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农村信用社二次转型探讨调研报告　　农村信用社战略转型这一课题，并不是今天才有的，也不是我们今天才遇到的，它在具有中国特色社会主义市场经济建设中必将是长期存在的。随着时间的推移、环境的变化和社会的进步，农村信用社在不同的时期、不同的阶段都会面临不同的战略转型要求。　　转型，就是为适应外部经营环境的变化，对发展战略进行不断调整，以保持可持续的价值创造能力。近年来，农村信用社在世界经济金融危机的阴影笼罩下，仍然呈现了快速发展的态势。然而，与国内同业相比，农信社的差距仍然是巨大的。必须清醒地认识到，要尽快适应现代市场经济的发展趋势，更好地融入国内外银行业的竞争环境，必须迅速地推进向现代商业银行的全面转型，才能在激烈的竞争中站稳脚跟，在日益开放的金融市场中争得一席之地。　　履不必同，期于适足；治不必同，斯于利民。创新是永恒的主题，转型是重大的课题。转型需要创造条件，循序渐进，不急躁，不冒进，如何找到一条适合自身的转型途径和方法，转什么和怎么转是当前农村信用社的二次转型的首要课题。一、广东农信社现状　　从广东农村信用社试点改革方案实施以来，农村信用社在改革转型方面取得了一定的成果。一是实现了组织上的独立和确立了经营上的自主经营、自我约束、自我发展、自担风险,建立并健全了激励和约束机制；二是资产质量明显提高，随着资金支持基本落实到位,农村信用社的历史包袱有所化解；三是支农资金实力明显增强,服务“三农”力度进一步加大；最后是产权制度改革进展顺利。　　XX年广东省共有9家农信社顺利改制成农商行，至此已挂牌的农商行共达到20家。此外，还有中山联社改制工作即将完成；揭东、翁源、澄海、惠东等农信社的改制工作已经启动；XX年共有28家联社完成股权改造，募集资金99.88亿元；全省农信社不良贷款比XX年初下降7.18%，拨备覆盖率达86.09%，比XX年初提高了19.54个百分点。广东农信社官网数据显示，截至XX年末，广东省农合机构各项存款余额11672亿元，比XX年末增长16%；各项贷款余额7210亿元，同比增长15%，经营利润增长18%。　　由上面数据可以看出，广东省内农信社的整体经营状况逐年改善。尽管如此，机构数量庞大的广东农信社由于发展不平衡，改制压力仍然巨大。特别是粤东、粤西和粤北地区的农信社不良资产较多，历史包袱重，改制中单纯依靠当地政府大力支持存在很大压力。　　全国城镇化的步伐加快，城市化产业、园区工业不断崛立，在农村，农业专业化、会员组织化、产业公司化迅速兴起，城乡分割正走向城乡统筹，原始农业正融入资本农业，传统农民正变身社区居民，我们所存在的基础，我们所服务的对象已然变革。当前，竞争性农村金融格局已经形成，我们“一家独大”的形势已一去不返，证券、基金、保险等“间接商业银行”业务也正悄悄渗透，我们的市场在别人的争夺下缩小又在自己的创新下艰难拓展。农信社二次转型的普遍阻力　　1、要考虑这些机构未来发展前景、现在的改制成本和难易程度，以及竞争需求等多种因素。比如一家农信社在当地已经发展很好了，具有较强的市场竞争力，但改制的成本很大，可能暂时不改制。　　2、由于农信社和农商行在税收等政策上享受的优惠并不一样，所以一些农信社改制的动力也不足。比如存款准备金率，农商行提取的比例就比农信社高；营业税上，农信社比农商行要优惠一些。此外，农信社没有监管费，农商行有。所以，当一些农信社改制成农商行之后，服务的地区和客户都没有变，但成本上去了。　　3、一些农信社管理层顾虑个人职位和利益，改制动力不足等这些因素都在抗拒着转型的开展。　　4、广东农信也曾提出和鼓励资产质量好的农商行未来可兼并和重组资产质量差的农信社。但事实上，这种愿想也面临政策障碍。比如说，兼并要经过监管审批，但可能会考虑到县域金融稳定，审批的弹性较大，障碍较多，同时，资产质量好的农商行也会谨慎考虑风险和收益是否匹配。、实现农信社二次转型的普遍原因及迫切性　　1、农信社自XX年改革以来，此前主要是靠央行票据兑付、当地政府财政支持和自身改善经营来推进改制。但以后央行票据兑付和地方财政支持的力度会小一些，主要靠农信社自身经营改善来达成。　　2、不管是已改制成功还是未改制，农合机构目前普遍感受到了来自邮储银行和农业银行给农村市场竞争带来的压力。比如，改制后的农商行市场化原则更强，对经营效益的要求更高，压力更大；此外，特别是发达地区的农商行，由于城中村改造和城镇化推进，农村金融变成了城市金融，面临更激烈竞争，还要面对服务对象和客户需求的变化等。　　总之，农信社近年来竞争压力、经营管理压力与日俱增，专业人才缺乏、队伍总体素质不高、风险管控能力较弱、创新意识和能力不强、应对激烈市场竞争手段不多等问题日益凸显，可持续发展堪忧。金融改革开放加速、利率市场化、新资本监管规定实施、金融高度电子信息化、金融混业经营、