银行公司信贷业务操作规程.doc

××银行公司信贷业务操作规程（征求意见稿） 　 第一章 贷款申请、受理与调查 受理申请 客户经理受理客户向支行提出的授信申请，对照本行政策制度，检查是否符合受理条件。对于不符合受理条件的，终止业务申请，资料退回客户；对于符合受理条件的，收集授信业务资料并开展贷前调查。 资料收集和信息输入 （一）客户经理根据本行相关制度要求收集、整理授信业务申请的基础资料，待资料齐全后，交支行公司业务部/零售业务部内勤。 （二）营销内勤在信贷风险管理信息系统（CRMS）内进行信息录入和各类系统测评工作。信息录入包括客户基本信息、关联信息、财务报表和评级信息等；测评工作包括现金流量测算、财务指标测算等。信息录入与测评完成后，查询和打印客户贷款卡、征信等信息。 贷前调查 客户经理进行尽职调查，按规定撰写调查报告，根据行内相关制度要求收集、整理授信申请资料，并在《××银行 支行授信业务审查表》（附件1-1）上签署调查意见。 支行公司业务部/零售业务部负责人应参与所在营销部门全部公司授信客户（不含低风险业务）的现场调查；分管营销行长至少应参与上报区域管理总部贷审会和总行审批的客户的现场调查；行长至少应参与授信风险敞口超过人民币5000万元（含）的客户的现场调查。 区域管理总部公司业务部/零售业务部/小企业金融部/外汇业务部等营销管理部门可根据需要，参与授信业务的贷前调查工作。 上述管理人员参与贷前调查并承担相应责任，但不替代客户经理尽职调查的责任。 业务审查 支行公司业务部/零售业务部负责人审阅客户经理送审资料，并在《××银行 支行授信业务审查表》上签署审查意见。 对于属于区域管理总部贷审会权限或总行权限的授信业务，由支行行长在授信业务审查表上就是否同意该笔业务进入审批程序签署意见，低风险及风险敞口5000万元以下的授信业务，支行行长可授权分管营销行长签署意见。 信用评级 （一）客户经理在进行贷前调查、撰写调查报告的同时，应对首贷客户进行客户信用评级初评（存量客户每年定期、批量开展评级工作）。 （二）客户经理将初评结果和相关材料提交所在部门负责人并经其审核通过后，将信用等级测评表、财务报表、客户信用调查报告等材料报送区域管理总部风险监控部。 （三）区域管理总部风险监控部监测岗对评级信息的真实准确性进行校验，对评级结果进行复评。 （四）信用评级的认定 小企业评级为C级或D级、大中型企业评级为AA级以下（不含）的，以区域管理总部风险监控部负责人的审核意见作为最终评级认定结果。 AA级（含）以上大中企业客户、B级（含）以上小企业客户，应由风险监控部牵头成立的评级认定小组集体审议，经小组成员签字确认后提交区域管理总部风险总监审核确认。其中，评级结果在AA级（含）以上的大中企业客户，应报总行风险监控部进行最终认定。 （五）信用评级结果应及时录入CRMS系统。 业务报批 支行行长或分管营销副行长对授信业务审查通过后，营销内勤应向区域管理总部提交贷前调查报告及业务资料。区域管理总部授信审批部授信管理岗负责接收，对照送审资料目录（附件1-2、1-3），查看形式要件是否完整，提示客户经理补齐缺失要件，并登记台账。 第二章 评审、审批、审核 审批受理 公司业务部授信部授信管理岗负责受理送审单位报送审批的业务，并对报送资料的完整性、报送程序的合规性进行初审，按规定确定后续的评审、审批模式，同时将送审业务按不同的业务类型和审批人员的授权，分配给相应的评审、审批人员。 评审 公司业务部授信部评审岗对提交的授信业务合法性、合规性、合理性进行全面评估审查，内容包括业务集中度、借款人基本情况、行业情况、经营情况、财务状况、借款用途、还款来源、贷款担保、贷款效益、前次授信期内业务评价、贷款风险等，并提出同意与否定的明确意见及相应的控险措施，形成评审报告（格式见附件2-1、2-2）。审批人对评审报告进行审核并签字确认。 具体评审要求可参考相应的评审细则（《××银行集团关联客户授信评审细则（2012版）》（××银行风管〔2012〕3号）、《××银行对公国际业务授信评审细则（2011年版）》（××银行风管〔2011〕60号）、《××银行流动资金贷款评审细则（2010版）》（××银行风管〔2010〕61号）、《××银行票据业务评审细则（2010版）》（××银行风管〔2010〕59号）、《××银行固定资产贷款评审细则（2010版）》（××银行风管〔2010〕60号））。 对于调查报告不完整、不全面的，评审岗可根据需要进行现场调查或要求客户经理补充相关资料。评审岗要求客户经理补充相关资料的，客户经理应在两个工作日内完成。 审批 区域管理总部的授信业务审批采用单人审批和贷审会集体审议两种形式。 （一）单人审批 属于单人审批权限的授信业务，由被授权审