商业银行之定义与商业银行法之适用范围.docx

第 26 卷第 5 期2003 年 10 月石家庄经济学院学报Journal of Shijiazhuang University of EconomicsVol126No15 Oct12003商业银行之定义与商业银行法之适用范围钟志勇(中南大学 法学院 , 湖南 长沙 410083)摘 要 : 对英国 、美国 、香港和台湾银行定义以及银行法适用范围进行了研究 。分析了我国《商 业银行法》的定义并建议在坚持形式认定主义的同时 , 修正该法第 87 条 , 对一些关键性的概念如 存款 、贷款加以明确界定 。关键词 : 商业银行 ; 定义 ; 适用范围中图分类号 : F832133文献标识码 : A文章编号 : 100726875 (2003) 0520698204什么是银行 ?①这是一个很不好回答的问题 。 人们可以从各种角度对银行下定义 , 而且随着历史 的变迁 , 银行定义也在不断地变化 。从研究英国 、 美国 、香港和台湾银行定义入手 , 探讨我国商业银 行法的适用范围 。1英国银行定义与银行法之适用范围1987 年英国《银行法》第 3 条规定 , 除非获 得授权 , 任何人不得在从事吸收款项业务过程中吸 收存款 。吸收存款是指在从事吸收款项业务中吸收 的存款 。存款被定义为依据某些条件所支付的款 项 , 该款项将在提出要求时或在某一时间或在双方 同意的条件下支付或不付利息或风险溢价 。但不包 括提供财产或服务或担保而获得的款项 , 如预付 款 、定金 、保证金 。因存款含义广泛 , 被进一步限 定把某些事项排除在外 , 如贷款发放中的贷款 , 公 司内部或亲属之间的贷款 。如在营业过程中吸收的 存款被贷给了他人或其他活动的资金是从存款中获 得 , 该业务就是吸收存款业务 。存款业务也须限 定 : 如不是每日而只是在特定场合才吸收款项 , 不 管是否涉及证券发行 , 都不是吸收存款业务 。因 此 , 如果金融衍生工具交易商不吸引款项也不经常 接受款项 , 偶尔投资或使用顾客的保证金 , 不会被 认定为银行 。②特定机构被排除在该法的范围之外 。 在英国有名的例子有建筑社团和信贷协会 , 它们受不同的法律体制管理 。③ 英国成文法并未对 “银行”进行直接界定 , 而是通过界定 “存款”和 “吸收存款业务”来界定银 行 。英国成文法比较注重保护存款人的利益 , 并尽 可能地把更多的机构纳入银行法的规范当中 , 因此 只对银行的核心业务之一 ———吸收存款业务进行界 定 。至于可以豁免的业务和机构采取在银行法中加 以列举的方式进行界定 。从整体上看 , 英国成文法 采用了实质认定主义 , 即除非获得豁免 , 否则只要 经营吸收存款业务就是银行法下的银行 。因此 , 英 国银行法适用于所有吸收存款的机构 , 但获得豁免 的机构可以例外 。2 美国银行定义与银行法之适用范围1987 年国会对《银行控股公司法》中的银行 重新定义 , 包括 : “ (1) 被联邦存款保险公司承保 的任何机构 , 不管是否接受活期存款或者发放商业 贷款 ; (2) 既接受活期存款或者开立类似交易账户 又从事商业贷款的发放的任何其他机构 。”④该定义 第一种情形把储蓄机构 ———储蓄贷款协会 , 储蓄银 行 , 信贷协会纳入了银行定义之中 , 前提是只要它 们参加了存款保险 ; 第二种情形把极少数既未参加 联邦储备体系又未参加联邦存款保险的州银行纳入 了银行定义之中 。为了保护存款人的利益 , 美国对银行定义的基收稿日期 : 2003 - 04 - 05作者简介 : 钟志勇 (1970 —) , 男 , 汉族 , 湖南湘阴人 , 讲师 , 法学博士 , 主要研究经济法和金融法。 本思路是尽可能把接受公众款项的机构纳入银行定 义之中 。从形式上看 , 《银行控股公司法》修正案 第 1 项采用了形式认定主义 , 即只要在形式上获得 了存款保险的任何机构就是银行 , 反映了美国的实 用主义 ; 第 2 项仍采用实质认定主义 , 即未参加存 款保险的任何其他机构只有在接受活期存款并发放 商业贷款时才属于银行 。因此 , 美国银行法适用于 所有参加了存款保险的任何机构 , 还适用于未参加 存款保险 , 但接受活期存款并发放商业贷款的任何 其他机构 。3 香港地区银行定义与银行法之适用范围1986 年香港《银行业条例》第 2 条规定 : “银 行是指持有有效银行牌照的公司”。该条是从法律 形式上下定义 , 属于形式认定主义 , 但仍然对银行 业务作了界定 。该条规定 , 银行业务是指以下一种 或两种业务 : (1) 以活期存款 、储蓄或其他同类账 户收取一般公众人士的金钱 , 而该等金钱是通知即