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民间金融合法化问题浅析 　　摘要：民间金融由于缺少金融监管和法律约束，造成了极大的社会危害。然而，民间金融的存在拓宽了民间资本的融资渠道，有效缓解了中小企业在发展过程中融资难问题。既不能任由民间金融继续发展，也不应该对其进行取缔，让民间金融合法化成为解决问题的唯一途径。 　　关键词：民间金融；社会危害；社会贡献；合法化 一、民间金融概况 　　民间金融，又称“地下金融”，是指游离于国家金融体系之外的、存在于民间的金融活动及由非正规金融构成的体系。自新中国成立以来，我国金融体系一直被国有银行等金融机构垄断，而民间金融被定义为“非法”，只能在“灰色地带”尴尬生存。 　　我国民间金融具有如下特征：第一，隐蔽性强。为了自身的安全性，民间金融组织通常把办公地点设在较为隐蔽的地方，一般为居民楼或店铺内。也有一些组织利用“投资公司”的招牌做遮掩，实际上从事的是私人放贷业务。第二，完全建立在信用基础上。民间金融组织一般采取家族经营，会员一般都是亲戚关系，彼此之间信任程度高。一个组织具有其固定的社会关系网，客户都是认识的人或经熟人介绍的，因此获取客户信息的成本低，准确性高。第三，手续简单，操作快捷，资金周转快！民间借贷一般不需要担保和抵押，既节约了企业或个人做资产评估的时间和费用，也使得借贷手续简单化。而交易过程一般通过网上银行进行转账，操作便捷，资金到位快，最多一天就能全额到账。 　　我国民间金融规模庞大，是中小企业和个人融资的主要渠道之一。根据中央财经大学课题组调查预测，我国地下信贷规模介于7400亿元-8300亿元，民间金融规模平均指数为28.07，也就是说民间融资规模占正规融资规模的比重为28.07％。调查表明，全国中小企业约有三分之一强的融资来自于非正规金融途径，而民间金融途径获得的借贷占农户借贷规模的比重超过了55％。 二、民间金融的社会危害 　　一直以来，民间金融都带着“非法”身份，因为缺少金融监管和法律约束，对社会造成了较大的危害。 　　第一，民间金融影响到国家金融安全，对国家金融秩序的稳定造成极大威胁。一方面，民间金融扩大了货币供应量，导致流通中的货币量无法准确计量，央行因此难以把握货币总量的变动。民间金融的存在，让金融调控当局很难判断应增加多少货币供给以刺激经济，因此降低了国家宏观调控政策的有效性。另一方面，民间金融建立在非制度信任之上，缺乏有效的约束机制和风险控制机制，因此其自身存在较大的金融风险。如果一个较具规模的民间金融组织崩盘，必然会导致一定程度的货币供给的波动，对整个国家金融秩序必然产生一定的冲击。 　　第二，民间金融组织的存在造成国家经济损失。首先，一些企业利用国家政策投机，将本企业的资金通过地下金融组织转到国外的账户，再以外资的形式对自己的企业投资，以骗取国家的政策优惠。其次，一些外企则利用地下金融组织逃税，他们将在中国境内的所得收入通过地下钱庄等地下组织汇到自己的国家，造成我国财政收入的减少。再次，我国有大量的黑钱通过地下钱庄流向国外。据统计，近年来中国内地每年通过地下钱庄洗出去的黑钱至少高达2000亿元人民币。 　　第三，民间金融影响了银行等金融机构的正常业务所得。民间金融分流了本该流入正规金融体系的资金。相对于银行而言，民间借贷的存款利率较高，自然更容易吸收储蓄。此外，非法买卖外汇直接造成银行收入的损失。民间汇兑手续快捷，且不受用汇额度限制，因此大量的外汇买卖在地下钱庄进行，减少了本该属于银行的手续费收入和外汇利差所得。 　　第四，民间金融助长犯罪，威胁社会安全。民间金融的不透明性，常常被犯罪分子用来进行金融诈骗。由于民间金融是被法律禁止的，所以交易过程不受法律保护。如果地下钱庄崩盘或有意诈骗，存款人只会血本无归；如果贷款人无法偿还贷款，很容易遭受暴力逼债，其结果往往是家破人亡。同时，民间金融为犯罪分子的黑钱提供漂白渠道，诸如贩卖毒品、走私、恐怖活动和贪污受贿等犯罪行为所得资金，可以利用地下钱庄轻易进入正常流通领域，而漂白后的钱又反过来资助犯罪行为。 三、民间金融的社会贡献 　　改革开放三十年，中国经济在快速发展，而金融服务体系的完善却没能跟上经济增长的步伐。中小企业从正规金融机构获得的贷款十分有限，大量民间资本更是因为投资渠道受挫而处于闲置状态。而民间金融的存在，既有效缓解了中小民营企业和个人的融资难问题，又为民间资本再投资创造了条件，因此民间金融的存在是对正规金融的重要补充。 　　首先，民间金融是中小企业不可或缺的融资渠道，对民营经济的发展功不可没。 　　随着中国经济制度的转型，中小企业在国民经济中所占比例不断提升，其对我国经济发展的贡献也越来越突出。根据国家发改委的资料，中小企业对GDP的贡献超过70％，并且提供了75％以上的城镇就业岗位。然而，中小企业在其发展过程中却没有得到足够的金融支持。一方面，