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警惕信息不对称导致信用风险　　信用是社会交往的必备纽带，它却不会自动地得到遵守。经济学理论告诉我们，一切交易的前提是建立在信任的基础之上。农村信用社作为经营货币的特殊企业，它与客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系，这种关系在经营活动中不是表现为等价交换，而是表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷，即农村信用社以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融通资金。　　农村信用社经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中产生出特殊的风险——信用风险，即债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。对农村信用社而言，就是指借款人不愿意偿还贷款，也就是说即使借款人有能力偿还债务，也不实施偿还，从而使信用社遭受损失的可能性。这是一种主观行为，集中地反映了信用风险的“内源性”特点。　　信息不对称的基本理论认为，市场中的买方和卖方所拥有的信息不对称是生活中常见的现象。在农村信用社的经营活动中，信息不对称现象也时有存在，即信用社与借款人、存款人及其他客户在内的参与主体在整个交易过程中存在着信息掌握不对称、不一致，从而使处于信息劣势的一方受损失，处于信息优势的一方则可以借此获得利益，甚至让非交易参与主体通过向交易主体传递信息而获得收益。但在实际操作中，一笔贷款的潜在收益和风险，往往是借款人要比贷款人清楚，因此，贷款方（信用社）在信息收集和调查中处于信息劣势，借款方隐瞒贷款所需提供的资料和信息，从而使借款方处于信息优势，进而产生信息不对称现象。　　正是由于信息不对称的客观存在，使得借贷双方不能处于同等的决策地位。如果双方关于对方的任何信息都是对称的，一旦信用风险有存在的可能，那么贷款方必然会知道借款方即使在能够偿还债务的条件下也不会偿还债务，那么就不会与其达成贷款协议，信用风险自然也就得到规避。所以，双方之间的信息不对称是发生主观性信用风险的必要条件。　　从这个角度来看，我们有理由将信息不对称看成是信用风险不确定性的一个原因，可以肯定只要存在信息不对称，就会出现不确定性，也就会产生信用风险。　　如何规避或降低信用风险，笔者认为，可从以下三个方面着力加以防范：　　一、发挥好客户经理的重要作用，减少主观上的信息不对称。农村信用社客户经理要全面具备与信贷业务相联系的相关知识储备和实践积累，能够通过现场调查和间接了解，全面真实地收集第一手信贷资料，对客户的基本情况进行严格审查，重点分析贷款人的基本条件、贷款目的、还款来源和第二还款来源等相关要素，作好风险鉴别与防范。对公司类客户，除了对上述要素进行分析外，还要重点分析其财务会计报表。长期的信贷实践表明，借款人为了获得信贷资金，往往会提供有虚假成分的财务会计报表，在这里就出现了可能发生信用风险的信息不对称条件。这就要求客户经理从严把关，在亲自调查的前提下，在主观上具备强烈的贷款条件真实性分析能力，真正做到由表及里、去粗取精、去伪存真。　　此外，客户经理还应熟悉掌握相关的法律法规及内部规章制度，如《贷款通则》、《担保法》、《物权法》、《合同法》等，并在信贷工作中充分运用，防范风险。　　二、建立与客户的持久友好关系，减少客观上的信息不对称。信用社和客户作为信用链的重要节点，在多数情况下，发生业务往来不会是仅仅一次，而是有着长期的借贷往来或其它的业务交往，形成利益共同体。加强贷后的管理与服务，及时了解客户的变化，及时采取针对性的措施，进行客户关怀和主动服务，化解风险；通过适时与客户联系人的良性互动，建立与客户的良好关系；通过及时了解客户的需求，适时为客户提供所需的产品和服务，提高客户服务的效率，以提高客户满意度，提升客户忠诚度。同时，加大对提供虚假信息、不诚信客户的惩戒制约力度。这样，在正面激励、反向制裁的作用下，既让客户从其自身角度感受到与信用社的相互依存、互惠互利关系，促使其向信用社积极提供全面真实的信息材料，又使信用社在管理与服务中不断扩大对客户信息了解的覆盖面，减少客观上的信息不对称，避免或减少信用风险。　　三、积极推广社团贷款模式。社团贷款，是指由多家具有独立法人资格的农村信用社或联社，采用同一借款合同，按照约定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。社团贷款由于贷款风险是由各贷款参加社按照份额承担，也就分散了风险。各参贷社会根据各自得到的不同信息对项目进行判断，这就增加了客户的信息来源渠道，并形成信息合力,进一步确保了信息的全面性和真实性，对于防范和化解信用风险具有不可比拟的优势。四川省农村信用社联合社在《四川省农村信用社信贷管理基本制度》第五十条中明确指出了社团贷款，随后又制定了《四川省农村信用社社团贷款实施细则》，这就在操作层面上给信用社指明了道路。　　作者：四川省岳池县农村信用合作联社秦代均袁