中年男一人赚钱四人花 车房投资全不误.docVIP

中年男一人赚钱四人花 车房投资全不误 ? 　　一、基本情况 　　刘先生，36岁，初中学历，职业是个人承包商（比较稳定），懂建筑，健康状况良好，拥有中国人寿万能险，税后年收入25万。 　　刘太太，36岁，初中学历，家庭主妇，健康状况良好，拥有中国人寿万能险。 　　家里有2个孩子，居住于安徽合肥市。 　　该家庭拥有2套房子——一套价值40万（无房贷），另一套价值80万（有房贷），现金及活期存款8万，企业债、基金及股票3万，价值3万的保险，合伙投资资产7.5万，总资产141.5万。目前尚有房贷38万，剩余年限24年，无其他负债。家庭月均收入2.54万（包括工资月收入2.1万，存款、债券利息每年1千，股利、股息每年2千，其它收入每年5万），每月平均支出1.14万（包括房贷支出每月2200、生活开销每月5千、医疗费每月300、其它支出每月500、保险费每年2万、教育费每年1.5万、父母赡养费每年4千、旅游费等每年2千）。平均每月纯收入1.4万。 　　二、理财目标 　　1、实现财产保值、增值； 　　2、年内购买10万左右汽车。 　　三、家庭财务分析 　　从目前家庭资产状况看，刘先生家庭的资产85%是房产，也有少量投资产品和现金，负债只有房贷。从目前家庭收支状况看，刘先生目前的家庭收入来源主要是工资，每月结余比例为55%，这个比例中等偏高。刘先生有一定的投资经验，企业债、股票投资均有涉及，并有所盈利，可利用自己的投资经验，将每月盈余用来增加投资。刘先生刘太太均购买了万能险，不知侧重保障还是侧重投资，如果保障功能不足，需要适度追加保障类保险。 　　四、理财方案 　　1、现金规划 　　建议平时保留2.4万左右（等于家庭每月支出的3倍）作为日常备用金，如果收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。如果小孩即将上大学，注意留足学费。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张贷记信用卡，以备急用。 　　2、保险规划 　　保险是保障家庭财务稳定的基石。刘先生夫妇的万能险如果侧重投资，那么需要适度追加保障类险种。总体保额可以达到意外险150万，重疾险150万左右（意外险大约为年纯收入的10倍）。作为家庭主要经济来源的刘先生，可以保额更高些。 　　同时考虑为小孩在学校统一购置社保，或者购买健康、教育类商业保险，以达到对其健康和教育的最基本保障。 　　3、赡养规划 　　刘先生刘太太已步入中年，父母也年事已高，刘先生需要储备老人的赡养费用——除了每年的生活费，主要为医疗费。建议每月为老人定投1000元相对稳健的混合型基金，基金年收益按6%估计，10年后此专项资金可达约16.77万，20年后可达到46.79万，基本满足赡养要求。 　　4、购车规划 　　家庭现金及活期存款现有8万，经过4个月的工作，扣除赡养基金，家庭可积累5.2万元（（1.4-0.1）万*4），扣除2.4万日常备用金，闲置流动资金增至10.8万。足以实现购车计划，无需车贷。 　　5、投资规划 　　根据自己的资金量、投资风格以及期望值，去进行积极的配置和投资，是实现家庭资产保值、增值的关键。 　　刘先生涉足过企业债、股票投资，有一定的投资经验，应该对证券理财市场有一定的了解，可利用自己的投资经验，将每月盈余的1.3万（考虑赡养规划）及多余的现金及活期存款用来投资，可望实现资产的更高收益。因为年近40，对投资的稳健型要求较高，因此，我们建议您按4:4:2的比例来配置您的投资资产。40%的低风险资产，如债券或债券型基金；40%的中等风险资产，如混合型基金；20%的高风险资产，如股票型基金或股票。最近股市震荡，偏股型的基金注意逢低建仓，可以先将资金购买货币型基金，赚取比活期存款稍高的收益，然后在恰当时点，将货币型基金转换成偏股型基金。当然，刘先生完全可以根据自己的兴趣，保留少量股票投资。