当前农村信用社信贷管理漏洞须尽快修补.docxVIP

当前农村信用社信贷管理漏洞须尽快修补　　最近，我们在现场检查中发现仍有一部分农村信用社金融法律法规意识淡薄，未按照信贷管理制度及操作规程办理贷款业务，导致了信贷管理漏洞较多，潜在的风险隐患日益显现的局面。其具体表现在：一是贷款借新还旧，未完善贷款有效合法手续。个别社为重新落实债权债务或完成“降比”目标,对到逾期贷款实行以贷还贷。在与贷款户结清积欠利息后，不论金额多大,仅仅换张借据、签个合同了事，未再履行分级审批、完善抵押登记手续等程序。如一社在对本系统一职工办理借新还旧贷款1笔、金额15万元时，就未上报联社审批，还碍于情面和为其节约费用，只把其房产证封存保管，未完善合法有效的抵押登记手续。二是贷款“三查”流于形式，无文字记录资料。个别信用社认为贷款户在当地，情况比较熟，又不是什么大的固定资产、技改项目，没必要形成专门的文字材料。因此对借款人、担保人的经营状况、借款用途、还贷能力疏于详查，只停留在面上，有贷前调查报告的内容也过于简单，不能说明问题。三是审贷分离制度执行不力。有的社未经主任审批同意或无信贷员经办签字就发放了贷款。还有个别信贷员、主任为逃避县联社的监督，采取化整为零的手段，授意借款户借用他人身份证件和贷款证，多户申请套取农户小额信用贷款用于非农产业；四是贷款借据、合同要素填写不齐全。个别社还存在无审批人签字或无信贷员签字以及利率和审批人签字全无的借据、合同。五是贷款抵押流于形式。如一社有4户、9笔、金额205万元贷款有借款企业、个体户的房产证作抵押，但都未到房地产管理部门办理登记手续，形成了事实上的无效抵押。　　上述问题的产生，我们认为主要是农村信用社内控制度执行不严、贷款＂三岗＂责任追究制度未真正落实、违规违章贷款查处不力所造成的。为有效防范和化解信贷风险，及时纠正信贷管理中存在的问题，确保农村信用社稳健发展，笔者就此特提出以下建议与对策：　　一、加大培训力度，提升综合素质。信用联社要经常采取以会代训的形式组织信用社主任、信贷员、会计进行集中培训，学习有关金融法律法规、信贷业务、职业道德等知识，让其弄懂依法依规经营的重要性、必要性，来增强按章办事的主观能动性。　　二、加大整改力度，规范贷款管理。要尽快组织人员对所有贷款借据、合同填写的规范性、贷款手续的合法性进行一次专项检查，对借据、合同上要素填写不齐全、利率发生差错的，按规定立即给予补齐、纠正；对贷款手续不齐全、不合规的要确定专人逐户补办，无效和价值不足的抵押品要更换、追加，并到有关部门补办登记手续，对借新还旧的贷款要尽量按程序发放，设法完善担保、抵押。与此同时，要加强信贷档案资料的搜集和整理，建立一户一档，确保信贷资料的完整。　　三、加大处罚力度，严肃信贷纪律。对历年陈欠的＂三违＂贷款在尊重历史、分清责任的基础上，重新认定负责人和责任人，实行终身责任包收，并就问题情节轻重，给予一定的经济、行政、纪律处分；对XX年7月1日后因主观原因新形成的不良贷款，要实行＂贷款风险个人负责制＂，责成直接责任人限时清收，如在规定时间内没有完成任务，实行下岗清收并同工资收入挂钩，从而达到前清后堵的效果。　　四、加大检查力度，及时排除隐患。联社稽核部门要定期对信用社的信贷管理规章制度执行情况开展现场检查，督促其按章办理业务。一旦发现违规行为，对社对人要严格按照金融法规、规章制度给予相应的处罚。基层银监部门要全面履行监管职责，要求联社按季上报稽核项目报告，及时督促其落实处罚措施，查处到位，不估息迁就，以此来防范新的贷款风险的发生。