控风险 　重履职 --对农村信用社贷款管理的思考.docxVIP

控风险重履职--对农村信用社贷款管理的思考 　　近年来，农村信用社充分发挥农村金融主力军的作用，利用小额贷款，大力支农扶农，在一定程度上缓解了农民的贷款难，为农业增效、农民增收、农村社会稳定做出了一定的贡献。但是由于受多种因素的影响，农村信用社的到期贷款偿还率低、风险防范意识差、违规操作等一系列问题制约了农村信用社的经营和发展。 　　外国银行界有一句非常著名的格言：“不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”通过调查，农信社出现的风险，主要还是由于违规垒大户所引起的。垒大户投放，一家企业多社贷款，形成集中投放风险。农村金融体制改革后信用社真正成为自主经营，自负盈亏，自担风险的集体金融企业，企业自主权不断增大，但每个信用社为了自己的利益，同一个信用社的信贷员为了自己的利息任务对一些好的企业或经营好的个体户趋之若鹜，会找上门???主动要求给其贷款。投入一笔贷款后，信用社为了保持贷款能正常收息，保证企业正常营运，贷户一旦再有资金需要，就不得不接着继续给以新的资金投放。对其重复授信，授信总额远远超过企业的还款能力。如果那个信用社或信贷员不再给予投放，原放款就会立即出现风险，从而被贷户牵着鼻子走。其结果是贷户将市场风险转嫁给信用社，使信用社成为贷户风险的最后承担者。再者，信用社存在一户多贷，一家三口在信用社都有贷款的现象，借名贷款也屡见不鲜；这就给贷款回收工作带来困难。而大量信贷损失不单是由信用风险造成的，也是由于信贷流程关键环节人员不尽职、人情贷款、违规操作、内部控制制度不严密造成的。 　　所以建立责任追究制度是必要的。首先进行责任划分，明确信贷员、调查人、内勤、主任、联社审批小组各岗位责任，把责任分解落实到岗，凡因涉及违规形成损失的，对直接责任人和相关责任人给予相应处罚和处分，直至解除劳动合同；涉嫌违法犯罪的，要及时移交司法部门处理。 　　“阳光操作”，也是防范农户农业贷款风险的重要手段。切实加强贷款管理，是确保贷款安全运行的关键。对农户的经济状况，资金需求、信用程度等，村里的干部最清楚，最有发言权。从提高贷款运行的透明度出发，认真调查借款农户、贷款授信额度、贷款用途等，对信用好的农户可以提高授信额度。信贷员严格把好放贷关，柜员认真行使柜面监督权。对包片信贷员可核定基本工作量，以贷款收回率、收息率及贷款总量计付工资或奖金，以促进信贷员与信用社增收同步；切实根据农户的生产经营情况，农业季节周期特点，确定农贷还款期限及放贷金额，使农贷资金发挥最佳支农效用；农信社还要充分发挥风险、监察等职能部门，定期、不定期对辖内农贷进行指导检查，对信贷员进行稽核，及时发现违规贷款的苗头，有效防止“人情贷款”、“冒名贷款”等违规操作现象。 　　农村信用社信贷业务特点就是小额、分散、流动。在点多、面广、人员少等不利因素制约下，客观上需要一种新型的信贷模式与之适应。而贷款“一证通”的投入使用，不仅可以解决农户借贷环节多、手续繁、层次多的问题。在核定的额度内，简化手续，可直接到柜台办理。“农户贷款一证通”可通过一次公开授信，杜绝暗箱操作，一定程度上可有效控制操作风险，同时还将农信社有限的人员从紧张、集中式的放款工作解放出来，集中时间和精力深入农户搞好调查、加强信贷管理。在继续支持小额农户贷款的同时，农信社应对在经济结构调整中出现的个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度。龙头企业一头连着千万家，一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。做好这一块工作，对农信社今后的发展，增强自身的市场竞争能力，提高内在的抗风险能力都有战略性的意义。 　　贷款风险分类将借款人还款来源分为第一还款来源和第二还款来源，按是否动用第二还款来源来作为划分不良贷款的“分水岭”，注重第一还款来源。农信社普遍建立了审贷分离制、集体审批制及按权限逐级审批的制度。这些制度对防范操作风险与道德风险发挥了积极的作用。但下述问题也应该引起高度关注：第一，是重程序轻实质。有的农信社片面强调集体审批和审贷分离制度，认为只要程序合规，就可以免除责任追究，而忽视了贷款的“三性原则；第二，在贷款审批表决时，采取记名式签名的方法，有的审贷会成员碍于情面，即使是持有不同意见，也随大流签字同意；第三，农信社的各岗位之间缺乏有效的监督和制约。会计、稽核监督人员在行使职权上缺乏相应的独立性，使内部监督与控制乏力。 要保证贷款的质量，必须坚持以下几点： 　　首先，信贷紧跟产业走。立足本地特色产业，把握贷款投向，各社应根据自己地理位置以及当地的产业结构找准市场定位。集中资金对一些种养植大户进行重点扶持。合理优化配置现有资源，拉长产业链条，不仅可以提高信贷资金的使用效益，而且为获得稳定而持久的农村金融市场资源打下坚实的基础。 　　其次，重视贷款五级分类，通过分析借款人还款来源来判断借