助理理财规划(三) 第一部分 风险.ppt

第一部分 风险 基本逻辑 风险存在——会带来损失——人们要对付风险（风险管理）——保险是风险管理的最重要的手段 （四）风险载体 是风险的直接承受体，机风险事故的指向对象。 种类： 人（自然人） 财产（有形、无形） 特殊载体：责任事故、信用风险 四、按照原因、影响范围的分类 基本风险（普遍风险）：特定个体不能控制或者预防的风险。它是由非个人的，或者是个人不能阻挡的因素所引起的风险，涉及面通常比较大。（失业、地震等） 特殊风险（特定风险）：与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的原因引起，是由个人、家庭、企业来承担损失的风险。 第三节 风险对财务状况的影响 1.风险带来的损失，使人们的生活水平下降 2.损失还会导致相应支出的增加 3.在风险客观存在的情况下，人们必须有足够的资金储备来应付风险带来的打击。 第四节 风险与保险的关系 保险是风险管理的重要手段。但她只对付纯粹风险。她与风险密切相关： 1.风险是保险产生和发展的前提 2.保险对风险管理也有着实质性的影响。 保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，使风险的损害结果减轻或消化。 保险人专业经验丰富，防灾防损，直接化解某些风险成为社会化风险管理的重要组成部分。 保险是最能够适应风险的不确定性与不平衡性发生规律的合理机制。（平时积累资金，出险时分摊损失） 3.风险与保险相互制约 保险经营效益受到风险管理技术的制约。 保险的发展与风险管理的发展相互促进。 第二部分 保险 第一节 保险的定义 法律定义 《中华人民共和国保险法》第2条定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 本书定义 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 学者定义：经济角度、法律角度 经济角度： 1.保险是一种经济行为； 2.保险是一种金融行为 3.保险是一种分摊损失的财务安排。 法律角度： 1.保险是一种合同行为 2.保险双方的权利义务在合同中约定 3.保险合同中载明的风险必须符合特定的要求。 第二节 保险要素 一、前提要素：危险存在 无危险，则无保险。这是首要要素 危险分类：人身危险、财产危险、法律责任(包含了合同违约责任)的危险 危险事故：发生与否很难确定、何时发生很难确定、发生的原因与结果很难确定 二、基础要素：众人协力 “我为人人，人人为我”的互助共济关系 直接形式：相互保险组织 间接形式：普通商业保险 三、功能要素 ：损失赔偿 保险的功能并不是消灭危险，也不可能消灭危险 “买保险”：买到的是一个获得赔偿（补偿）的机会，而不是真正意义上的安全。 第三节 保险的特性 经济性 互助性 契约性 科学性：保险经营雄厚的数理基础（概率论、大数法则） 第四节 可保风险的理想条件 必须是纯粹风险 风险所导致的损失可以预测 损失的程度不要偏大或偏小 存在大量同质风险单位 损失的发生纯属意外 第五节 保险的分类 1.按照性质分：商业保险、社会保险、政策保险 商业保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为 社会保险：社会保险是政府在劳动者年老、患病、生育、伤残、失业、残废等情况下，暂时或永久丧失劳动能力或中断劳动而不能获得劳动报酬，本人及供养亲属失去生活收入时，向其提供物质帮助的一种社会福利制度。 强制性、低水平、广覆盖 社会养老保险、失业保险、医疗保险 政策保险：政府为了一定的政策的目的，运用一般保险技术而开办的一种保险。包括社会政策保险、经济政策保险。 1.国民生活保险：实现国民生活安定的目的，如汽车赔偿责任保险、地震保险； 2.农业保险：实现农业增产增收目的，如种植业保险、养殖业保险； 3.信用保险：实现扶持中小企业发展的目的，如无担保保险； 4.输出保险：促进国际贸易发展，如出口信用保险。 2.按照保险标的分 财产保险：指以财产及其相关利益为保险标的的保险，保险人对因保险事故发生导致的财产损失给予补偿。 广义财产保险：人身保险之外的一切保险； 狭义财产保险：有形财产及其有关利益的保险 人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险 责任保险：以被保险人依法应负民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。属于广义的财产保险 信用保