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窗体顶端 正规金融与非正规金融关系研究综述　　——增加农村金融供给的一个制度视角【英文标题】 A Summary of Study on the Relationship of Regular and Irregular Finance　　——An Institutional Prospect of Increasing Rural Finance Provision【作 者】左臣明/马九杰【作者简介】左臣明/马九杰，中国人民大学农业与农村发展学院。（北京　100872）　　左臣明（1975—），男，山东新泰人，在读博士研究生，研究方向为农村金融；马九杰（1967—），男，山东郯城人，教授，博士生导师，主要从事农村金融、发展经济学等方面的教学与研究工作。【内容提要】正规金融具有规模优势和成本优势，非正规金融具有信息优势，但长期以来，我国非正规金融一直处于被压制状态。因此，当前最重要的问题是正确对待非正规金融，给其合法的地位，应正视其在审查、监督、实施方面的优势，积极促进正规金融和非正规金融的联接。为此，我们建议，第一，增加正规金融向龙头企业的资金供给；第二，增加正规金融向各类合作社的贷款；第三，增加正规金融向各类农产品销售商的贷款，增加其向农户的授信能力。【摘 要 题】农村金融【英文摘要】 There is size advantage and cost advantage in regular finance wihle there is information advantage in irregular finance, however, in China irregular finance has been pressed for quite a long time. Therefore,what is the most important is to correctly treat irregular finance, giving a legal status and facing its advantage in examination, supervision, and enforcement, so as to actively promote combination of regular finance with irregular finance. Therefore, suggestions are given as follows: increasing money supply for leading enterprises from the side of regular finance; increasing loan for various cooperatives from regular finance; increasing loan for various produce-sellers in order to improve their credit-granting ability.【关 键 词】农村金融/正规金融/非正规金融/金融改革　　rural finance/regular finance/irregular finance/financial reform【正 文】　　中图分类号：F832　文献标识码：A　文章编号：1008—7796（2005）06—0046—04　　　　　　一、引言　　农村金融改革的一个重要目标是向穷人提供贷款，但目前的金融改革恰恰是反其道而行之。特别是1998年以来，四大国有商业银行大规模撤并31 000多家县级以下基层机构，在广大农村领域的正规金融机构仅剩下农村信用合作社一家。农村信用社由于规模不大、不良贷款率高、亏损严重，为三农融资能力有限，远远无法满足农户的融资需求。2003年，创造了GDP的14.6％的农业，其贷款额在各类贷款中仅占5.29％（《中国统计年鉴》，2004）。据全国农村固定观察点系统调查资料显示，2003年，20 842个样本户中，农户贷款总额为2947.92万元，其中银行、信用社贷款为769.16万元，仅占26.09％。更为严重的问题是，这些有限的正规金融资源大多被富裕和拥有较高社会资本的农户所运用（叶敬忠等，2004）。农行、农村信用社等正规金融机构只能到达20％—25％的农户（温铁军，2002），更多的农户不得不依赖于非正规金融。　　虽然长期以来，我国非正规金融一直处于被压制状态，但其形式多样，规模相当巨大。其主要形式包括四种：临时借贷，主要指亲朋好友借贷、商业信用；专职性放贷，包括高利贷、银背、私人钱庄、农村合作基金会（已关闭）、其他民间借贷组织（如金融服务社、财务服务公司、股份基金会等）