技 “创新与融合” 汪路 发展论坛 中国人民银行征信中心 暨《互联网金融行业分析与评估（2016~2017）》 副主任 金融蓝皮书发布会 汪路： 我觉得这门书是从去年就开始编了，要说他们这 个团队肯定当时是小一点，也有把这个互联网的平台， 每年的政策情况，都有统计了。显然今年有升级了。去 年我来的时候也讲到了一个，讲到这个互联网金融的风 险。怎么发展基础设施？征信业，怎么为它服务？当时 没有很好的建议，实在是没有。对于我们自己是否能够 很快的进步，对于这个发展，其实没有多少想法和信心。 我们现在主要的想法，可能是想要靠市场的力量，靠互 联网。我们依靠自身的努力，怎么促进传统金融和互联 网金融，实际上是两个金融，它不是分开的。现在的人 大致都知道，金融机构都在利用互联网来发展线上的业 务。从那以后，思考我们这个行业，所谓在征信这个行 业的发展。我大概差不多花一年的时间，形成了自己一 个研究报告。今天就简单的跟大家分享一下我的研究报 告 关于我国的征信业的顶层设计的报告。我们国家 对征信业到底是怎么样的一个顶层设计。去年我讲的是， 实际上还没有进一步思考的这个问题，主要向靠市场的 力量，大家边发展边摸索。这一年来我的研究，结合我 自己的经历，有了更清晰的认识，业界这些专家，也分 享过一些经验。我后面的这个思想比较简单明确，研究 首先要讲讲这个行业到底的定位是什么，发展目标是什 么，然后再谈这些。我觉得一直以来我们在这个方面， 1 我们国家认识是有模糊的，或者受到一些干扰的，就是征信业的发展。为什么？ 和我们国家这些年一直在提的，所谓社会信用体系建设，大的概念，搅和在一 起，使得征信业本身的定位，它的发展目标是不清晰的。我觉得讲征信业，还 是应该回归到它本来的一个定位，它应该管理的信用就是经济上的信用。经济 上的信用为了防范风险，考虑到信用风险的两个要素，还款意愿以及还款能力， 来发展征信业。这样才是全面的。不仅是所谓发牌照的金融机构，做的信用业 务。其实信用不是哪一个行业，哪一个机构可以垄断的。因为我们讲的市场经 济就是信用经济。各类主体，都有信用活动。有金融的信用，有商务的信用， 还有民借信用。这些信用，要发展的征信业，应该支持它们整个信用市场的全 面发展。现在我们离这个目标差距还是很大的。这是其中一点。 下一点就是面临的主要问题。有哪些主要问题？讲这个行业发展的一个问 题，我觉得是垄断和野蛮生长，或者说过度竞争并存的一个情况。垄断这个社 会都知道，剩下的是征信业我们这个机构。我现在所在的这个机构，做的事， 做到一个很大的成绩影响，公信力也建立了起来。但是实际上它也是形成了一 个垄断。在我们国家征信业这个体制当中，你讲它是一个古怪的机构也好，形 成了一个垄断的一个定位。但是同时这些新兴的金融业态，包括以互联网为代 表，融资租赁，各种金融机构也在快速的发展。关键它有这个需求，但是我们 服务是很不到位，市场资产自然就会发展，然后借助发展。去年人民银行在条 例批了行政许可发牌照。这个基础上要整合发牌照，给了8 家所谓准备期，不 是牌照没有发，也不是运营牌照，只是让它有半年的准备期来审批。但是4个半 年过去了，人民银行不知道怎么发。它们借助准备的过程，等于它拿到了一个 运营牌照，它们自己在市场上就这样宣传，也在市场的需求和资本的推动，来 快速的发展。但是发展有一个过度竞争过度发展的形式在里面，与这个行业的 特点，垄断显然不行，过度竞争也不行，不利于这个行业做强做大。 征信业我最希望加的一个通俗的定义。我们这些人也好，或者说各企业主 体也好。它希望有一个这样的体系，把它在各行各业的交易记录，信用记录。 要整合到一个平台一个数据库里面去。然后才能出比较权威的，比较全面地发 现信息情况的一个报告，提供一个比较高效的一个报告。垄断和过度竞争并行 的这么一个现状，也是一个主要的问题。第二个