某担保股份有限公司个人消费贷款担保管理办法.docVIP

海南盈众担保股份有限公司 个人信用消费贷款担保业务管理办法 第一章： 总 则 第一条：为规范个人信用循环贷款业务操作管理，适应发展需要，提高我公司核心竟争力，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《贷款通则》等有关法律法规，特制定本办法。 第二条：个人信用循环贷款是指：借款人通过海南盈众担保股份有限公司追加担保向有关银行申请一定额度贷款额度，用于个人或家庭大宗消费。 第二章：个人信用循环贷款授信条件 第三条：申请个人信用循环贷款的借款人必须同时符合以下条件： 1.具有完全民事行为能力的自然人； 2.中华人民共和国公民； 3.具有稳定的收入，其家庭拥有合法的足够偿还贷款本息的能力（夫妻任何一方的收入必须能够归还贷款月利息）； 4.个人信用良好（近二年内逾期记录不得超过三次）； 5.在本地区拥有产权明析房产（贷款金额不超过其房产剩余价值的50%）； 7. 借款人年龄与贷款期限之和不超过65岁。 第四条：贷款币种 个人信用消费贷款的币种为人民币。 第五条：贷款用途 个人信用消费贷款可用于合法、合规个人消费支出，不得用于投资经营（如炒股）不得用于无指定用途的个人支出。 第六条：贷款期限 个人信用消费贷款额度有效最长为一年（可循环最高期限为3年，可根据具体银行的不同业务标准进行选择）。 第七条：贷款利率和担保费用 申请人除承担银行利息费用外还需支付担保费，暂定为每年5% （一次性收取）、调查手续费500元。 第八条：贷款保证金 个人信用消费贷款保证金暂定为贷款金额20%。 第九条：贷款额度 个人信用消费贷款额度为单笔不超过20万元。 第十条：贷款还款方式 个人信用消费贷款还款方式根据不同贷款期限可以采取以下两种还款方式： 1、贷款期限在壹年以下的可以采取每月还息到期一次还本和逐月按揭还款方式； 2、贷款期限在壹年以上的须采取逐月按揭还款方式。 第三章个人信用消费贷款担保的审批流程 第十一条：接到客户委托担保申请后，个人业务部经办客户经理应双人经办该笔业务一人主办、一人协办，并要求委托担保人提供以下资料（准备两份，一份给银行），并对委托担保人所提供资料的真实性和合法性负责。 1. 个人借款委托担保申请书； 2. 贷款用途声明书； 3.身份证，结婚证 户口簿原件，并提供其复印件； 4.产权证复印件或购房合同复印件； 5.最近三个月水电费对帐单； 6.个人收入证明（工资卡对帐单等）； 7.最近一年个人银行对帐单。 第十二条：经办人在收齐上述资料后，应对委托担保人的资信状况，偿债能力，贷款用途以及提供文件资料的真实性通过面谈及以下方式进行独立的贷前调查。 借款人夫妻双方个人征信情况 调查借款人所在工作单位真实性 针对借款人常住地址进行家访了解借款人经济实力。 可上网查询借款人水电缴费情况 第十三条：经办人根据贷前调查情况对申请资料出具调查报告，主办协办双人签名，主、协办各自的独立意见在报告中要明确说明，经部门主管复核后再交总经理审批。 第十四条：我公司审批通过后，将资料送相关银行审查，公司出具保函给相关银行等待放款。 第十五条：贷款批准后：经办人应及时通知委托担保人在规定时间内到贷款银行开立账户，综合部负责出具担保函给银行，并办理有关事宜： 1．与银行办理担保手续，如具担保函，签订《保证合同》等； 2.签署《借款合同》、《保证合同》、《委托担保合同》（委托担保人夫妻双方持身份证、结婚证等身份证明到银行面签）； 3、办理夫妻双方的个人人身保险，该保险的第一受益人为海南盈众担保股份有限公司； 4.填写借款借据； 5.提供借款用途证明材料，可以是购买商品的发票，房屋装修合同，购销合同或借款人保证并说明其合法用途的个人声明等； 6.如需划付，应要求委托担保人签署委托划付贷款款项授权书。 第十六条：上述文件签署必须实行“面签制度”，借款人必须提供身份证原件后当面签署。合同中应约定贷款种类，贷款用途，贷款金额，贷款利率，还款期限，还款方式，违约责任等其他相关事项。 第十七条：贷款发放 银行放款后，由经办人填写费用清单，经部门主管复核后再交副总经理审批，通知委托担保人向我公司财务结算保费及调查费。 第四章个人信用消费贷款贷后管理 第十八条：建立个人信用循环贷款客户台账管理 1.个人业务部经办客户经理对个人信用循环贷款客户资料整理统一装订，交综合部档案管理员归档管理； 2.每月对客户还款情况进行跟踪分析，督促客户提前将应缴银行款项如期足额缴至银行扣款帐户，如果还款前一天帐户余额不足，经办人员必须立即向公司申请代垫并负责与客户办好代垫款手续，以保证我公司信用记录不受影响； 3.每季度必须对每位客户进行家访式的回访调查； 4、客户经理每次现场回访后