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互联网金融模式对商业银行的影响 Mega 中山大学管理学院 2013.10.05 目录 第 2 部分 第 3 部分 第 1 部分 互联网金融模式对商业银行的影响 商业银行可能的应对措施 互联网金融的界定 摘要 第1部分 互联网金融的界定 互联网金融的定义 互联网金融的三大核心要素 互联网金融模式VS传统金融模式 摘 要 1.1 互联网金融的定义 金融即为资金的融通，将资金从储蓄者转移到投资者 互联网 互联网金融——普世金融/平民金融 从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融 从狭义上看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面 “开放、平等、协作、分享”的互联网精神，即为普世精神 “互联网直接融资市场”或“互联网金融模式” 以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等，将对人类金融模式产生根本影响 1.2 互联网金融的三大核心要素 信息处理 资源配置 互联网金融支付系统 社交网络生成和传播信息 搜索引擎对信息进行组织、排序和检索 云计算保障信息高速处理能力 资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和匹配，不需要经过经过银行、券商或交易所等中介 典型模式：人人贷 以移动支付为基础 所有个人和机构都在中央银行的支付中心（超级网银）开账户、存款和证券登记 支付清算完全电子化，社会中无现钞流通 1.3 互联网金融模式VS传统金融模式 互联网金融 1. 信息处理 3. 资金供求 5. 供求方 7. 成本 2. 风险评估 4. 支付 6. 产品 容易，成本低 数据丰富、完整且信息对称 完全可以自己解决 超级集中支付系统和个体移动支付的统一 直接交易 简单化（风险对冲需求减少） 金融市场运行互联网化，交易成本较少 传统金融 困难，成本高 信息不对称 通过银行与券商中介期限和数量的匹配 通过银行支付 间接交易 需要设计复杂风险对冲风险 交易成本极高 摘要 第2部分 互联网金融模式对商业银行的影响 商业银行面临金融中介角色弱化的风险 商业银行的传统业务受到冲击 商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革 摘 要 2.1 商业银行面临金融中介角色弱化的风险 资金需求方 资金供给方 传统商业银行 融资信息 融资信息 提供资金 存储资金 资金需求方 资金供给方 信息获取渠道：社交网络、信贷平台(如P2P、众筹)、搜索引擎··· 资金支付方式：网银、第三方支付平台(如余额宝)、互联网货币(如比特币)··· 互联网技术改变了信息的传递方式和传播途径，降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介的服务需求 互联网金融模式产生更多便捷的支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位 2.2 商业银行的传统业务受到冲击 数据来源：易观国际、eBI中国互联网商情 1. 支付业务面临严峻挑战 支付宝、快钱、易宝等为企业客户提供跨行收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品 第三方支付公司还借助互联网、移动通信、广电网络等渠道推出便捷的电子支付服务，如转账、缴费、购票等 银行的中间业务收入 减少 2.2 商业银行的传统业务受到冲击 2. 网络融资对传统信贷业务形成冲击 阿里金融“小贷+平台”模式——为淘宝和天猫上的商户提供“订单贷款”和“信用贷款”业务。迄今，阿里金融放贷资金累计已经超过300亿元，为13万户小微企业、个人创业者提供融资服务 “人人贷”模式——自2006年国内第一家人人贷公司宜信成立伊始，我国已有超过100家“人人贷”平台，许多平台的年均增长率超过50%，迄今为止交易额累计超过100亿元 3. 网络理财领域创新活跃 基金销售支付——目前已有支付宝、财付通等多家公司获得基金销售支付牌照。汇付天下旗下的基金支付平台“天天盈”用户突破百万，直销46家公司的700多只基金产品，覆盖基金品种八成以上 网络财产保险——2013年2月，保监会正式批复由阿里巴巴、腾讯和中国平安等共同发起筹建“众安在线”财产保险公司。众安在线除依托互联网开展保险销售，还将专注于提供互联网领域财产保险的整体解决方案 银行的利差收入 银行的存款 降低 分流 2.3 商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革 传统业务受到冲击 金融中介角色弱化 2. 经营方式 3. 经营理念 1. 业务体系 4. 战略导向 如何实施服务创新，满足新的业务需求？ 如何结合传统营销渠道和网络营销渠道？ 如何实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变？ 如何定位与其他金融机构(如第三方支付公司)的关系？ 出现替代性业务模式 网络营销渠道更具扩张力 金融的互联网化 客户需求差异化、多样化 信息对称，尊重客户体验 主张平台开发 摘要 第3部分 商业银行可能的应对策略 掘金大数据，进军电商平台 以客户为中心，打造智慧