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市金融办第二批群众路线教育实践活动心得体会 　　近期，按照市委关于开展党的群众路线教育实践活动要求，我积极参加了市政府办公室党组开展的一系列深入学习习总书记系列讲话和十八届三中全会精神的专题活动，聆听了相关领导关于“为民务实清廉”、“知行合一”等主题的系统思考与精辟讲解，更加激起了“思改革、议改革、促改革”之趣，点燃了迫切整理自己“思絮仓库”之情。作为一名从事金融服务与管理的市直机关工作人员，现结合自身工作实际，谈一谈对金融改革创新方面的相关思考。 　　一、关于“虚拟经济”与“实体经济”的认识与思考 　　在工作和生活中，我时常会遇到一些人持“国外银行贷款的利率多低，国内贷款利率太高了，我们的银行简直是在抢劫”、“新余的经济总量太小了，驻市银行竞争已非常激烈，没有必要再引进新的银行”、“银行贷款的利息已够高了，担保公司还要取担保费，企业没法活了”、“欧债危机、金融危机都是由虚拟经济引发的，我们要及时限制虚拟经济，大力支持实体经济发展”等观点，并付之于实际工作。因此，谈金融改革与发展，就绕不开当前热议的“虚拟经济”的话题。我认为，还原“虚拟经济”等概念的内涵与外延、厘清上述观点中的正确与误解，将更加有利于加快推进我市的金融改革创新。 　　经济的本质是一套价值系统，包括物质价格系统和资产价格系统。与由成本和技术支撑定价的物质价格系统不同，资产价格系统是以资本化定价方式为基础的一套特定的价格体系，就是所谓的虚拟经济。据说“虚拟经济”这个名词是马克思最早提出来的。虚拟经济是相对实体经济而言的，是以金融系统、金融机构、金融工具和金融市场为主要依托，与虚拟资本的循环运动密切相关的经济活动，西方称之为“金融深化”，是经济虚拟化的必然产物。 　　显而易见，虚拟经济与实体经济是经济发展的左膀右肩，应是互为补充的。欧债危机、金融危机都由虚拟经济而引发，只能说明他们的虚拟经济出现了阶段性超越并脱离实体经济的畸形发展现象；我们没有出现类似的金融危机，并不能说明我们的虚拟经济发展就健康，不需要改革创新，从另一个侧面更说明我们虚拟经济的弱小，更需要加快改革发展。我自XX年开始，才对金融业有了逐步深入、相对系统的理解： 　　一是发达国家的银行与我国的银行，虽然名称相同，但业务功能与盈利模式迥异。发达国家的金融机构一般实行混业经营，银行的业务包括投资业务、信贷业务等多种类型，投资业务是其主要盈利来源；我国的金融机构实行分业经营，银行的业务基本仅允许做信贷业务，及以信贷业务为核心的中间业务，信贷业务的存贷款实际利率差是其主要盈利来源。对金融机构而言，投资业务风险大，有时可能血本无归，但其预期收益高；信贷业务一般要这抵押、那担保，风险相对较低，但其预期收益也相对较低，基本相当于存贷款的总体实际利率差。发达国家的企业融资总体上呈现“金融脱媒”，我国企业融资长期以来以银行信贷为主，就一定数额的金融资本测算，国外金融资金的平均收益应比国内的要高，也就意谓着国外企业的实际融资成本总体上并不一定比国内低。同样，国外的中小企业也存在融资难的问题，中小企业融资难是一个世界普遍性问题。 　　二是“国外银行贷款的利率低、国内贷款利率高”的现象属实。据了解，美国1990-XX年联邦基金贷款利率平均为4.22%；我国1991-XX年金融机构人民币一年期贷款基准利率平均为7.41%。XX-XX年，“美国四行”XX-XX年的净息差平均为2.99%，“中国四行”的净息差平均为2.58%。因此，按一定金额的贷款来测算，我国的银行并没有比美国的银行多挣企业的钱，我国的贷款利率比美国的高，主要是CPI、给各自存款者的利率、贷款供需对比等因素造成的。1991-XX年，美国的CPI平均为2.60%，我国的CPI平均为4.83%。 　　三是引进银行是促进我市经济社会发展的必由之路。XX年以来，驻市银行的存贷比一直在85%以XX位运行，存款增长已成为驻市银行贷款增长的制约瓶颈。为缓解我市信贷资金压力，我们着力吸引外地银行来新余开展信贷业务，XX年末贷款余额达219.47亿元，但外地银行在新余一没常设机构、二没常驻人员，信贷规模增长已显乏力之势，且信贷业务量有时大起大落，较易引发企业资金链风险；另外，其信贷业务所产生的税收也在外地，长此以往将形成我市的税源流失。引进设立新的银行，特别是地方法人银行、全国性的股份制银行分支机构，将有利于引进新的金融资本，争取更多更稳定的信贷规模；有利于引进新的金融人才、新的金融产品，形成新的竞争机制；有利于将外地贷款转化为本地贷款，外地税收转化为本地税收。 　　四是担保公司、银行在为企业提供担保融资合作时，切实存在风险与收益不匹配的问题。现在是企业贷款出现风险，先由担保公司100%向银行代偿，再由担保公司向企业追偿。按市场机制的逻辑，银行在确定企业贷款利率时，本应以担保公司的