5_2 商业银行个人贷款的管理.pptVIP

* * 个人信用管理需要数量化的评分模型 没有使用自动化方法的传统资信评级行业，也逐渐开始使用大型统计分析数学模型评估客户的信用 专家投票 个人信用评分系统尤为重要 信用评分主要是针对可度量可控制风险的。80%以上可度量可控制风险在信贷决策时就已确定，即一旦账户或贷款核准，维护和减少损失的技术只能控制未来很小的损失。 信用评分的特殊作用即在于建立一个客观的标准来事先控制信用风险。 * * 信用风险分3类： 可度量可控制风险 可度量不可控制风险 不可度量不可控制风险 评分技术的作用： 1、有利于避免和减少损失 2、有利于快速、一致、不带偏见和可防御的决策 3、设计合理的评分模型，能消除放贷过程中的歧视性操作 评分技术的好处： 评分模型的成本不高，比较简单、易于解释 * * （一）个人信用评分的原理 传统的信用评分模型，将预先通过统计方法确定的权重分配给申请人主要征信特征指标，由此产生一个信用分数，以此来预测信用申请者准时足额还款的可能性。 如果评分分值比分界值高，那么申请人即得到许可。 其隐含的理论假设是：存在某种测度能将评价对象区分成良好信用和较差信用两种分布，当然在这两个分布之间可能有一些重叠。 * * 有些信用评分专注于对这个灰色地带的信用群体进行细分。 信用评分较低和较高的客户已被市场分离，因此对中间客户进行细分的评分模型非常重要。 进行连续而细致的评分需要：详细分析消费者偏